区块链在保险行业的应用现状与展望

王舒畅

（山东财经大学，山东 济南 250002）

一、引言

区块链是一种基于特定协议的不需要许可的分布式数据库技术；它以时间顺序将各个数据区块组合成链式结构，每一个区块称为一个节点，在社区中的每个节点记录着现存所有节点的所有信息；数据区块的产生基于分布式节点共识算法，数据传输的安全基于密码学方式，区块数据的储存基于一种去中心化链式结构。区块链伴随着比特币进入了大家的视线，它的出现描画了一种构想，将现有的双方互信、中央信任体系演化为基于技术信任的社会互信体系，这从根本上影响了金融体系建立的基石。联合国可持续发展会议也于2016年进行了关于区块链的专题讨论，讨论指出，目前的金融体系处于转型时间的过渡阶段，区块链如何与大数据、物联网、人工智能等新型技术配合，共同解决金融体系的转型升级，将会是当前金融体系科技探索的重点。

对于保险业来说，区块链与保险有着天然的相似性，保险是大量个体的互助，基于大数定律进行的一种风险分摊，而区块链是基于技术信任的大量个体的协同。基于区块链的保险底层架构，大数据分析的深入应用，Insurtech（保险科技）的发展必然带来保险行业的变革：比如通过大数据分析，降低保险人对投保人资质审核的成本、提高投保人选择保险的效率，这种变化会对保险经纪行业带来什么影响；比如区块链将如何影响相互保险合作社组织形式，将如何解决相互保险的公平与效率问题；比如区块链带来的信任体系的变化将如何改变保险公司的组织形式；再比如，无人驾驶技术的发展与车险信息平台的搭建对车险费率厘定及UBI（Usage Based Insurance）的发展会带来怎么样的影响，是否会降低财产险的利润空间。

保险的未来最终属于基于新技术应用的商业模式创新。目前保险业对于区块链的探索仍然不够，在保险标的唯一性确认、保险责任发生的时间性确认上，区块链将如何发挥作用；保险合同履约时，区块链可以多大程度地提高效率；区块链将如何与相互保险相结合，构建新型保险业信息系统，是否将引领保险行业的变革，这些问题将是本文研究的主要方向。

二、区块链简述

区块链是一种基于特定协议的不需要许可的分布式数据库技术。它以时间顺序将各个数据区块组合成链式结构，每一个区块称为一个节点，在社区中的每个节点记录着现存所有节点的所有信息；数据区块的产生基于分布式节点共识算法，数据传输的安全基于密码学方式，区块数据的储存基于一种去中心化链式结构。

区块链的产生分几个步骤，第一，将新产生的节点数据全网公开；第二，网内各节点接受数据并检验数据；第三，所有节点对新的区块通过共识算法计算，并将通过验证的新节点纳入区块链中储存。最后，由于区块链上的节点记录着所有节点的数据，所以在一个公开的链中就会有很多链条，这时共识算法会选择最长的链条，也就是共同验证的正确的、最新的链条作为区块链的数据。

作为比特币所依赖的的基础技术，区块链有着去中心化，安全性高、信息不可篡改，匿名性等特点。而区块链的核心技术包括区块+链、去中心化协议、非对称加密算法、共识算法、脚本五个方面：

第一，区块+链技术是数据库建立的基础，区块链是一条记录所有信息的长链，其中区块是其数据，链是指数据得到了完整验证，区块（完整的数据历史）+链（完整的验证过程）=时间戳（证明），基于此区块链产生了一个不可篡改、不可伪造的数据库。

第二，去中心化是指在节点互联的过程中，每个节点的作用和地位都是严格相等的，不存在一个特殊地位的中心节点。这是由于区块链的产生是严格依靠共识的算法而不是中心机构，基于区块链的这一特性，就产生了由人的信任转向技术信任的构想，应用场景如通过公有链或联盟链进行的互助保险。

第三，非对称加密算法保证了数据从加密到解密的过程都是保密的，基本思路是在数据加密过程中使用“公钥”（即全网公开可见，所有人都可使用），而解密过程中使用“私钥”，其中的计算过程被称为哈希算法，这种基于密码学的非对称加密算法保证了区块链应用过程中的安全性。

