互联网金融对宏观经济的影响研究

朱浩 和信财富管理有限公司

引言：互联网金融之所以呈现出猛烈发展的势头，主要是因为社会经济和信息技术的不断进步，当然，从另一个角度来看，社会经济的进步也离不开互联网金融的支持，实践结果表明，突破了时间、空间制约的互联网金融，使金融交易变得更加快捷、方便，由此可以看出，作为经济活动总量，宏观经济要想实现可持续发展的目标，对互联网金融加以利用，充分发挥其在促进自身发展方面具有的作用很有必要，本文所讨论内容具有的现实意义自然不言而喻。

一、宏观经济概述

近几年，国内宏观经济的发展速度得到了显著提升，其中，计划经济向市场经济的转变尤为突出，由此可以看出，市场经济在新常态下已然成为宏观经济所涉及诸多形势中的主体。新常态是指为市场经济具有的特点提供保障，在此基础上，对市场经济在建设过程中存在的问题进行挖掘，结合实际情况，制定能够推动经济发展的改革措施，从而保证经济的发展速度与经济模式在转变过程中具有的需求相符[1]。近几年，随着信息技术的发展，宏观经济呈现出增速放缓的趋势，除此之外，市场划分与过去相比更加细致，行业间沟通和交流的平台逐渐增加等情况，同样需要引起重视。

二、互联网金融概述

虽然互联网金融是将金融行业与信息技术进行结合后的产物，但是，从本质上来说，互联网金融仍旧是金融体系不可或缺的组成部分，属于对传统金融进行创新后衍生出的新型业务模式之一。需要注意的是，互联网金融并非传统观念中认为的“将金融行业与信息技术进行简单结合”，而是以互联网企业、传统金融机构为主体，通过对信息技术、互联网技术进行合理应用，从而使资金融通、信息中介、支付及投资等功能成为现实的新型业务模式。实践结果表明，互联网金融的出现，一方面使互联网业务的范围得到了有效扩展，另一方面对金融行业在发展过程中面临的不足进行了补充。

三、互联网金融给宏观经济带来的影响

（一）宏观经济结构

首先需要明确一点，互联网所涵盖模式较多，其中，给宏观经济结构带来直观影响的模式为网络小额贷款，与传统的银行系统贷款相比，网络小额贷款具有诸多优势，例如，审核、抵押流程简单，放款速度快，利息计算准确。大多数情况下，国有银行会将农村地区视为提供小额贷款服务的主体，商业银行会将小微企业、个人视为提供小额贷款服务的主体，无法保证服务主体的全面、系统，网络小额贷款正是在此背景下出现，并且将国内在小额贷款领域存在的不足进行了弥补，不仅使信贷业务向着良性的方向发展，也推动了宏观经济结构的变革。以农村地区为例，小微企业的涌入促使农村地区转变自身的经济结构，以个人劳动为主的传统经济结构已经无法满足地区发展要求，基于技术所构建的经济结构和经营管理模式营运而生。各大城市则由于个体商户的数量和比例不断增加，无形之中推动了市场经济向着多元化的方向发展，无论是大商场还是大企业所应用的传统经营模式均被取代[2]。除此之外，大学生创业同样是需要引起重视的因素，大学生创业人数的增加，改变了我国的就业模式，不仅劳动就业的水平和质量得到了提升，失业率与过去相比也明显下降。随着社会的发展，互联网金融给宏观经济结构带来的影响会越来越明显。

