商业银行运营风险现状、问题及应对

摘 要：商业银行是我国非常重要的一大金融体系，随着我国近几年金融业的深化改革，商业银行的运营发展也获得了较大的进步，在同行业之间，其服务的质量和效率也有所提高。但是需要深入明确的是：商业银行在运用过程中，其风险现状是不容忽视的，随之还出现了诸多的问题，如何采取有效的应对措施更是成为了相关部门关注的焦点。本文也将对这一主题展开浅析。

关键词：商业银行；运营风险现状；问题；应用；展开浅析

我国经济在不断的发展，相应的也加大了商业银行所面临的风险，加上全球化进程的不断加剧，商业银行要面临的问题也将越来越多。在这一大背景之下，商业银行想要在众多银行中间实现立足，就需要了解自身的运营风险现状，并建立其相关的风险评估体系，规范信贷业务的操作流程等等。总之，只有不断的发现问题，解决问题，我国商业银行运营管理才会取得让人满意的成效，进而实现运营管理的价值。

一、商业银行运营风险现状

1.商业银行运营风险管理不到位

从商业银行的运营风险管理实践看，其操作风险范围分布相当的广，主要涉及：人员、产品等多个环节。常见的有：账务记账反方，金额错误，未经审批授权办理业务，挪用资金等等。严格意义上讲，这些操作上的风险都属于银行业务运营风险，也是作为常见的一种风险。

鉴于商业银行运营管理服务于负债业务、资产业务和金融产品的生产，其或多或少会存在操作风险，由此也可以看出，商业银行的运营管理决定着它的核心竞争力，一旦运营风险管理不到位，那么也就难以保证银行发展战略的顺利实现。

2.商业银行运营风险的主要存在形式

从专业角度讲，商业银行运用风险的存在形式主要有四类：道德风险；操作风险；突发运营风险；偶然运营风险，而最重要且最常见的是前两点。

道德风险的出现往往是人为因素所引起的，主要就是通过内外部监管检查的形式，及时发现银行运营中所存在的问题。例如：上海一家商业银行严格规定员工执行“一日三碰库制度”，指的就是柜员存取款，往往电脑先记账，然后再从现金箱拿现金，而这极其有可能存在现金拿错或记账错误的情况，所以就核对账面和现金是否相符合，进而再最大程度上减少银行的损失。除此之外，还要求员工离岗后，一旦发现其电脑操作未退出操作界面，或者是存在有未收起印章、重要空白凭证等行为，那么将进行相应的惩罚。

其次则是由于规章制度因素所导致的操作风险。比如：西安一商业银行，虽然近几年推出了诸多优质的商业金融产品，且深得顾客的青睐，但由于内部的规章制度操作手册未能及时跟进，从而对员工的实际操作造成了重要影响，最终也将削弱消费者的购买欲望，尤其是新旧制度之间存在着不衔接的矛盾，更是导致基层行员工在办理业务时变得无所适从。与此同时，部分商业银行在运营过程中虽然推行了新的规章制度，但是却也出现了不同的部门、条线、板块之间的利益之争，进而也造成同一业务因不同的规定而产生了较大的分歧。

二、商业银行运营问题

1.商业银行运营风险管理制度问题众多

虽然，各大城市商业银行的发展蒸蒸日上，但是其整个运营系统制度管理还是相对比较落后的。总体而言，我国商业银行的运营管理模式和世界上的一流银行相比，还存在较大的差距，尤其是相关操作系统和配套操作制度都存在不完善的问题。

以“上海某一地区的商业银行”为例，在金融改革的大背景之下，该银行紧紧围绕着“规模和效益优先”的原则和理念，大力发展各项金融业务，并推出了很多优质的金融产品，但由于存在运营风险管理投入不足，以及部分管理者存在扩大银行规模的冲动意识和行为，所以他们更加愿意冒风险拓展业务，无疑也就间接的导致了规章制度贯彻以及执行的难度。

2.商业银行运营流程问题众多

传统的商业银行运营多是通过后台完成，但是随着我国金融体系的不断改革和完善，这已经无法有效满足现代企业或者是个人快速融资的需要了。通过研究调查发现，看似井然有序的运营流程，其中也存在着诸多细节的问题。

