云南宾川探索水果权证抵押贷款

侯立阳

2013年，云南省大理州宾川县立足资源优势，对当地特色种植的葡萄、柑橘等水果核发水果权证，开展“金果贷”抵押贷款工作，拓宽了农村抵押物范围，实现了乡村金融创新，促进了乡村振兴发展。农户以政府核发的水果权证作抵押办理生产经营贷款，不需中介评估和第三方担保就能获得“金果贷”，目前单笔贷款投放金额最小1万元，最大300万元，已基本覆盖宾川县大、中、小水果种植户，贷款不良率及逾期率均低于同期银行小企业条线平均逾期率及不良率，未出现大面积违约及系统性风险。截至2017年末，共核发水果权证48058本，办证面积34.2万亩，累计抵押面积达10.2万亩，累计贷款金额达8.7亿元，其中2017年抵押贷款金额为2.1亿元。

立足特色产业，工作成效显著。宾川县素有“桔果之乡”的美誉，从2013年5月开始，宾川开展水果权证的核发工作。经过几年的运转，宾川水果权证核发和抵押贷款工作已转入常态化管理。通过开展“金果贷”，推进了宾川县高原特色水果产业的发展，葡萄类抵押面积累计达5.2万亩，柑橘类抵押面积达4万亩，分别占总抵押面积的51%和39%。截至2017年，全县以葡萄、柑桔为重点的水果种植面积达28.4万亩，总产52万吨，产值40亿元，已发展成为当地农业增效的支柱、农民增收的主渠道、乡村繁荣的主品牌。

总结试点经验，明确业务流程。开展水果权证核发及抵押贷款，是农村金融改革工作的创新。宾川县先在金牛镇的三个小组进行试点，总结了试点地区经验后，下发文件全面开展“金果贷”工作。由县农业局负责水果权证核发，县林业局负责干果权证核发，结合水果种植农户多、种类品种复杂的实际，宾川县农业局制定下发了《水果权证核发实施细则》，对发证范围、发证品种、发证步骤作出明确具体的规定。2017年12月，宾川县印发了《水果权证登记管理暂行办法》，进一步加强规范管理。

运用信息科技，打牢业务基础。水果权证核发工作面广量大，在核发权证时，要经过八个流程，即宣传发动、入户调查、查验确认、村民小组汇总、材料审查、结果公示、审核审批、证书发放。县财政落实专项经费100万元用于权证核发工作。宾川县农业局研发了水果权证管理系统，通过系统完成报表打印、网络审批、证书打印、证书检审和权证抵押登记等工作，实行网上审批发证。网上审批发证提高了工作效率，保证了权证核发工作的按时完成，在抵押登记手续办理上实现了便民高效。

金融机构响应，实现银农共赢。实施“金果贷”之前，宾川县共有六家金融机构，在当地的业务主要是小额信用贷款，贷款额度一般在10万以下，贷款金额只有6亿元，与宾川水果产业近30亿的产值极不匹配。2013年，实施“金果贷”之后，富滇银行首先积极跟进，专门打造了“金果贷”金融产品用于水果权证抵押贷款，采取银行自评的评估方式，使权证贷款工作得以顺利推进。随后，邮储银行、农业银行、农村信用合作社等金融机构也纷纷加入，积极开展水果权证抵押贷款工作。截至2017年末，“金果贷”累计贷款金额中，富滇银行达5.99亿元，邮储银行达1.68亿元，农业银行为0.56亿元，农村信用合作社为0.45亿元。发挥了金融机构在促进林果农增收、产业升级、乡村振兴战略的作用，推动了金融机构农村金融业务的拓展。