信贷管理基础工作思考

李钦永

【摘 要】 落实好信贷管理的基础工作，对实现信贷业务的规范化有着非常重要的意义。对银行来说，信贷管理与信贷经营是信贷业务的两个重要支撑点，只有实现两者的均衡发展，才能够推动银行信贷业务的发展。而信贷管理基础工作是保证工作能够达到以上标准的前提，实际工作中要做好调查，进而准确把握客户的状况，更应该规范信贷业务的操作流程，以降低其中的风险。

【关键词】 信贷管理 基础工作 现状 建议

信贷管理基础工作中，必须处理好业务发展与风险管理之间的关系，坚持“客户以及贷款资料真实性”、“贷款资金用途真实性”的原则，以确保信贷业务的安全可靠。此外，针对当前这部分工作中存在的问题，应该制定完善的措施，只有这样才能够在国内经济转型的今天推动银行信贷业务的发展。以下笔者阐述了有关信贷管理基础工作的思考，指出了其中存在的问题以及完善这部分工作的建议。

一、现阶段信贷管理基础工作中存在的问题

现阶段信贷管理基础工作中存在的问题主要包括以下几个方面的内容：首先是台账登记以及资金分解不及时的问题。很多时候基层行对企业到账的货款等资金都没有在规定的时间内进行分解，即便是省分行以及总行对此有着非常严格的限定。其次是没有做到按月分析管理月报以及财务报表的问题，所以银行根本无法对企业的经营状况进行分析，自然也就无法把控信贷业务的风险。最后出库报告制度流于形式，银行的信贷员应该以3到5天为周期对企业的库存进行核查，以此来提高企业出库报告的可信度。但实际工作中信贷员却很少能够做到这一点，不仅给了企业在事后报告出库状况的“可乘之机”，而且也影响了信贷业务管理的规范性。此外，实际工作中信贷员的操作失误也能够影响到银行信贷业务的规范化管理。以上问题如果得不到及时解决，将影响银行对收购资金的封闭管理。[1]

以上问题是在多方因素的共同作用下出现的：首先银行现有的信贷人员业务能力参差不齐。收购资金的封闭管理对信贷人员的业务能力有着一定的要求，但其现有的业务素质显然无法达到这部分工作的标准。再者，因缺少工作经验，信贷员对企业的违规手段也属于一知半解，所以根本无法采取灵活的措施加以应对。企业或是相关管理者大都在这个行业内“摸爬滚打”了许多年，它们知道在哪些细节处“动手脚”便能够实现自身的利益最大化。而信贷员因为多行业运作模式缺少了解，所以日常工作中也很难触碰到这些“潜规则”。 其次日常工作中，信贷员在落实上级规定时难免出现生搬硬套的现象。最后随着收购资金封闭管理的逐渐细化，相关标准日益严格，信贷员难免会在工作中产生畏惧情绪。

二、做好信贷管理基础工作的具体措施

1、提高认识，严格执行操作规程

要以落实科学发展观为契机，以党的先进理论振兴全行干部职工，提高他们对信贷基础管理工作的重视程度。让他们认识到这部分工作的意义，调动起他们的工作积极性，这对于优化封闭管理有着非常重要的意义。[2]

此外，还需严格落实上级部门所规定的管理制度以及操作规程，将有关工作制度编印成册，分发至每个信贷员手中，以便于其能够不断学习。落实好考核监督制度，将考核与检查常态化，根据考核与检查的结论进行奖惩，以保证信贷员能够熟悉并且熟练运用日常管理制度，激发其工作积极性，确保管理基础工作中的细节能够落实到位。

2、做好账表的规范化管理

台账与报表是信贷统计的重要工具，其不仅能够保障信贷统计的科学性，更能够全面监控并且反映收购资金运行过程的整体面貌。此外，台账与报表的管理更是衡量信贷管理水平高低的重要标准。实际工作中，要按照操作流程做好账表的管理，确保各项细节能够达到“规范化、标准化、微机化”。[3]应该通过培训提高一线信贷员的工作能力，让他们懂得该从何处着手完善这部分工作。

培训应该在特定的目标之内展开，要有明确而具体的培养方案。培养也应该具备一定的前瞻性，即尝试引导员工了解并解决这部分工作中出现的新问题。

3、抓好管理目标责任的落实

这部分工作主要包括以下幾个方面的内容：首先应该落实好管理人员的责任，通常情况下银行所配备的信贷人员必须超过全行人数的50%，相关领导也必须做到“包点联库”。其次正确执行账户的使用规程，即严格执行上级部门有关于企业粮食购销账户的管理以及核准办法，以此来确保企业的账户资金能够得到及时分解。同样也应该严厉查处企业“多开户头”的问题，对企业的经营状况进行必要的监督核准，以降低银行信贷业务的风险。再次，需要对企业的“调销结算”进行严格监督，以核查企业是否将销售的全部收入存入了银行所开设的基本账户之中。最后应该规范对于信贷档案的管理，应该配备专门的信贷档案专管员来落实这部分工作。此外，将收购资金封闭管理的目标落实到人，通过“岗位负责制”的模式确保各部分细节都能够有人监督、有人负责管理，进而从宏观层面把握这部分工作的效果。

总 结

信贷基础管理是银行信贷业务管理中非常重要的一部分工作，实际工作中，我们应该做实授信，以控制员工的融资总量，要通过严密的调查掌握客户的实际状况。做好信贷业务的风险控制，以降低银行的坏账率。以上笔者对信贷管理基础工作中存在的问题以及完善建议进行了总结，希望能够对相关工作的落实带来些许启示。

【参考文献】

[1] 王进谦.强化信贷管理基础工作应关注的几个重点[J].农业发展与金融，2013（04）：55-57.

[2] 王进谦.强化信贷管理基础工作应关注的几个重点[J].农业发展与金融，2013（04）：55-57.

[3] 王民权.信贷管理基础工作亟待解决的几个问题[J].农村金融与市场经济，2000（02）：31-33+25.endprint