思银股份：打造场景金融

文/本刊记者 冯珊珊

在互联网金融背景下，传统银行业发展的核心痛点是银行的交易入口及渠道远离高频高黏度的交易场景，能否有效融合和匹配终端用户的场景需求，将成为未来银行差异化的体现和成功的关键。

“2005年我们就为工商银行开发出了国内第一台自助服务的概念，把工行金融业务的办理从柜台服务直接分到了大厅的网银自助服务设备平台，大大降低银行柜员的压力也提高了整个金融业务的办理效率。”

北京思创银联科技股份有限公司（简称“思银股份”）董事会秘书吴志芬介绍，早在2005年，思创银联就为工商银行研发出国内第一款网银自助服务机，自此开启了银行电子化新篇章。跟工行成功合作之后，思创银联又先后以招标的方式成功入围了建行、农行、中行、交行，以及大大小小几十家银行的业务。“到现在我们已经跟八十多家银行建立合作关系。”

成立于2004年的思银股份，是国家级高新技术企业，也是中关村高新技术企业。2012年10月成功登陆新三板，成为第一批国内新三板上市企业。2016年6月，思银股份入选新三板创新层。目前公司两大主营业务是银行智能自助设备软硬件开发和服务、银行场景金融服务平台的开发和运营，并且已经获得电信与信息服务业务经营许可证、CMMI3、信息系统集成及服务三级等资质。

金融“场景化”布局

2016年是思银股份金融互联网产品快速布局的一年，通过多个金融客户项目的研发和实施，思银股份形成了包括O2O平台、企业电商、社交银行、人工智能，数据平台在内的，具有自主知识产权的互联网金融产品体系。同时通过项目开发，成为包括工商银行、北京农商行、廊坊银行、河北农信行、中钞国鼎等金融企业的核心软件及运营服务供应商。

“智能硬件设备是我们从成立到现在在做的一块主要业务，除了电子银行自助设备，在身份证的核验方面，我们首次把公安部发布二代证的核验成功运用到了银行的业务需求上面来，也是大规模的在使用。”吴志芬介绍。

目前思银股份的硬件设备覆盖全国26个省市，市场占有率超过70%。设备销售超过13万台，遍布全国10万个银行营业网点，设备销售金额超过10亿元人民币。其中网银自助服务机国内市场占有率第一。

2013年，思银股份基于客户的需求以及多年来再金融业务中的积累，开始布局金融大数据平台产品。

“我们启动了场景金融平台的运营，就是把听起来很高大上的金融服务需求融入到广大用户的日常消费行为上。”吴志芬介绍，“金融平台运营的同时，我们也开始建设我们自己的金融数据平台，基于以上的对银行服务的硬件包括运营的服务，形成了硬件加软件加服务加销售加运营这样的一个模式。”

2014年，思银股份联合北京农商行共同开发建设了一套社区现代服务生态系统——社区e服务，定位社区生活场景服务平台，入口+大数据打造互联网金融未来银行金融业务平台。

“通过这个平台的运营，其实我们就把农商行的支付接入到介于社区服务的产品当中，同时银行还可以产生交易沉淀，还能够通过平台来销售他的理财产品，最重要的一点银行还可以通过我们的平台来获客，获得用户和商户的数据和一些交易的数值，下一步我们还会跟农商行一起合作，将银行推的短期交易贷款，也放到平台上。”

据了解，社区e服务的产品模式已经成功推广到工行、农信行等银行。2016年，社区e服务平台实现收入为1120万元，为银行带来近十亿的存款及理财产品销售，商用户数量较去年均有大幅增长。取得这个成绩的背后是，研发升级端软件和后台软件系统30余次，组织平台推广和社区活动运营近百场。

随着全年交易量的提升，月均交易笔数达到几十万笔，平台所累积的数据价值明显改善，同期完成了猛犸大数据平台的升级，对于这些数据进行了建模和分析，实现了商户信用模型和用户信用模型，并且在实际随机立减业务环节投产使用，效果明显。

在金融电商平台方面，思银股份为中国工商银行开发的一款通过APP的形式实现向客户提供全方位、多行业的生活消费类综合信息查询服务；向商户提供信息共享、促销活动发布、会员管理、在线预订支付等服务。