（二）宏观经济发展

互联网金融只有在信息技术的支持下才能够得到长足的进步，换句话说，互联网金融并不仅仅是传统观念中认为的金融活动，还是一种互联网行为，如果将金融活动视为市场经济发展所涵盖诸多行业模式中的一类，那么，该行业模式给其他行业、日常生活带来的影响往往可以忽略不计，由于以互联网为平台所开展的各项活动，已经成为国民普遍接受并且在日常生活中加以应用的方式之一，因此，相关活动给宏观经济带来的影响通常十分直观并且庞大。网民数量不断攀升，以互联网为平台完成与他人间的交流、沟通，并且保证工作和生活质量得以提升，可以被视为我国互联网行业发展的缩影，其中，需要引起重视的领域应为进出口贸易。在传统观念引领下所开展的进出口贸易活动，往往由国企单位和专项公司负责，随着互联网、互联网金融的进步，以互联网平台为依托的第三方支付功能逐渐完善，正是因为如此，进出口贸易所涵盖个体经营、网络经营项目才越来越频繁地出现在日常生活中。第三方支付的代表应当是支持在包括淘宝、亚马逊在内的诸多网站上进行网购的支付宝，网民在选定自身所需物品后，便可以利用支付宝完成购买过程，无需前往商场或实体店。当然，上述行为对出口贸易的开展具有指导作用，现阶段，电商平台在进出口贸易的贸易额中占据着越来越大的比重，国外支持互联网金融的商场和机构数量逐渐增加，由此可以看出，宏观经济发展受互联网金融的影响是十分深远的。

（三）宏观经济政策

随着互联网金融的快速发展，商业银行在以互联网平台为依托，对资金进行筹集时，受互联网理财影响无法避免，具体来说，就是互联网理财所具有的及时赎回性质，导致处于经营状态下的商业银行，从客户利益的角度出发，在短期内抽离融资中包含的客户资金，一般来说，上文所提及的投资活动，构成了商业银行的短期活动。需要注意一点，与长期投资相比，短期投资必然面临着更大的风险，商业银行的这一做法虽然保证了客户的利益，却使得资金投入出现风险的几率明显提升，金融稳定性自然会受到影响，由此可以看出，互联网金融给商业一行常规的经济业务带来了冲击，促使商业银行在短时间内以市场经济为出发点对自身加以改革，与此同时，理财产品也具有了比过去更高的风险性。商业银行不仅是推动我国金融行业发展的中坚力量，更是获得绝大多数国民认可的一种金融模式，正是因为如此，互联网金融给国民理财、商业银行活动带来的影响，决定国家需要在短时间内制定能够调整其发展的措施，具体涵盖法律和政策两方面内容，将互联网金融的进步作为契机，保证可能受其影响的经济活动和组织都能够不断前进。通过上文的分析不难看出，互联网金融既给宏观经济发展带来可影响，又给宏观经济政策带来了影响[3]。

（四）宏观经济在互联网金融背景下的发展建议

随着大数据时代的来临，互联网金融与宏观经济活动的关系变得更加难以切割，只有确定二者的结合点，才能充分发挥出互联网金融在推动宏观经济发展方面具有的积极作用，基于此，对二者的内容联系进行探索就显得很有必要。首先，加大互联网金融的监管力度，众所周知，网络具有极强的开放性，这给互联网金融的监管工作带来了极大的难度，因此，要想加快互联网金融发展的速度，建立健全与之相关的法律法规是前提；其次，提高服务水平，包括互联网在内的新兴事物，在发展过程中通常需要达到提高行业服务质量及水平的要求，正是因为这样，才需要对涉及到互联网金融的机构的运营模式进行创新，保证面向金融体系内部所开展的建设工作，能够取得符合预期的效果，通过提高服务质量的方式提高经济效益；最后，为社会信用及信息提供安全保障，由于互联网金融所涉及的各项业务都需要在互联网平台上开展，因此，一旦交易双方存在安全意识缺乏、信用不佳等问题，就会导致交易信息丢失，从而造成不必要的利益损失，解决该问题的关键是加大保障网络信息安全的工作力度，并且结合实际需求，构建起科学、系统的信用体系。

结论：综上所述，互联网金融给宏观经济带来的影响主要表现在三个方面，分别是宏观经济结构、宏观经济发展和宏观经济政策。需要注意一点，互联网金融在大多数情况下都是以金融业为依托，通过渗透国家生产、国民生活的方式，潜移默化中给宏观经济带来影响，正是因为这样，只有保证互联网金融健康、有序地发展，才能推动宏观经济向着正确的方向进步，以创新金融服务为基础，将实体金融、互联网金融相结合，为宏观经济的发展奠定良好基础。