第四，共识算法是指一套验证新的区块是否为真的公用的算法，现在的主流算法包括RCP（Ripple Consensus Product）PoW（Proof of Work）、PoS（Proof of Stake），是区块验证的核心技术。

第五，脚本是用来编译改进区块链功能的合约，比如在一个没有脚本的区块链中，仅能完成一种事先编译好的交易模式，而加入脚本后，可以根据需要进行改进，对区块链的应用拓展有着重要意义。

区块链伴随着比特币进入了大家的视线，而区块链的意义不仅仅是数字货币这么简单，它描画了一种构想，通过技术手段，将双方互信、中央信任机制演化为社会互信机制；信任体系是金融系统的基石，而区块链的技术信任，很有可能颠覆原有信任体系。基于此，全球金融业、保险业已经开始了大量的区块链研究：2015年9月成立的R3区块链联盟，至今已有超过40个国际银行组织加入；Linux基金也于2015年发起“hyperledger超级账本”项目；2016年2月3日，我国成立中关村区块链产业联盟；2017年7月1日，俄罗斯成立俄罗斯区块链联盟；欧洲几大保险公司与2016年成立了B3i区块链研究组织，致力于通过区块链提高保险效率，降低费用，并寻找新的商业模式。

三、区块链在保险行业的实际应用

（一）车险信息平台的搭建

为解决唯一性问题，研究建议构建保险信息共享机制，通过新的共享机制降低唯一性风险，并提高公司效率。传统的信息共享一般通过构建大型“数据中心”，涉及数据需要集中录入，这样既耗时，也不便于更新修改信息，建立数据中心的成本很高。区块链的出现使得保险信息共享机制的构建存在可能，我们希望通过区块链，以保险标的、投保人、保险人为区块；以保单的管理为链，建立去中心化的共享平台。当前我国也正在进行这方面的探索，于2013年成立中国保险信息服务有限公司，从车险入手，将车险信息整合建立相对中立和去中心的共享服务平台，成为车险市场的新基础。以车险为基础的共享平台让我们看到了信息共享机制建立的可能，并将深入应用于财险人身险的各个方面。

（二）基于智能合约的租车系统

保险合同的效率问题首先体现在保险条款的复杂上，对于消费者来说，复杂的保险条款带来了较差的用户体验，让一部分消费者“望而生畏”，而这可能通过区块链的共识技术与智能合约技术得到一定解决；另外，在合同管理的运营费用上，智能合约可以大大降低成本。

对于智能合约的应用，我们首先锁定在财产保险上，财产保险的运营费用率一般在30%左右。按照2016年的数据，全国车险市场保费约7000亿元，30%的费率就在2000亿元左右，根据IT Service Group的研究，智能合约对运营费用的减少可达到13%，约1000亿元。目前智能合约的应用探索有淘宝的退货运费险、VISA公司的汽车租赁模式、航空公司的航班延误险等较小型的险种，未来有望推广至保险行业的更多方面。以基于智能合约的租车系统为例：我们可以以区块链为底层技术，搭建租车的登记与结算平台。以租用者的汽车类型、租车费用、保险种类为基本数据区块；通过车辆使用条件与理赔条件构建共识算法；搭建一个包括租车、用车、出险、理赔的全过程区块链系统，实现对效率与成本的优化。

四、区块链在保险业的应用展望

（一）基于联盟链的相互保险

区块链基于技术信任的新型信任结构与相互保险的“后信任模式”相似，且区块链可以很好的解决相互保险结社过程中的安全性、保密性、信任性问题，本章主要介绍以联盟链为基础的未来相互保险发展构想。

