广西村镇银行发展及对策研究

摘 要：十九大报告中指出要脱真贫，真脱贫，三农问题是实现扶贫目标的关键。成立并解决好村镇银行发展中的问题，做好三农发展中的金融服务，满足三农领域的融资需求，对促进农村经济的健康发展意义重大。文章分析广西村镇银行发展现状，理清其发展存在的问题，深挖问题的成因，提出解决广西村镇银行发展问题的对策建议。

关键词：村镇银行；农村金融；三农问题

一、引言

广西拥有大面积欠发达的农村地区，因发展落后等原因未能提供较完善的农村金融服务，农民“借贷难”问题突出，惠农政策落地難，迟滞三农领域的发展。村镇银行具有规模小、产权结构多元化、经营目标明确的特点。主要设立在农村地区，致力解决“三农”问题，为“三农”发展提供必要的金融服务。广西村镇银行在制度、服务创新、业务开展等方面存在较多的问题，结合自身的特点和发展现状，提出了具体的对策和建议，落实惠农政策，具有重要的现实意义。

二、广西村镇银行发展现状

广西村镇银行数量逐年增加，但分布区域不平衡，在经济较发达的地区，会建立较多的村镇银行，在经济条件稍差的地区，发起机构一般不愿意冒险投资。

2015年12月，广西47个行政区县均设立村镇银行网点，一些村镇银行发展较好，如广西容县桂银村镇银行和广西桂平桂银村镇银行。然而，在许多贫困县，村镇银行覆盖率很低，市场占有率约为20%；市级县及以上只有8个村镇银行，占有率大约为 34%，其余21个县经济发展情况较好，居民人均净收入均在8000元以上，占比44.7%。在市区和郊县，村镇银行的数量比贫困县的多6个，超过所占广西村镇银行数量比重12.7%。

从村镇银行发展的角度看，国家大力支持村镇银行的发展，积极稳妥的培育和发展村镇银行，增加民间资本的引进等，村镇银行的发展逐步增强。作为刚起步发展的金融机构，村镇银行面临激烈的行业竞争，自身实力还有待加强。竞争主要来自信用社和农业银行，因为当前我国三农领域的金融服务需求主要由他们提供的，如农村医疗保险的报销、养老保险金的发放，基本由农村信用社承包，村镇银行市场开拓难度非常大。

三、广西村镇银行发展问题探析

1.吸储能力较差

村镇银行作为金融业的新兴机构，在发展相对缓慢的农村地区，公众的接受度较小，信用度较低，市场扩展进程较慢；广西的劳务人员输出在全国排在前列，外出务工人员经常往家里汇款。在现有的软硬件条件下，村镇银行汇账到款速度慢，作为村镇银行存款业务主要客户的外出务工人员不大愿意选择村镇银行汇款，造成村镇银行吸储能力差。吸储能力差导致村镇银行存款数量减少，无法扩大贷款业务，只能使用自有资金放贷。自有资金的有限极大限制贷款业务的增长，村镇银行发展举步维艰。

2.成本高，收益低

广西村镇银行主要服务对象是“三农”，因农村人口分布较散，农民所需的贷款额度较小，导致村镇银行收益少，运营成本高。广西村镇银行业务范围小而分散，主要为存取款业务，资金流动快，银行自备金要求较高，运营成本高。

3.金融产品单一

现有商业银行已经开发设计了种类丰富的金融产品，但广西村镇银行因自身和政策因素的影响，无法开通网上银行，使得村镇银行的竞争力落后于其他商业银行，造成储户大量流失。村镇银行主要进行的还是存贷款方面的业务，金融产品少且没有自己的特色，贷款业务规模小，范围窄，难以开展代理业务、国际结算等业务，很难满足“三农”在金融方面的需求。

4.员工素质及服务水平较低

村镇银行一般设立在县以下的区域，较为偏僻，不符合人才流动的一般地域规则，所以很难吸引专业的金融人才来就业，导致银行从业人员专业技能较差，专业人才短缺。村镇银行工作人员虽通过上岗专业培训，但在薪资水平偏低，工作环境偏差，发展机遇偏小等综合因素的影响下，其服务水平较低，服务态度较差，阻碍了村镇银行自身的良性发展。

5.偏离办行初衷

村镇银行一开始建立的目标就是满足“三农”的相关金融需求，但是它的经营模式却以商业化为主。因为农村经济发展并不乐观，承担的风险高但收益甚微，很容易遭受自然环境的影响，又缺少相配套的农村经济保险，涉农贷款多为资金小且分散的项目，村镇银行自己承担信贷风险，为了生存，只好把目标放在资质较好的中小企业身上以谋取盈利，使得其极易偏离办行初衷。

