互联网金融对农村普惠金融发展的对策研究

上官鸣+刘喜姣+温喜平

[摘 要]普惠金融已经被纳入“十三五”规划，标志着其已经成为中国发展的重要目标。而农村普惠金融又是发展的重点，但是它却受限于农村金融市场的一贯特征而举步维艰。文章分析了我国农村普惠金融面临的难题主要是：农村征信系统尚不完善、农村普惠金融相关法律法规不完全、农村金融基础条件差。伴随着互联网金融进入农村金融市场，为农村普惠金融的发展带来了新的活力和契机。文章指出互联网金融契合农村普惠金融的发展，为了更好地发展农村普惠金融，主要从三个方面给出建议：优化农村普惠金融的征信系统；健全互联网金融的法制环境；强化互联网金融的风险监管。

[关键词]农村金融；互联网金融；农村普惠金融

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.02.069

1 引 言

“普惠金融”是联合国在2005年提出来的新词汇，这个概念来源于英文“inclusive financial system”， 它的意义就是要为社会各阶层人群提供高效率、高质量的金融服务。党的十八届三中全会更是提出，要将普惠金融放在金融改革的重要位置，这说明我国政府对普惠金融发展的高度重视。然而，国内普惠金融的情况令人堪忧，银行账户和银行卡这些最基础的金融服务仍然没有在贫困人口中普及，占全国20%的最贫穷人口中只有三成办理了银行账户；虽然农业和中小企业信贷都维持增长，但是很难达到市场实际需求，多数农户、中小企业还是没办法得到银行信贷。

与之相反，自2012年起，互联网金融连续性地超常规增长，对传统的金融服务方式产生了颠覆性的影响，也对农村金融产生了影响。互联网金融不仅可以消除金融的地域歧视，更多地吸引城市财富；还能够有效发掘有偿还能力的借款农户。所以合理地发挥互联网金融的优势，对农村普惠金融的发展和推进有重要意义。

本文首先提出了农村普惠金融面临的发展困境，紧接着给出互联网金融能够有效地弥补农村普惠金融的短板，最后结合互联网金融的优势，为农村普惠金融的发展给出对策建议。

2 农村普惠金融发展现状

2.1 农村征信系统尚不完善

我国目前并没有建立很完善的农村信用体系，首先，由于农民自身忽视了信用的重要性，再加上农村的信用环境比较差，这就阻碍了金融机构对农村的信贷投入。其次，农民、农业的可用信用信息缺乏，大多数农民没有和金融机构发生信贷业务，因此并没有在人民银行个人征信系统中建立个人档案。最后，由于农村金融机构在地理位置上比较分散，不能够建立统一的征信系统，金融机构只能制定各自的信用评价体系，这就加大了授信成本。

2.2 农村普惠金融法律法规建立不完全

普惠金融理念进入国内时间较短，有关方面的法律法规并不完善，就算是有些已经建立起来的也并不完整，没办法有效地引导普惠金融的发展。另外，我国现行的有关农村金融制度的设置具有单一化特征，而农村普惠金融制度的建设也是其中之一，国家只颁布了少许的行政法规和地方性政策，并且已经颁布的政策也仅仅是针对农村普惠金融中部分主体，效用也并不高。

2.3 农村金融基础条件差

农村普惠金融体系的构建需要各种金融机构的联合支持，但是大多数金融机构考虑到自身利益，并不愿意为农村普惠金融体系的建设服务。首先，在自然环境和經济基础的制约下，大多数商业金融机构退出农村金融市场。其次，由于农村金融机构自身存在的基础差和风险控制水平低等原因，导致其主体性很难发挥作用，并且发展较好的农村信用社已经具有显著的脱农趋势。最后，新农村金融机构在数量、规模和分布上都是有限的。由此可见，农村金融机构的局限性导致了农村金融机构无法满足农民的需求，这就阻碍了农村普惠金融的发展。

3 互联网金融对农村普惠金融短板的弥补

上文中阐述了我国农村金融近年来面临的问题，这些问题中最重要的，总结成一点来说就是农村金融机构运营成本高、效率低，并且农村金融资源有限，由于征信系统不完善导致的融资困难、成本高，而且加上农民文化水平偏低，自身对金融意识的忽视，对专业知识的缺乏，导致农村普惠金融的发展一直很缓慢。而互联网金融中的一些特点恰好弥补了农村普惠金融的短板。

3.1 互联网金融能有效缓解农村金融市场的信息不对称问题

互联网金融的宗旨就是强调资源共享，这和普惠金融的核心理念一样，普惠金融的核心就是有效地、全方位地为社会所有阶层和群体服务，尤其是弱势的农村地区。互联网有助于实现资源的共享，而农村信息渠道的缺失、信息不对称是农村普惠金融发展过程中的绊脚石，而互联网金融恰好能够缓解这一难题。

