四川省农村金融精准扶贫的新思路——基于金融能力视角

李斯璐

(四川大学 经济学院，四川 成都 610000)

1 引 言

习近平总书记在十九大报告中指出,我国已进入全面建成小康社会的关键决胜期,必须要打好精准脱贫的攻坚战,使全面建成小康社会得到人民认可、经得起历史检验。四川省是全国脱贫攻坚任务最繁重的省份之一,扶贫工作具有高度的特殊性、复杂性和艰巨性。

第一,贫困人口数量众多。截至2015年年底,全省还有380.3万农村贫困人口,占全国的7.1%。*数据来源：《四川省“十三五”脱贫攻坚规划》。第二,四川省经济形势错综复杂。贫困地区县级财力薄弱,产业结构单一,就业渠道狭窄,贫困人口增收难度大。第三,四川省农村地区贫困人口金融能力低下,难以有效利用金融资源,实现脱贫致富。十九大报告提出将扶贫同扶志、扶智相结合,旨在从“输血式”扶贫转化为“造血式”扶贫,增强贫困人口自我发展能力。因此,四川省农村金融扶贫面临新的机遇和挑战,必须及时转换发展思路,努力培养贫困人口的自我发展能力,尤其是金融能力,帮助他们积极利用信贷资金等多种扶贫资源开展创新创业活动,增加家庭收入,从而提高农村金融精准扶贫的效力。

2 金融扶贫的内涵

2.1 金融扶贫的概念与特点

金融扶贫是指依靠政府的政策引导,充分发挥涉农金融机构和金融市场的作用,利用信贷、保险等金融手段为贫困人口提供必要的金融服务,同时也为贫困地区的扶贫项目提供金融资源支持的一种扶贫模式。[1]

金融扶贫兼具商业性和政策性的双重特征。一方面,金融扶贫强调金融资源的有偿性使用,即贫困人口必须承担一定的资金成本,才能使用金融扶贫资源。这就要求涉农金融机构必须以可持续发展为基本经营目标,坚持商业化运作,重视金融资源的回流和风险控制,以实现收益对成本的覆盖。另一方面,由于农村金融市场具有风险高、收益低的特点,如果完全按照市场化原则配置金融资源,则必然会有部分涉农金融机构出现“使命漂移”现象,引致农村地区资金进一步向城镇地区外流,加剧涉农金融机构对贫困人群的金融排斥。因此,农村金融扶贫工作应当兼顾商业性原则和政策性原则,合理借助政府的相关财政支农政策,在保障涉农金融机构财务绩效的基础上,不断拓宽对贫困人口的金融服务覆盖面。

2.2 金融扶贫以增强贫困人口自我发展能力为落脚点

金融扶贫属于我国开发式扶贫的重要组成部分,以有劳动能力、致富愿望和融资需求的贫困农户为主要帮扶对象,将实现贫困人口的自我积累和自我发展作为最终落脚点。农村金融精准扶贫不仅要为贫困地区提供金融资源,还要帮助贫困人口提升自我发展能力,寻找到适合自身状况的脱贫致富的手段和方法。对于长期受到金融排斥的农村贫困人口而言,金融能力是其必须具备的基本发展能力。

3 金融能力与金融扶贫的关系研究

3.1 金融能力的内涵

金融能力是指个体利用自身的金融知识和技能以及外部金融资源,做出正确的金融决策,从而实现金融福祉的一种综合能力。金融能力包括个体内部能力和外部金融环境两个层面：个体内部能力是指金融素养,即个体通过金融教育或者社会交往所获取的金融知识和技能；外部金融环境则是指个体面临的外部金融环境,即接触并享受金融产品与服务的机会。[2]

3.2 金融能力在金融扶贫中的作用机制

金融能力是贫困人口自我发展能力的重要组成部分,因此提高农村贫困人口的金融能力是培养其自我发展能力的关键,同时也是实现金融扶贫的中介目标。提升贫困人口的金融能力有助于农村金融精准扶贫目标的实现。第一,贫困人口具备必要的金融能力,有助于帮助他们了解金融机构和金融产品,增强参与金融市场活动的主动性,降低金融自我排斥。第二,具有良好金融能力的农村贫困人口更容易获得金融资源,抓住农业供给侧改革和产业结构转型下的经济机会,真正实现脱贫致富。第三,具备一定金融能力的农村贫困人口更加了解自身有效金融需求,有助于实现金融服务供给与需求的精准对接,避免金融扶贫资源的浪费,同时也降低了金融机构在贫困地区开展金融扶贫工作的难度。

4 以提升农村贫困人口金融能力为基础,探究四川省农村金融扶贫的新思路

帮助贫困人口脱贫致富,关键在于打破农村地区金融资源配置扭曲的僵局,这不仅要求建立普惠制金融体系,更要求提升贫困人口自身的金融能力。本文拟从金融教育、金融服务供给和经济机会三个方面提出在金融能力视角下,四川省农村金融精准扶贫的新思路。

4.1 对四川省农村贫困人口开展具有针对性的金融教育

农村贫困人口对金融知识和技能的实际需求具有异质性,因此地方政府和涉农金融机构应根据不同类型贫困人口的特点,广泛开展具有针对性的金融教育项目。尤其对于四川省少数民族地区和连片特困地区农村居民的金融教育,更应该充分考虑当地的经济社会特征和文化习俗。同时,随着互联网金融在农村地区的渗透,贫困人口所处的外部金融环境日益复杂。政府和金融机构也应当加强与金融科技创新服务相关的知识普及和技能培训,以增强贫困人口使用手机银行等创新金融服务的能力和风险识别能力。

4.2 进一步提高四川省农村地区金融服务水平

首先,完善贫困地区金融组织体系,进一步发挥政策性、商业性和合作性金融的互补优势,提高贫困地区金融服务覆盖力,降低贫困人口面临的金融排斥；其次,优化农村金融基础设施建设,搭建多层次农村支付服务体系和完善的农村信用担保体系,为金融扶贫工作创造良好的金融生态环境；最后,大力发展数字普惠金融,鼓励互联网企业和农业龙头企业积极布局农村金融市场,拓宽金融服务边界,提高金融服务供给质量和效率。

4.3 实施乡村振兴战略,为农村居民创造更多经济机会

四川省政府应当以农业供给侧改革为发展导向,将贫困地区区域资源优势、生态优势、环境潜能逐步转化为经济优势和发展动力,积极培育区域特色经济,尤其是少数民族地区的旅游和文化产业。同时以打造现代农业产业融合示范园区和“川字号”特色农产品为抓手,为农村居民创造更多的经济机会,鼓励贫困人口创新创业,实现自我发展能力的提升。

[1]郭晗.四川农村金融扶贫路径选择研究[D].成都：西南财经大学,2014.

[2]Sherraden M S.Financial Capability: What is it,and How Can It Be Created？ [R].Center for Social Development Working Papers,2010：1-30.

[3]宁爱照,杜晓山.新时期的中国金融扶贫[J].中国金融,2013(16)：80-81.

[4]刘勇,田杰,李敏.金融能力:概念界定与经验分析的简要评述[J].理论月刊,2017(2):117-122.