精准扶贫背景下我国农村金融发展的途径分析

◎陈淑倩

自习总书记在湘西考察提出“实事求是、因地制宜、分类指导、精准扶贫”之后，精准扶贫就成为学界研究的一项重要课题。所谓精准扶贫，就是遵循因地制宜原则，具体问题具体分析，结合农村当地具体情况发展经济，结合农户具体情况实现扶贫，扶贫工作要实现精准到人、精准到户。其后，中共中央在第十三个五年计划中提出“金融机构要在服务扶贫攻坚战略中起重要作用”，由此，金融机构参与扶贫，在扶贫工作中发挥金融资金作用，为精准扶贫提供金融服务和金融保障，助力乡村振兴战略，就成为金融部门义不容辞的责任。

一、发展农村金融的意义

金融扶贫并不等同于财政扶贫，财政扶贫具有社会公益性质，而金融扶贫更多的具有盈利性，它主要在农村扶贫中利用市场化手段实现精准性，更大目标是帮助农民发家致富。因此，将金融扶贫推向深入，让金融成果惠及更多农民，不但有利于我国农村经济的快速发展，提高农民生活水平，而且有助于城乡一体化的实现，实现乡村振兴战略。

（一）发展农村金融有利于农村供给侧结构性改革

农村土地制度改革是供给侧结构性改革的重要内容。长期以来，我国农村土地制度存在土地产权权属不清、界线不明、流转困难、监管不力等诸多问题，通过农村土地制度的改革，土地确权证发放到农民手中，为土地流转创造了良好的条件，也使得农业生产方式发生转变，同时方便相关部门对于土地流转的服务、监管工作。除此之外，农村土地改革使耕地得到有效的保护，有利于土地良性循环使用。但是，我国农村土地改革已进入深水区，需要重点突破以促进改革步伐。因此，农村金融通过设定不同的业务类型，提高被扶贫对象的主动创造能力，打造绿色金融品牌，创新绿色金融产品，满足以精准扶贫为核心的农村供给侧结构性改革的实际需要，充分利用城乡一体化建设、新型城镇化建设这一难得的历史机遇，为贫困地区农村土地流转提供金融支持。

（二）发展农村金融有利于乡村振兴战略的实现

党的十九大报告提出实施乡村振兴战略，是全面建成小康社会的重大战略部署，为农业、农村改革发展指明了方向。农村金融在支持乡村振兴中同样发挥着巨大作用。第一，农村金融应当率先支持农业、农村发展。农村金融部门应当引导相关污染严重和粗放式发展企业及农户，使其减少污染，增加产品附加值，发展绿色、高效、优质的农副产品，从而促进当地经济发展，减少发展过程中对自然的破坏。第二，农村金融应当创新农村金融产品和服务。中央提出土地承包延期后，作为农村金融机构，也应当紧跟政策步伐，制定与国家政策相配套的金融产品，同时，不断提高服务水平，增加农村金融的覆盖率。第三，基层金融应增加土地经营权抵押贷款。目前，全国各地正在推行土地“三权”分置改革，由此会出现更多金融问题，尤其是抵押贷款问题。因此，农村金融机构应当利用好政策，制定相关申请流程，使农民能最大程度使用资本，促进现代农业发展。

（三）发展农村金融有利于实现共同富裕

在精准扶贫的大背景下，发展农村金融最终的目的在于缩小贫富差距，实现共同富裕。首先，通过金融扶贫把资金专款专用到贫困地区，通过资金投入使贫困地区脱离贫困，贫困人民走向富裕，实现共同富裕的目标。其次，农村金融在政府的支持下，有利于再分配更合理、更公平的进行，从而缩小城乡差距，实现共同富裕，最后，农村金融能够真正识别农村贫困人口，做到真扶贫，扶真贫，从而实现共同富裕的目标。

（四）发展农村金融有利于促进我国金融业的发展

由于贫困地区大多处于偏僻地区，信息资源匮乏，对于金融普遍缺乏认识，对于金融的运作及其优势并不了解，更不用说通过金融手段脱贫致富了。因此，发展农村金融有利于农村金融机构开拓市场，培育新的利润增长点，拓宽金融服务对象，将金融知识带进贫困地区的千家万户，让更多贫困人民认识金融，了解金融，从而推动精准扶贫的进程，进而全面实现小康社会。其次，农村金融机构可以针对不同地区的具体问题，制定出适合本地区情况的金融产品，如可以推出绿色信贷政策体系，针对农村企业专项基金投资等方式，从而推进金融精准扶贫的进程。