3.2 互联网金融降低了农村普惠金融的服务成本

由于农村地区存在高风险、低收益的现象，大多数金融机构都选择退出农村金融市场，如果在农村地区设立网点，庞大的物理、人工和信息资源产生的高额费用和金融机构的收益不成正比。而互联网金融可以利用并发挥大数据的优势，通过整合分析客户的消费记录、网络行为和信用记录精确判断市场情况，提高金融市场的资源配置效率，会大大地削减农村普惠金融的服务成本，降低交易成本，让金融服务变得更加快速高效。

3.3 互联网金融能够完善农村金融基础设施

互联网金融利用大数据收集农村居民的信用信息，形成比较完善的客户信用评价体系，进而能够快速地鉴定农村居民的借贷能力，使得金融机构贷提供给农村居民更多的资金去发展农业。与此同时，农村居民也可以通过互联网金融去获得更多的信息，掌握更多专业的关于金融方面或者金融政策的信息，这样就能够形成更强的金融意识，促使农村居民将更多的资金投入农村金融市场，激活农村金融市场，也能够吸引更多的资金流入农村金融市场，这同样能够加快农村普惠金融的发展。

4 通过互联网金融推进农村普惠金融发展的对策

4.1 利用互联网技术优化农村普惠金融的征信系统endprint

在2005年的下半年，中央银行颁布了《中国人民银行关于全面推进中小企业和农村信用体系建设的意见》，其中明确指出农村金融应以“数据库+网络”为核心，以“信用培养”为基本框架，发展农村金融机构征信体系。首先，要加强农村网络基础设施建设，提高互联网利用率，为互联网金融在农村的发展奠定基础；其次，再重点建设农村征信系统，完善农村居民的信用信息和经济活动信息，增加农民信用信息的稠密程度；最后，利用互联网金融的大数据技术，建立大数据征信系统，并且将大数据征信系统慢慢渗入农村普惠金融中，为农村的互联网金融的发展构建完整的征信系统。

4.2 健全农村互联网金融的法制环境

健全的法律和配套的法规是农村普惠金融发展的基石，因为健全的法制环境不仅能够激励多个金融主体参与金融市场，而且能够有效地打击金融犯罪，维护金融市场的有序发展。但是，目前的普惠金融法律法规建设并不完善，这就令农村互联网金融无法按照正规程序发展，也使农村普惠金融失掉了活力，因此建立完善的互联网金融法制环境是非常迫切的。

首先，农村金融技术领域的特殊性和网络银行在使用的基础上，应该与各执法部门结合起来，不仅要规范互联网金融的发展范围，还要明确主体地位和监管体制，使互联网金融变得更加合法、规范。其次，要明确一个原则：立法的目的是鼓励金融市场中的主体去创新、竞争，保障市场的有序发展。最后，在立法目的的基础之上，去引导、吸引更多更好的资本流向农村，正确引导农村互联网金融的服务和模式的创新，使农村普惠金融更加地活跃。

4.3 加强互联网金融的风险监管

互联网金融既然是一种新型的金融模式，那么与它相关的监管也是刚开始，所以会存在大部分区域的监管空白，互联网金融的监管力度不足会让金融意识本来就弱的农村居民面临较大的风险。而风险控制对农村互联网金融而言非常重要，所以必须在规范运营的基础上加强监管。

第一，需要建立一个统一的监管体系，比如设立专门的互联网金融监管机构，并且明确监管机构的职责，加强相同行业协会、地方政府和市场监管机构的合作。第二，应该严格控制系统性风险，对事中事后的监管更要加强，坚持提高互联网金融监管质量，坚定防范系统性风险。第三，互联网金融协会应该加强从业机构业务交流和信息共享，建立行业自律机制，以便能够实时进行風险的检测和预警。

5 结 论

农村的经济每况愈下，而农村普惠金融的发展也面临着农村征信系统尚不完善、农村普惠金融法律法规建立不完全、农村的金融基础条件差等难题。而互联网金融的大力发展为农村普惠金融的发展开辟了新道路，它能有效缓农村金融市场信息不对称、降低农村普惠金融的服务成本以及完善农村金融的基础设施，这为农村普惠金融的发展注入新活力。

为了能让互联网金融更好地助推农村普惠金融的发展，结合农村普惠金融的发展现状，提出利用互联网技术优化农村普惠金融的征信系统；健全农村互联网金融的法制环境；加强互联网金融的风险监管的建议。随着互联网金融的迅猛发展，传统金融机构面临着巨大的威胁，因此，农村金融机构要顺应环境变化的趋势，结合自身的优势，适应互联网金融的发展，以此来应对互联网金融带来的挑战，促进农村普惠金融的快速发展。

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