商业银行风险管理存在的问题及对策

赵 萍

（中国人民银行青岛市中心支行，山东 青岛 266102）

目前商业银行已经成为了一个经营风险的企业，因此银行对于风险的掌控能力在很大程度上也决定了其核心竞争力的大小。我国商业银行虽然应对这种趋势，并积极建设风险管理体系，综合的提高银行对于风险的控制能力。但是对比与国外发达国家来说，我国商业银行的风险管理能力还有较大的差距。特别是目前我国正处于经济转型发展的重要时期，做好商业银行的风险管理就变得更加重要。

一、商业银行风险内涵

商业银行在经营管理的过程中总会有一些不可控制的因素存在，这些因素既有可能来自于银行内部也有可能来自于外部环境，由于受到这些因素的影响，银行的收入偏离预期的可能性就是银行的风险。银行风险具有一般风险的特点，即收益的不确定性，风险的发生不仅仅只是会给银行带来损失，还有可能会带来收益。风险是商业银行客观存在的内在属性，可以采用技术和市场等相关措施将风险承担水平控制在一定范围内，因此需要对银行可能面临的风险进行识别。按发生范围的不同，银行风险可以分为非系统风险和系统风险。系统性风险是银行不可控制的，银行没有办法通过改变自身的经营策略来分散。这类风险主要来自于整个政治经济环境等全局性因素对银行的外部冲击。非系统风险与银行的业务联系，可以通过改变业务内容、活动方式等来进行控制，进而分散风险。按照业务的不同，银行风险可以分为表外和表内风险。表内风险直接体现在资产负债表，可以由业务指标来反映。表外风险不能在资产负债表中反映出来，是表内业务的衍生风险。按照发生原因的不同，银行风险可以分为信用风险，市场风险，操作风险，流动性风险，战略风险和声誉风险等。

二、商业银行经营管理中风险的成因

（一）外部原因

1.金融体制不健全。由于我国国情问题，商业银行的风险管理发展非常晚，基本上在本世纪初才得到快速发展，跟发达国家还有很大的差距。另一方面，我国的商业银行在之前很长的一段时间里都直接受到国家掌控，政府政策保护现象非常明显。虽然说这种策略大大加强了商业银行的金融安全，但是使得商业银行抵御市场环境压力。在这种环境下，大部分商业银行的金融体制都不健全，在经营管理中不注重风险的控制，难以在国际市场中提高银行的核心竞争力。

2.社会公信建设落后。综合来说，目前我国的社会公信建设还非常落后。虽然近几年来我国依靠信用卡等金融工具不断完善我国的公信建设，但是目前我国的公信建设力度还比较小。一方面是因为我国人口基数非常大，建立完善的公信系统本身就非常困难。另一方面，还是因为我国诚信教育的力度不高，很多公民自身并没有诚信意识，社会公信的环境也不优良。这些环境的影响，使得我国商业银行在经营管理过程中很容易遇到“骗贷”和“赖账”等问题，从而大大增强了商业银行的金融风险。

（二）内部原因

1.内部控制机制不健全。我国很多商业银行的内部控制机制都不完善，没有充分覆盖到全部的业务，比如资金负债业务等。不仅如此，大部分商业银行的内部控制指标的认定和权值分配，也没有跟我国市场经济变化结合在一起，从而难以发挥内部控制的效果。其次，我国商业内部针对于内部管理的自我评价机制过于落后，不能客观的评判自身在经营管理中存在的问题，也就不能及时的发现经营管理中的风险。另一方面，多数商业银行的内部风险管理还不到位，还有一些分行甚至并没有风险管理结构。这种内部构架使得商业银行对于经营风险的掌控能力大大降低，不利于银行在市场环境中的发展。

2.风险管理人才的缺失。在近几年以来，我国的经济一直处于高速的态势，因此商业银行在未来的发展中将会面临更多的风险。这也要求商业银行加快建设内部风险管理队伍，从而应对经济市场的变化。但是目前我国很多商业银行在这方面的人才建设力度过低，风险管理人才数量非常少。特别是商业银行所需要的风险管理人员不仅要精通经济管理和数理统计，还应该对系统工程学等其他各类学科有充分的认识。而商业银行现有的风险管理人员仅仅掌握了一定的计量技术和经济知识，对于银行经营风险的认识还不深入。

三、商业银行经营管理中风险的应对策略

（一）优化外部发展环境

1.完善我国金融体制。由于我国长期的计划经济影响，商业银行抵御风险的能力过低。因此在下一步的发展中，我国政府应该不断的完善商业银行的金融体制，增强银行抵御风险的能力。第一，建立完善的外部监管体制，从而充分发挥风险预警的作用。这也需要商业银行加大信息披露力度，并自觉接受政府和社会的监督，从而加强银行的风险预警能力，将各类风险控制在萌芽中。第二，完善商业银行的相关法律法规。这需要我国政府立足商业银行的法律现状，并结合发生的各类商业银行事件，有针对性的补充当前法律法规的空白。

2.完善社会公信体系。完善的社会公信体系能够大大减少由于信息不透明而产生的各类风险，在很大程度上能够有效降低银行的不良资产率。但这方面的工作还需要政府和商业银行双方面的努力。首先，我国政府部门可以专门设立下属机构来收集社会公民的信用信息。在这之中，商业银行应该响应政府工作，并将内部的公民信用信息跟政府部门共享。而政府部门也应该做好协调工作，有意识的引导各个商业银行相互之间进行信用信息共同，避免因为银行信息沟通不畅而带来的信用风险。其次，在征信系统建设方面，我国可以借鉴美国等发达国家在这方面的先进经验，并结合我国国情引入评级、分级的信用结构，从而直观的展现出每一个社会公民的信用状况。

四、结束语

商业银行经营管理中的风险控制已经成为了银行管理的重要部分，在很大程度上也决定了银行能不能在市场中生存。因此，我国的商业银行在下一步发展中，更应该重视商业银行经营管理中存在的风险，积极建设相应的内部控制管理体系，并配合我国相关部门来建设社会征信系统，加强风险管理人员的培养，从而深入的提高商业银行的风险管理能力。