6.网点布局不合理

目前，广西的具体情况是县级区域的村镇银行数量较多，而在镇上的村镇银行寥寥无几，这偏离了村镇银行立足“三农”市场的目标。如广西贵港市村镇银行的经营网点几乎分布在平南县和桂平市，在镇上没有村镇银行。在广西其它市的县及县以下区域，该情况跟贵港市差不多，村镇银行的覆盖率很低，广大农民办理业务十分不方便，网点布局不合理。

四、对策研究

1.树立良好形象，提高公信力

建立并完善门户网站，网点装修布局合理，建立并维护自己的品牌形象。举办利农公益活动，提高机构知名度，加强与政府合作，让更多人消除对村镇银行的偏见，知道并深入理解村镇银行办行理念、业务范围等，在大众心里塑造美好形象，提高社会认同度。广西政府还可利用自身形象为村镇银行做宣传，提高大众对村镇银行的认知，鼓励当地中小企业开通村镇银行账户，或支持其他银行向村镇银行贷款，多渠道吸取资金。

2.努力降低成本，提高收益

为了增强盈利能力，村镇银行要坚决维护自己的目标，满足“三农”金融需求，促进其经济发展，这是继续经营的基础。其次，村镇银行在贷款方面，应做到金额小且懂得分散风险，这是盈利的前提。为了提高收益，对于村镇银行覆盖不到的农村区域，设立自动存取款机，拓宽业务辐射范围，提高收益。同时，合理降低成本，借助发起行的经济实力，努力开发建设属于自己的系统。

3.加强金融产品和服务创新endprint

广西村镇银行应因地制宜，了解大众真正需求，根据其区域的具体情况，设计开发具有特色的金融产品，提供令他们满意的金融服务。如开展代理业务，代理保险、水电费缴纳；开展金融信息咨询业务等。在立足市场开展新业务基础上，加强传统业务，努力创新金融产品，实现业务多元化发展。

4.加强人才隊伍建设

村镇银行的建设离不开优秀人才，为了建立专业的团队，首先要改善人才培养机制以及薪资福利机制，从根本上解决村镇银行人才短缺问题。在人才招聘方面，要以高薪资和优异的工作环境吸引专业优秀人才，扩充人才队伍；在人才培养方面，建立完善的人才激励机制，努力留住专业人才，建立完善的人才培训机制，扩大储备人才队伍。

5.完善相关法律法规，明确办行宗旨

村镇银行办行宗旨就是立足“三农”市场，努力做到让“三农”满意。应完善相关法律法规，明确办行宗旨，致力于农村地区的金融发展，提供最好的金融服务。监管部门要监督到位，督促村镇银行真正服务于“三农”。

6.健全网点布局

广西村镇银行数量比较少，客户评价不高。增加网点数量，健全网点布局，真正做到让客户满意。政府应大力支持村镇银行的发展，减轻村镇银行网点布局压力，适当降低村镇银行的市场准入条件，完善村镇银行发展的相关法律法规，做村镇银行发展最坚实的后盾。广西村镇银行要经营好已有网点，积极向县城周边村镇辐射，多建立ATM自动服务终端，扩大服务范围，要充分发挥自己的优势，走广西特色发展道路。

五、结语

村镇银行是时代发展的产物，其存在的意义在于完善农村金融体系，为“三农”提供更好的金融服务，尽可能满足贷款需求，从而达到促进经济的健康持续发展，维护社会和谐的目的。广西村镇银行现处于起步发展阶段，存在吸储能力较差，金融产品单一、员工素质及服务水平较低，偏离办行初衷，网点布局不平衡等问题，但其目标市场明确，定位精准，国家政策的支持为其提供了新的机遇，发展前景较为广阔。广西村镇银行要在国家逐渐完善村镇银行相关法律法规的基础上，贯彻落实树立良好形象，提高公信力；设计具有特色的并能满足“三农”需求的金融产品，提供令他们满意的金融服务；健全网点布局，拓宽服务范围；引进和培养人才，打造精英团队；完善相关法律法规，明确办行宗旨等措施，提高自身经营管理水平，开辟出符合广西特色的可持续发展道路。

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作者简介：李春妮，女，壮族，广西南宁人，研究生学历，讲师，广西外国语学院国际经济与贸易学院教师，研究方向：互联网金融、农村金融、金融制度与金融政策endprint