而在金融社交平台方面，思银股份为廊坊银行开发了微银行产品。利用微信平台发布的社交类微银行系统，可以实现热销产品介绍、网点服务预约、网点服务咨询、线下活动报名、邻居圈发布、微客服等基于微信的社区服务交流平台。并在持续运营中，结合集客、获客、粘客和营课的营销方法论，保持持续微银行的客户粘性和活跃度。

吴志芬介绍，思银股份通过与银行开展智能自助设备及场景金融服务平台业务合作，形成多元化的收入结构，销售自助设备并提供售后服务产生设备销售及服务收入；为银行定制化开发、运营场景金融服务平台产生平台开发、运营收入及推广返利；借助平台为银行实现获客及金融产品销售服务（吸存、理财、贷款服务等），取得服务佣金收入；第三方机构借助平台植入网页链接等推广信息产生广告流量收入；承包客户互联网相关项目产生项目外包收入。

“未来的大数据业务将成为驱动银行业务发展的重要方式，是思银股份未来潜在的支柱业务。”思银股份的规划是：通过金融大数据平台采集交易过程中用户、商户、交易及其他多维度数据信息，建立数据信用以及以大数据分析为基础的信贷模型，在稳定交易的场景中引入供应链金融服务。由此，思银股份作为场景金融服务平台提供商，将场景中整条交易流上的零散金融服务需求聚合到一起，并使其与银行产生直接链接，使得资金在整个场景金融平台上更加顺畅与有效的流动，从而达到资金的升值自循环。

2016年7月，思银股份投资设立控股子公司“北京讵晓科技有限公司”，持股比例为51%，本次投资使公司直接获得了通过大数据、神经网络、深度学习技术，建立场景金融数据分析技术和团队。同年11月，公司投资设立全资子公司“思创云联（北京）软件有限公司”，有利于公司开展场景金融服务平台的运营业务，优化战略布局。

图1 加油站场景金融交易示例图

加持场景交易

吴志芬介绍，思银股份经过这13年的发展，已形成独有的优势，具体体现在四个方面：一是技术。13年技术和产品开发积累，在金融业务交易系统，互联网场景打造，大数据获取和分析，金融模型的开发上拥有强大的研发能力。二是资源。12年深耕金融市场，伴随银行业务和技术升级，积累了包括中、农、工、建、交五大总行在内的超过80家国有大型银行、股份制银行和城市商业银行客户。三是资本。思银股份作为最早一批中关村高新技术企业，首批接受政府推荐于2012年登陆新三板，2015年实现做市交易，2016年入选创新层公司，累计完成4轮发行股份融资。四是运营。伴随着银行互联网化的历史进程，思银股份在线上线下的互联网金融产品和平台运营上拥有一整套解决方案、成熟的团队和丰富的经验。

在我国经济增速下行、互联网企业普遍负利润的环境下，思银股份近三年的营业收入分别实现72.14%、56.91%、34.43%的连续增长，盈利状况比较稳定。

思银股份现阶段核心业务是定制化开发并运营场景金融平台，以帮助商业银行将金融交易的入口及渠道带回到高频度、高黏度的交易场景。

“对我们来说主要还是银行客户，我们做场景平台的开发和运营，目前我们巩固我们智能服务设备这一块的发展优势，围绕我们金融大数据的平台，打造具有独居竞争力的生态体系，来引领传统互联网的转型，我们公司的愿景是做最优质的场景金融移动互联网服务提供商。

未来我们首先还是要持续拓展我们的智能自助设备的业务，同时我们会加速落地场景金融布局。”

2016年，思银股份已经进行深入调研了数十家不同领域的消费场景运营企业，如夜店娱乐场景、亲子游乐场景、成品油供应链场景、农资供应链场景等，并对其中的优质交易场景进行了实质性的谈判。

“我们考察过民营加油站的成品油供销的场景，有非常强的金融服务需求，但是民营加油站比较散漫，不成规模，信息化水平包括经营都不是很规范，决定他很难单独拿到银行的资金服务。”

