浅析互联网金融现存问题以及应对措施

宋雅馨 金 环

（沈阳工学院，辽宁 抚顺 113000）

一、互联网金融的现状

网络金融是与传统金融机构不同的一种新的金融模式，互联网金融公司依靠互联网技术和信息通信技术进行融资、支付、投资和信息中介服务。近年来发展很快。支付宝、微信等第三方支付平台的市场占有率很高.通过网上支付，用户可以实现免现金消费，为用户的日常消费带来了极大便利。由于互联网金融衍生的理财产品和信贷产品利率较高，门槛又低于传统金融机构，因此受到广泛的赞誉。随着互联网金融的不断发展，网络金融产品也相继推出。带动了相关行业发展，如互联网保险行业。

（一）互联网金融用户持续增长

中小散户型投资者是中国金融市场的非常重要的组成部分.然而，面对一些回报较高、对资本需求也较高的金融产品，这些投资者往往处于不利地位。但是，随着第三方支付和P2P贷款在互联网平台上的日渐崛起，银行不得不开发和改进互联网金融服务，来应对第三方支付平台带来的危机。

（二）交易成本的降低

随着互联网金融的不断发展，传统金融机构对客户的吸引力开始越来越低。反义，越来越多的客户开始倾向于选择网络交易，因为网上银行交易不需要面对面交易，也无需排队。在这样的新型交易模式下，金融机构需要的不再是更多的柜台人员，而是一套成熟易用的程序系统和软件设施，不仅提高了银行的服务质量，而且大大降低了银行的交易成本，也满足客户的金融交易需求。

二、互联网金融现存问题

（一）市场调节不完善，风险更大

我国的互联网金融市场监管制度并不完整，很多地区没有一个健全的法律法规制约。而互联网金融的出现降低了金融行业准入门槛，在市场缺乏约束条件下，如果急于进入，将存在较大的市场风险。但在互联网金融的发展阶段，如果互联网金融市场监管力度过大，过度的介入市场，也会在其初期抑制互联网金融业的发展。

（二）有较大的信用风险

蚂蚁花呗等互联网金融产品的信用得到了平台的全面审查，尚未纳入信用体系，容易导致信用风险。对于各种P2P平台，还缺乏个人资格审查。借款人只需上传个人身份信息和财产信息即可轻松借钱，并且无法判断借款人的借款资格。此外，触发道德风险也很容易。

（三）存在个人信息的泄露问题

互联网金融的特殊性较传统金融大，而且不确定性比较强，所以很容易导致消费者的信息泄露。也导致利用泄露的个人信息进行诈骗的现象层出不穷。

（四）网络金融产品投资者缺乏专业知识 具有较大的投资风险

现在购买金融产品的消费者中，绝大部分不具备相关知识，盲目跟风购买，对可能出现的风险没有丝毫危机意识。

三、针对现存问题提出的应对措施

（一）国家完善监管制度

国家应该针对互联网金融的发展现状建立完善的法律制度，明确权利与责任。尽快补全法律空白部分。设立合理的准入门槛，但是监管也应该适度，否则会抑制行业发展

（二）建立健全征信系统

相关的互联网金融产品（如蚂蚁花呗等）将尽快纳入中央银行的信用信息系统，并对个人信用信息进行有效监督。用户的借款额度完全基于个人信用信息并降低信用风险

（三）加强对个人信息的保护

互联网金融企业要注重保护投资者及用户的个人信息，加强用户数据的管理和网络安全建设，同时确保消费者的合法权益，提高安全水平，防止由信息泄露造成的第三方诈骗。

（四）加强对金融知识的宣传

应注重对金融知识的宣传与教育，提高投资者的水平，让消费者在购买金融产品之前，对金融产品有足够的认识，了解金融产品的基本信息。并且让消费者充分了解金融产品存在的风险

近年来，随着时代发展的潮流，新一轮经济建设的方向，互联网金融迅速崛起。当然，互联网金融目前还是一个相对年轻的行业。我们需要始终保持高度的谨慎和理性的分析。在积极发展互联网金融的同时，开拓创新，不断进取，争取走在互联网金融领域的世界金融界前列。