相互保险的区块链应用，主要通过区块链，来构建保险底层数据结构，更好地满足相互保险的互助互信模式。区块链结构既满足了分布式的需要，又通过共识算法机制、去中心化结构，使得参与相互保险的个体从技术上满足了“最大诚信原则”。我们将每个参与相互保险的公司或机构作为一个基础区块，构建一个以参与相互保险的人为区块的联盟链（Consortium Blockchain），初期加入的成员作为本联盟链中的创世区块，再依据所有人公认的共识算法，按时间顺序编译、验证加入者的数据信息。当某个新加入区块造假时，基于共识算法，其造假行为会公布在相互保险的所有会员的区块上；或者当某个区块试图篡改个人信息时，也会在整个联盟链内被公布。这样参与相互保险的成员不仅有知情权，还有选择权，这种“分布式自治组织”为理想的互助组织提供了技术保障，除了对相互保险公平性的改进，甚至可以探索基于不同条件的成员自身进行差异化互助的形式。

区块链的类型以链中的区块数量不同分为公有链、联盟链、私有链三种，对于私有链来说，涉及主体数量少、链内交易不易被监督是主要问题，而对于公有链来说，记录过程资源耗费大、技术要求高是目前难以实现的主要制约。选取联盟链为相互保险的基础架构，一方面是因为规模上与相互保险的参与个体相匹配，另一方面也是因为目前联盟链技术已应用于银行业结算、各大公司内部工作记录等方面，技术较为成熟。

应用层、合约层、共识层、网络层、数据层、激励层是构成区块链结构的六大层级。其中应用层主要包括各种交互模块，作用是把区块链的算法应用在各种具体场景中；合约层则包括各种脚本和智能合约，属于链接应用与编程以及扩大应用范围的扩展层；共识层、网络层、数据层则属于协议层级，包含共识算法、加密方式等基本内容，属于区块链的基石层级；最后激励层主要应用在全社会参与的公有链中，以比特币为例，主要包含发行机制与激励机制，在联盟链的建设中不展开讨论。在具体的联盟链构建上，我们主要从数据层、合约层、共识层、应用层四个方面来讨论。目前在数据层上，加密方式主要有ECDSA（椭圆曲线秘钥交换算法）、SHA2、AES(Advanced Encryption Standard）等国际标准，但国内金融行业应用主要采用SM2加密技术，因此我们也选择SM2加密算法。在共识层上，我们选择DPOS算法，这是PoW（Proof of Work）算法对于资源的耗费较大，要求全网参与，更多的应用于公有链；而PoS（Proof of Stake）算法利用挖矿时间来分配权益，也不符合相互保险无股东无权益的特点，会员相互平等的特点；DPoS算法则是针对PoS算法的改进，在针对权益分派上，采用受托人机制，由全体会员共同决定社区内某个体的权益。在合约层与应用层上，我们根据不同的保险类型所要求的互助人资质设计不同脚本，完成差异化的会员认证，会员认证后，再根据已有的共识算法，确认出险并进行理赔。

（二）构建保险结算系统

区块链的发展，对传统商业保险产生不可逆的冲击，由于区块链的技术公平性，将挑战传统保险的公平与效率。基于相互保险联盟链建设的启发，本文对保险公司经营模式也进行了探索。由此设想未来保险公司的变革，可能将会是在以区块链为保险行业底层基础的商业模式的彻底变革，利用区块链搭建“类相互保险”平台，保险公司不再直接吸收风险，而是转向专业咨询与资金管理。比如在未来，保险公司可能基于自身技术，针对不同险种，为消费者搭建数个结算系统，投保人（互助成员）根据自身需要，利用某个结算系统，与其他互助者完成相互保险的协议。成员出险后，根据结算系统算法，进行分摊，这样保险公司就完全成为第三方的存在，而保险公司的盈利方式也从保单签售转向技术服务、专业咨询以及资金管理。

五、结论

通过研究，本文认为区块链在保险行业的应用场景较多，特别是在保险标的与保险责任的确认等基础领域，对行业完善会有较大贡献。本文预测未来几年区块链将在保险行业有着快速的发展；另外相比于公有链与私有链，联盟链架构将会是区块链应用于保险行业的主要形式；最后，基于区块链的信息平台、结算系统的构建，将会在未来彻底改变保险行业格局，引领保险行业的变革。