普惠金融可持续发展问题研究

（天津工业大学经济学院 天津市 300000）

普惠金融是小额信贷与微型金融发展后的产物，在其发展过程中孟加拉、美国、日本等多个国家做出了尝试，结合国情制定了不同的运作模式以及规章制度，它们的成功经验非常值得我国学习。普惠金融不仅要争取普遍惠及，也要坚持可持续发展原则，本文主要研究其可持续发展中的问题。

一 普惠金融简介

我国在2015年的《政府工作报告》给予了普惠金融准确定义：普惠金融是指立足于机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效地金融服务。2016年我国出台了《推动普惠金融发展规划（2016-2020年）》，该规划将我国短期的普惠金融发展目标定为2020年我国普惠金融发展水平要达到国际中上游水平，为了实现这个发展目标，我国一直在努力推动着普惠金融的发展。同年，G20峰会上提出要发展数字普惠金融，以数字化方式提供普惠金融服务。

二 普惠金融发展现状

为了推动普惠金融的发展，我国制定了许多政策措施。2017年央行提出了要定向降准以激励金融机构更好地为普惠金融服务。同年财政部公布2018年普惠金融发展专项资金预算指标1053953万元。2018年国家税务总局为推动普惠金融发展提供了4类15项税收优惠政策。

2018年发布的中国普惠金融报告认为中国近些年在普惠金融发展方面取得的成果较为显著，建立了世界上最大的银行代理模式。我国普惠金融基本形成了开发性、政策性、商业性、合作性、互联网金融共同发力的局面，初步确立了再贷款、定向降准、财税扶持、差异化监管等政策体系。但同时我国普惠金融的发展还存在许多问题，例如普惠金融服务不均衡，普惠金融体系不健全，法律法规不完善，金融基础设施建设与可持续性都需要提升等。

三 普惠金融可持续发展中的问题

普惠金融的发展必须要坚持可持续性原则，政府在发展中不能缺位，也不能大包大揽。普惠金融的可持续发展既包括经济也包括金融机构的可持续发展。实现普惠金融可持续发展重点要解决的问题包括：1.普惠金融知识教育缺乏；2.存在金融排斥；3.相关法律法规不完善；4.金融基础设施建设不足；5.普惠金融产品和服务种类较少；6.普惠金融责任主体不明确；7.金融机构成本与收益不平衡。

虽然我国的普惠金融发展取得了一定的成效，但是还有许多人并不了解普惠金融，国家对于普惠金融知识的教育较为缺乏，尤其是在偏远地区或是农村。当人们对普惠金融一点都不了解的时候，是很难继续推进其发展的。在农村与偏远地区的人，尤其是农民，他们很少与外界接触，所以没有人去和他们介绍普惠金融，也没有人告诉他们应该怎么去享受普惠金融所能给他们提供的服务，他们没有这种金融意识。所以普惠金融的“普”是建立在金融知识教育普及的基础上的。只有人们的金融意识与金融知识有所提升，普惠金融的服务才能更好地推广。在金融教育普及方面，我国要积极向美国、墨西哥、巴西与俄罗斯学习。

发展普惠金融想要解决的问题之一就是金融排斥，但我国在信贷方面仍有条件排斥、评估排斥、地理排斥等问题。农村地区特别是偏远地区的农民由于居住分散而且相对封闭，造成其金融习惯与城市居民有所不同，而且金融知识较为匮乏，他们对于金融机构并不是十分的信任，于是便把自己排除在从正规金融机构获得金融服务的范围之外，即自我排斥。普惠金融的可持续发展必须要重视金融排斥问题，如果金融排斥问题一直得不到解决，那么我国的普惠金融将始终难以做到普遍惠及广大群众。

我国普惠金融的发展还存在着相关法律法规不完善的问题。目前国家出台的大多是规划、战略等，缺乏硬性的法律约束，导致发展过程中出现机构假借普惠金融名义，依靠各种手段从事非法集资、金融诈骗等违法犯罪活动。不仅没有能够促进普惠金融的发展，还为社会带来了多种风险，当人们遭遇这种诈骗，受到损失，则会不再相信普惠金融，使得我国的普惠金融难以持续发展。

金融基础设施建设的不足会严重影响普惠金融服务的可得性。我国应该继续扩大支付体系的辐射范围，合理增加物理网点，尤其是农村与偏远地区也要能覆盖到。其次要加强信息与通信基础设施建设，使人们可利用互联网或移动网络获得服务。金融基础设施的完善可以促进竞争与创新，并提高效率，有利于普惠金融的可持续发展。

我国现有的普惠金融产品和服务种类仍不能满足不同群体的个性化需求，需要进行金融产品与服务方式的创新。积极鼓励金融机构推出针对小微企业、农民、学生以及其他特殊群体的小额贷款服务，开发针对残疾人的金融产品，支持企业在资本市场融通资金，鼓励保险公司开发适合小微企业、农业以及低收入人群的相关产品。

普惠金融发展的责任主体不明确，会导致分工不合理，增加发展成本，浪费社会资源或导致普惠金融发展存在空白点。普惠金融到底是政策性还是商业性的需要尽早确定下来，如果是政策性的，那么政府应该在普惠金融发展中起主导作用，如果是商业性的，那么金融机构则应该起主导作用，政府只需起到引导与监督的作用即可。

普惠金融的可持续发展最为关键的就要使收益可覆盖成本，最好是能实现收益高于成本，这样普惠金融才能实现可持续发展。金融机构是趋利的，他们会选择能为其带来收益的项目与目标群体。如果收益低于成本金融机构会对提供该服务愈发没有动力。一方面我们要创造普惠金融业务自身的盈利点，另一方面，政府应该提供更多的扶持，对金融机构形成正向激励机制。

四 结论

自从我国提出发展普惠金融以来取得了较大的进步，这些年我国的金融基础设施建设一直在不断完善，全国的金融服务物理网点显著增加，而且我国还建立了助农取款服务网络。虽然有了进步，但普惠金融的可持续发展仍有很多问题，如普惠金融知识教育缺乏，存在金融排斥，相关法律法规不完善，金融基础设施建设不足，普惠金融产品和服务种类较少，普惠金融责任主体不明确，金融机构成本与收益不平衡等。这些问题都需要逐步去解决，才能使得我国的普惠金融发展具有可持续性，为其他国家发展普惠金融提供成功的经验。