今年，思银股份计划投资民营加油站成品油供应链上的关键企业—成品油贸易平台商，并成为油贸平台金融服务独家合作伙伴。以油贸平台原有的业务为基础，通过互联网技术进行业务流程改造，作为金融服务的载体，依托自身的金融服务综合平台、智能风控平台、大数据技术以及丰富的运营经验，将合作银行客户的支付产品及信贷产品引入成品油的供应链中，为民营加油站提供科技化的金融服务，思银股份获取金融服务交易的服务费。

“而我们要获取的是金融服务交易的服务费。”吴志芬表示，“今年融资的规划我们是总金额超过五千万，募集资金用途百分之八十我们是会用到投资民营加油站的成品油中的供应站建设当中。”

银行价值链重构

近年来，我国经济下行压力持续发酵，产能过剩、杠杆高企等问题严重，导致银行业的盈利能力下降、不良贷款率上升；同时，伴随着互联网金融对银行生存空间的蚕食、利率市场化改革对利差的压缩、金融脱媒造成的混业竞争加剧以及企业经营行为向多元化及线上经营转变等重重压力，传统银行在盈利、风控、营销、服务等多方面面临着巨大的挑战。

2016年互联网金融在全社会生态体系中呈现爆发式发展，金融行业多年以来赖以生存的传统金融模式受到威胁，天然优势逐步丧失，生存空间受到挤压。为了应对互联网金融的冲击，从开始的不屑一顾和抵触，近年来传统银行加速拥抱互联网的趋势非常显着。

“我们认为互联网金融已从1.0时代开始步入2.0时代。”

互联网金融1.0，即传统金融机构或互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资的信息中介服务，其实质是传统金融的互联网化，是互联网技术和金融业务的简单结合，是在技术应用层面的创新。

而互联网金融2.0则是将“开放、平等、协作、分享”的互联网精神向传统金融业的渗透，是对复杂的流程和产品进行再造，将金融需求与各种场景进行融合，实现信息流的场景化、动态化，以数据为基础让风险定价更加精确，使现金流处于可视或可控状态，即场景化金融。

吴志芬表示，在互联网金融背景下，传统银行业发展的核心痛点是银行的交易入口及渠道远离高频高黏度的交易场景，能否有效融合和匹配终端用户的场景需求，将成为未来银行差异化的体现和成功的关键。

目前，很多银行已尝试自我变革，大力发展电子银行业务，加速互联网化转型和布局，但数据表明，银行业并没有将庞大的客户群转化成其网上商城的交易量和流量。深究其因，我们认为传统银行因多方面限制依靠自身向互联网转型较难，如不对等的监管制约其优势发挥、合规文化理念影响其创新效率、传统的运作模式制约其创新成效、繁琐的风控体系影响客户体验、营销方式和力度无法与互联网公司比拼等。

“传统银行的核心职能和渠道职能分离是未来银行业的新业态。”“互联网+”对银行的影响不是来自于应用层的具体业态,而是凭借“互联网+”核心动力对基础设施层面的改造，如账户变革带动零售银行渠道和媒介的虚拟化、银行新盈利增长点将从规模走向流转速度、大数据及供应链将打开银行小微信用蓝海等。互联网深度介入金融产业链的基础设施层,将带来银行价值链重构。

“长久来看，我们认为未来银行的核心职能将集中在自己的传统优势方面，即产品开发及风险管控，而交易入口、渠道、场景的构建及运营等职能逐渐社会化，由非金融机构来完成，从而实现传统银行核心职能与渠道职能的分离。”

因此，银行需寻求与第三方互联网公司合作。“但我们认为如BAT等互联网巨头与传统银行合作并帮助传统银行向互联网转型的可能性不大。因互联网巨头企业在用户、渠道、技术及场景等方面积聚了明显的优势，其自身发展互联网金融实质上相当于在原有线上互联网帝国之中深挖用户的金融服务需求，是一种顺其自然的衍生和配套服务。”

吴志芬表示，思银股份立志成为最优质的银行场景金融服务提供商，本着梦想改变世界、善意对待他人、开放分享利益的理念，以创新发展为主线，聚焦服务于银行场景金融服务平台开发及运营，巩固智能自助设备业务发展优势，重点培育金融大数据平台业务，打造思银股份独具竞争力的生态体系，以引领金融行业向移动互联时代转型。