二、发展农村金融存在的主要问题

（一）尚未形成规范的法律政策体系

我国当前关于农村金融的法律体系尚未完善，各部门相关的法律法规还未实现同步，各部门联动机制还未建立。在没有相关法律法规保障下，农业部门和金融机构率先开始进行的改革难以顺利实施，农村金融改革创新目标也难以真正实现。如关于农村承包土地经营权抵押是否合法问题，在各部门规章制度中仍存有分歧。同时，当前我国农业生产经营规模小、可抵押资产价值低和数量少，也成为我国农村金融发展的严重障碍。因此，适当扩大农村贷款的可抵押、质押物范围刻不容缓。农村土地承包经营权、农户房屋及宅基地作为农民的重要财产，如果将它们作为抵押物进行贷款可有效改善农村金融发展困境，为农村经济发展提供重要支持。因此，这就要求相关部门形成合力，共同推进与农村金融相关的法律法规体系建设，并做到与时俱进，切合实际。

（二）农村金融产品供给不足

自然经济在农村贫困地区发展中占据主导地位，商品经济落后、缺乏创造力和竞争力。而且农村贫困地区经济发展以农业为主，其中农业发展又以种植业和养殖业为主，规模小，所以农村金融机构的扶贫都以小额贷款为主，各个银行也根据农村现实情况发放小额贷款，产品过于集中且单一。除了国家认定的连片贫困地区整体搬迁贷款外，其他贷款都是对贫困户的小额贷款，除了极个别贫困地区利用部分省区代发扶贫债券的资金外，缺少较多形式的金融支持。此外，农村金融机构的经营管理仍然存在诸多问题，例如：发展状态落后，创新产品的能力不足，信贷产品仍是传统的抵押或担保贷款方式，形式单一；抵押物仍以房屋等不动产为主，担保人仍以公务员、企事业职工为主。虽然近年来农村的金融机构不断创新，不断适应社会发展，但随着市场经济的发展，创新速度并没有适应农业经济主体的变化，即农村金融机构并未真正适应农村经济发展新方式。致力于农村发展的中小型金融机构，没有及时根据社会发展特点差别对待不同类型客户，导致企业和农民的融资成本负担较重。

（三）农村金融扶贫相关支撑机制不健全

一是农村金融缺乏激励机制。农村金融扶贫，国家的根本目的是扶贫，而金融企业则是为了追求利润的最大化和更大的社会价值。而农村地区经济发展落后，再加上国家相关补贴不到位，金融机构难以在农村地区获得收益，更不用说高盈利了。就拿近几年的数据来看，农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、新型农村金融机构四大农村金融机构的净资产利润率远远低于全行业平均水平，更别提其他商业银行了。因此，农村地区对金融企业的吸引力远远不如城市，这个时候如果国家相应的激励机制跟不上，只会抑制金融机构投资的热情，阻碍金融扶贫目标的实现。二是农村地区尚未建立大数据库。农村数据库是农村经济发展各个体系的重要数据来源，支撑着各项经济决策的制定与实行。而我国农村各项数据均不完善，农民的信用记录、土地权属登记、坏账烂账等均没有登记在册，金融机构的调查和分析不能建立在真实有效信息的基础上，不仅调查成本会增加，也极有可能导致调查无效，阻碍金融助农惠农的进程。三是农村金融发展相关评估手段不健全。就以往的产权评估而言，土地所有权、使用权权属登记，及抵押权、质权登记为了维护农户的利益，往往门槛高、手续复杂、所需成本也高，农民急需用钱的时候通过正规的金融借贷途径手续繁杂、耗时、借贷金额极低，因此，农户往往选择风险较大的民间借贷，而不去金融机构。

（四）发展农村金融的信用体系亟待完善

现代市场经济中，社会征信体系是其发展的基础，对市场经济健康发展起着重要的推动作用。因此，完备的征信体系的建立也是农村金融发展的重要保障。而当前，我国经济整体运行呈下行趋势，社会信用环境不好，小微企业的信用信息不够透明，整个农村信用体系亟待完善。一是农村信用风险过大。受农村小农经济的限制，农产品价格受到气候、市场、人为因素的影响，具有脆弱性、易受影响性等特性，农民的还款能力更是容易受到自然和社会因素的影响，最后变成不良贷款。与普通贷款相比，涉农贷款高达2.4%的不良贷款率，超过普通贷款0.7%的不良贷款率。因此，金融机构不但面临信用风险，也会面临各种呆账烂账的风险，影响对农户提供金融产品的积极性。二是农村金融道德风险大。我国广大农民受教育素质程度偏低，信用意识不强，再加上长期以往的依赖心理，意识不到金融扶贫和财政扶贫的区别，单纯的认为就是国家的帮扶政策，即使有借无还也无所谓，容易滋生“老赖”。而且，国家金融扶贫的惩罚力度不够，对农户形不成威慑力，农民存在侥幸心理，再加上信用体系不完善，金融机构不能有效的掌握赖账人的信息，极大损害金融机构的利益，如此循环往复，加大了金融扶贫工作的难度。

