针对金融机构开展新型金融业务的思考

何 叶

（中国人民银行大兴安岭地区中心支行，黑龙江 大兴安岭 165000）

根据2017年公布的大行年报数据显示，目前的五家国有银行在境内银行员工全部呈现减少趋势，其中工商银行、农业银行、建设银行裁员都在8000人以上，中国银行仅内地商业银行机构员工减少96人，交通银行境内银行机构从业人员减少了1259人。五大行减少的人数加起来大约为3万人。从大形势上来看，金融机构的传统业务正受到互联网金融的手机银行、支付宝、微信支付、蚂蚁花呗、京东白条以及多种借贷手机APP的各种冲击，但是一味的裁员减少人工成本也只是治标不治本。如何标本兼治，还要看现在金融机构所面临的困境。

一、目前传统金融机构主要面临的问题

（一）传统网点业务收入减少，经营重要性减退

根据中国银行业协会公布的《2017年中国银行业服务报告》显示2017年中国手机银行个人客户达到15.02亿。其中2017年全年网上银行交易达1171.72亿笔，同比增长37.86%，交易额达到1725.38万亿元，同比增长32.77%。随着手机银行，网上银行实时转账对传统柜台业务的替代，以及花呗，京东白条等互联网信贷业务对传统信用卡以及传统信用卡的替代，大大压缩了传统金融机构实体网点柜台的业务量，降低了实体网点柜台的利润收入。仅仅依靠传统的营业模式，较为单一的营业收入，无法负担过多的营业人员工资，资本的逐利性导致大部分银行都选择裁员降低营业支出，维持财务报表的利润。

（二）人员冗杂，大部分人员缺乏应对新形式的专业知识技能

1.随着存取款一体机的普及，网上银行、手机银行的进一步普及，对于网点业务人员配置的需求日益减少，不具备适应其他岗位能力的人员面临裁员。为提高金融机构的利润比，大部分的金融机构选择了直接裁员。

2.金融机构内部相关培训制度仍然需要加强。如：服务文化制度的建立、针对特殊客户的应急处理制度的健全、重视客户信息的安全性的教育等。提高金融机构人员的素质能力也是应对日益变化的企业需求的必经之路。

（三）当前金融产品缺乏创新以及对客户的针对性

现在各个金融机构的理财产品大同小异。互联网金融具有的多样性、开放性、便捷性，但是传统金融机构却审核时间长、收益率低、产品选择少。而且相对于互联网金融理财的低门槛，流动性强，传统金融机构的理财产品一般都起点高并且都设有固定的期限，在产品的存续期间内，是无法通过任何方式取出使用的，如果购买的银行理财产品没有到期，但是实际上需要使用这部分资金的时候是没有办法使用的。

二、新形势下应当采取的解决方法

传统金融机构在面对着互联网金融浪潮的冲击时，需要的是寻找新发展方向。应当立足于金融行业的自身优势（稳定性，覆盖广，认可度高等）来寻找一条新的出路。

（一）提供灵活多变的金融理财养老产品

随着中国人口老龄化的到来，在未来一些年养老问题依然是居民生活问题的主要构成，目前根据统计，我国养老保险的替代率仅为45%，和发达国家的养老保险的替代率为70%-80%有一定的差距。同时我国还有14.1%的人没有养老保险。我国养老问题主要依靠社会养老保险，此时如果金融机构增加养老投资理财的产品线，增加产品组合增加选择，不仅可以补充我国居民养老资金来源方式，还可以增加金融机构的营业收入。对于养老投资产品的策略，也要保证灵活多变。例如：符合预设条件的老年人购买了养老投资理财，可以选择了一次性投入本金，定期拿到收益的产品。在购买产品后，没有拿回养老投资理财投入的本金时，返还余下的养老基金，整个期间获得的收益不得低于同期活期存款收益。如果购买的养老理财本金已经收回，后期可以持续收益，在老人去世后，终止获得收益，由金融机构收回本金或者退回本金。金融机构可以提供多种方式养老产品的组合让具备购买能力的老年人选择。

（二）利用自身业务优势，协助有关部门处理抵押、质押以及留置的标的物

在公检法等机关办案过程中很多涉及的抵押、质押以及留置的标的物的处理。当前有关部门抵质押品管理存在多方面问题：抵质押品的市场公允价值与估值不符；抵质押品变现的周期长、成本高、难度大；抵质押品由于保管人保管不善造成价值变动。但是金融机构经常需要处理银行不良贷款的相关抵质押物，对于处理相关标的物可以依靠自身的专业优势准确快速的确定抵质押品的估值；通过金融机构的建立的渠道快速处理抵质押品，迅速变现；各地网点建立专门的抵质押品小组定期核实检查抵质押品的情况。展现金融机构的专业性，严谨性，及时性。在处理抵质押品的环节里，根据标的物的价值收取一定比例的费用，丰富金融机构的业务以及增加金融机构的营业收入。

（三）金融机构应完善职工培训制度，建立一支高素质，业务精，技能强的职工队伍

1.建立金融机构内部服务文化制度。充分认识到服务行业的特点，为办理业务的客户细心解答疑问，热情周到。对于新的金融政策以及新的金融产品起到一个积极地传递作用。

2.针对特殊客户的应急处理制度的健全。对于情况比较特殊的客户要做到特殊情况特殊对待，真正的做到为客户着想。比如，重病无法亲自办理业务的客人，可以在医院提供相关证明的情况下，直系亲属可以代为办理业务。

3.重视客户信息的安全性的教育。开展客户信息安全性教育，每一名接触客户信息的相关工作人员签署保密协议，不得私自泄露客户的个人信息，切实保障客户信息安全。

4.成立学习交流小组。针对金融机构开展的每一项业务具有针对性的学习。同时对于工作中可能遇到的问题持续性的学习交流。保证每个人的积极性。