比如：柜台服务运营问题。众所周知，以往商业银行开展业务主要采用的是营业网点的作业方式，虽然其服务功能比较齐全，但是却在无形中加大了银行柜台工作人员的工作难度，主要表现为三点：一是工作量增加，很多营业员在做好前台服务工作同时，还要承担很多后勤的工作。二是业务工作效率低下，这将直接导致客户对银行工作满意度不高。三是网点承担功能过多，极其容易造成前重后轻的弊端。

又比如：上海一商业银行的运营流程严格且规范，但由于部分业务的审查环节过多，流程周期太长，从而受到诸多消费者的投诉。尤其是在“办理授信贷款”这一业务中，审查环节过多的情况更是突出，潜移默化中，也增加了商业银行运营风险的出现。

由此可见，商业银行改革原有业务流程模式，并建立起更加现代化的新型业务模式，会极大提高商业银行的市场生存能力以及竞争力。

三、商业银行运营风险问题的应对措施

1.完善相关运应管理制度

实践多次证明：完善的规章制度，既要做到有规可依，又要做到有规必依，对于商业银行的运营发展而言，主要包括：制定基本业务制度、管理办法、操作规程等内容。

比如：二线城市的商業银行就发现干部任免、员工成长，都充分体现出违规就是风险，安全就是效益的道理，为此根据其发展的实际情况，并在内部设置了风险暴露终身制、问责制等制度。

而为了实现商业银行运营管理的资源配置，还通过确立操作岗定期评先评优制度、定期脱岗培训制等形式，增强他们的责任心和归属感，与此同时，运营操作人员的薪酬收入也得到了相应的提高，一些服务于柜台的人员也获得比较快速的成长通道。

2.完善相关运营流程秩序

面对当前商业银行运营流程相关问题，及时采取有效的解决对策显得尤为必要和迫切，因为只有这样才能有效推动商业银行体系的改革和完善。endprint

深入研究发现，柜台运营的问题其实也是前重后轻的岗位设置以及运营模式问题，为此，从横向和纵向两个角度重新构建运营组织架构显得十分重要。由于这个问题在一些二三线城市表现的尤为突出，所以金融部门也提出了具体的解决对策。所谓横向角度，就是要严格划分前台和后台人员的岗位职责，甚至是人员的编制，这样就能让他们承担起更多的金融服务功能。而从纵向角度看，则是实行的扁平化管理方式，其目的是减少金融业务中各种不必要的环节，进而在缩减业务流程时间的同时，有效提高业务效率。总之，我国商业银行必须要进行深刻的横向和纵向的改革，才能真正意义上提高商业银行的工作效率。

至于商业银行运营流程上的问题，注重业务流程的简化显得尤为必要。其具体的做法主要有三点：一是把各种同质化的业务进行有效的整合，并采用统一的工序进行集约化管理，比如：针对金融业务数据输入工作就可以成立专业的部门并加以负责。二是减少各种不必要的授权操作。三是细化不同运营岗位的职责，并根据实际情况建立其相应的业务运营流程模式，这样就能确保银行成员之间工作的协调统一。总而言之，简化业务环节，畅通业务流程，都是有效提高商业银行工作效率的重要保障，与此同时，减少各种可有可无的环节，并努力建立起高效畅通的新型业务流程模式也尤为必要。

四、结语

随着我国现代金融产业的快速发展，越来越多的新型金融产品开始被投放到金融市场之中，这无疑也对商业银行金融业务运营的过程提出了更为严格的要求。为此，商业银行更要积极响应金融改革的号召，并努力改变以往传统金融业务运营模式，进而建立其更加适合现代金融发展需求的新型运营模式，这样也才能够从根本上提高金融业务的服务效率。总而言之，商业银行虽然在运营过程也面临诸多风险以及问题，比如：流程复杂繁琐、运营效率低、运营风险大……但是其业务流程的调整，服务形式的转变都早已经成为了时代发展的必然趋势和必然要求。

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作者简介：沈瑞（1973.08- ），中共党员，中级经济师，现任吉林银行吉林分行会计结算部高级总经理助理，银行运营，风险控制方向endprint