三、发展农村金融、助力精准扶贫的途径分析

（一）构建农村金融发展的法律体系

构建完善的农村金融发展法律体系是农村经济发展的有效途径，因此在农村经济的发展运行中，首先，国家应完善农村经济相关法律制度，对农村金融在发展中遇到的问题予以条文化、格式化，对相关问题以法律的形式确定下来，为解决农村金融问题提供法律依据。其次，相关部门在执法过程中应严格按照相关法律进行，兼顾金融机构和农户的双重利益，而不仅仅因为眼前的蝇头小利而损害其中一方的利益。另外，政府相关部门应该因地制宜结合本地具体农情制定出相关政策性文件，以配合国家法律的实施。最后，相关部门应及时聘请相关农业法律人才，集思广益，对法律体系的完善提出建议，为政府部门出谋划策，从专家的角度主动寻找农村金融与农村经济以及农户发展之间的平衡，寻求农村经济发展的完善途径。

（二）完善农村金融产品种类

其一，充足的资金是农村经济发展的根本保障，要搞活农村经济，扶持农业发展，政府有关部门首先应当与当地小微金融相结合，增大资金投入，提高资金流动率，建立专门用于农业经济发展的资金池，近年来，小微金融作为金融业的热点，在国计民生等诸多方面起到“以小见大”的独特作用。对于贫困地区，由于地形、人口、经济发展程度等诸多原因限制，发展大型银行的难度较大，此时小微金融的优势就被凸显出来。他们通过获取政府财政支持，发展多样化的小额贷款产品，结合本地区实际情况，创新与农村土地承包权、宅基地使用权等农村特有实际情况相适应的贷款形式及贷款产品。其二，加快保险种类创新和期货产品种类创新。对于农业保险而言，农村金融和农业保险机构应该在农村大数据的大背景下积极创新保险种类，例如，创建产品质量险，运输险，价格调控险等覆盖全面的险种，在各个同行企业间展开经验交流，加快创新产品的开发速度。此外，险种的创新还可以是农业种类开发部门和农村金融机构之间的联合发展，把特色的农产品开发种植纳入参保范围。在发展农产品期货方面，加大监管力度，完善期货市场交易法律规范体系，增加农产品发行期货的种类，政府鼓励并支持农业生产者直接对接农产品的买卖，越过收购商，减少流通环节，降低农产品的流通资本，充分发挥期货功能，即调控农产品价格、降低市场风险。其三，变革信贷管理机制。贷款管理机制应积极适应中小企业贷款需要，即加大对农产品龙头企业，特色企业的资助力度。对积极寻求发展的创新项目给予金融支持，协调人力资源部门、财政部门、社会保障部门等各个部门的配合，加强宣传，细化指导，衔接就业指导政策和农产品发展政策，结合政策优势，实施精准扶贫。

（三）健全农村金融发展相关支撑体系

首先，政府应建立农村金融激励机制。一方面，鼓励民间资本进入金融行业，在金融机构进入农村的过程中，给予一定的政策支持和程序方便。在政策鼓励上，充分发挥财政的杠杆作用，对农户的助农、惠农贷款提供贴息、降息补助。另一方面，推进农村基础设施建设，完善公路网和信息网络工程建设，提高农村地区金融网点的覆盖率。其次，建立和完善农村大数据库。政府部门应该组成专门机构，联合财政部门、民政部门和金融机构，完善农户征信信息，明晰存贷款状况，对于信用良好的农户在贷款中可以适当降低利息，对于信用过低的适当降低信用额度。另外，将各个地区农产品、畜牧产品的价值直接公示，保证其公开透明，另外，对相关信息实时监测，不仅有利于交易的公平，也减少金融机构的调查分析，更有利于金融机构开展工作。最后，创新农村金融机构在农业领域的相关评估手段，提升其评估能力。农村应建立专门的评估机构，对于较专业的宅基地、房产的评估应聘请专业技术人员，保证评估的质量和可信度。此外，农村评估机构也要积极参与农村大数据库的建设，对农村信息有更充分的了解。

（四）完善农村金融信用管理体系

对于农村地区尤其是贫困地区，征信体系可谓是一个新鲜名词。因此，尽快建立征信体系，并着重关注贫困地区，弥补征信空白成为当务之急。首先要建立农村公共信息平台，高度重视信息录入工作。各乡、镇应当重视征信体系的建设，采取责任到人的原则，开展信息的采集、录入工作；以周、月为单位，进行汇总，录入大数据库当中。同时，对于信息的真实性、准确性要严把质量关，既注重速度，又注重质量，严禁弄虚作假，故弄玄虚的行为。其次，要顺应“互联网＋”时代潮流，充分发挥大数据的作用。如前所述，农村信息平台采集的数据也要上传互联网，形成信息共享。同时，通过“手机银行”、“支付宝”等软件的下载使用以及网络购物等，一方面提高金融服务的效率，另一方面可完善个人消费行为、借贷行为信息，进而增强本地区的征信水平。再次，要建立严格的奖惩制度。对有不良记录的企业和个人进行惩罚，对信用记录良好的主体逐步提高信用额度、提供优惠政策。失信惩戒机制虽已建立，但其重要性仍未引起重视，拖欠贷款、利息时有发生，进入诉讼的案件极少审结，即使审理结案执行也相当困难，这助长了“逃废债”和“赖债户”的行为。