农户农业保险发展现状及对策

熊诗慧 刘念 晏沁甜 颜吴方莹 彭明旭

摘要：本研究以江西省吉安市2区1市10县线上线下共计202位农村居民中农业保险状况为例，对农民农业保险意识、农业保险实施的效率等因素进行了评价，最终提出有针对性的三大建议：（1）政府应加大农业保险补贴力度；（2）普及农业保险知识提高农民投保意识；（3）建立完善农业保险法律体系。

关键词：农业保险；投保意识；效率评价

一、引言

从吉安市政府2009年同意农业保险试点至今，吉安市农业保险的发展始终是举步维艰，农业保险公司的经营发展和其被大众所期望的社会效益并不匹配，农业保险并不能真正的实现旱涝保收，落后现状显得尤为突出。出现这样的状况，除了农业保险自身的特殊性，还存在着其他因素阻碍其发展。所以，着手于江西省吉安市农业保险现状的研究对吉安市经济平稳协调发展起着十分关键的作用。

二、江西省吉安市农业现状分析

同时采用线上和线下调研问卷发放的方式，实际发放纸质问卷100份，回收有效问卷87份。网络问卷共统计收回115份。2017年8月将回收共202份问卷进行整理，借助软件制作图表，更直观的观察各个因素对农业保险投保率的影响。

（一）农业发展现状

近些年来，由于城市化发展，农业收入的不可观，很多人选择了外出务工，在我们调查的样本里，农户们的农业收入占家庭总收入的比重总体较小，65%的家庭农业收入仅占家庭总收入0%-20%，这也对农业保险投保率高低有一定的影响。

（二）农业保险办理现状

在我们的调查样本中，仅有25%的农户愿意办理农业保险，41%的农户持中立态度，34%的农户不愿意办理农业保险。大多农户不愿意办理农业保险的原因是因为农业保险理赔太麻烦以及保险条框太过复杂，超出了他们自身的能力，使他们更加困扰。

三、江西省吉安市农业保险发展中存在的主要问题

（一）保险覆盖面积小

2017年吉安市全市新增井冈蜜柚种植面积6万亩；发展绿色水稻面积35.74万亩；新增蔬菜种植面积2万亩；新增茶园面积4万亩；新增药材种植面积3万多亩。大力发展肉牛等特色畜牧业，全年全市肉牛占养殖业比重达28%，居全省第1，养殖业结构进一步优化（数据皆来自吉安市统计局）。虽然农业生产比之前是有成就，但农业保险方面几乎无据可查，大部分都是散户，保险额和保障力度微弱。

（二）农户投保不积极

一些农户缺乏保险意识，参与农业保险的意愿不强。或许由于习惯养成，多数农民不愿意改变，排斥接受新生事物，造成对农业保险本身的作用认识不清，除此之外政府在对农业保险补贴政策方面极少宣传，让众多农民没意识到保险的重要性。反观现实，部分低保障的农业保险确实不能适应高收入、高支付能力对高保障农业保险的要求；农民中一直以来的“等、靠、要”思想仍然存在。

（三）政策扶持力度不够

吉安市政策支持的险种、区域以及力度仍有限。发展较早的险种只有能繁母猪、奶牛和林木，品种少。试点及推广区域也有限，往往集中在市内农业发展较好地区，而忽略了稀有特色农业产品地区。从支持力度来看，与外省相比，2008年江西省级财政对政策性农业保险的保费补贴资金达到2942.26万元，与第一位的内蒙古58878.57万元相去甚远，且在13个粮食主产区中位列最后。

四、促进江西省吉安市农业保险发展的对策建议

（一）普及农业保险知识提高农民参保意识

根据我们的调查可知，仅有25%的农户愿意主动购买农业保险。目前，虽然农业保险政策已经实施了30年，但是其推广普及程度并不广。为进一步在群众间提高政策性农业保险的知晓度和满意度，可以采用多种方式加大农业保险政策的宣传力度，如定期发放宣传单、悬挂宣传横幅、设立专门咨询台，利用电视、广播、报纸以及网络宣传等方式，及时公布出政府对农业保险的各项优惠政策。

（二）政府加大农业保险财政补贴力度

1.提高农业保险省级财政补贴力度

革命老区、灾害频发区、种植和養殖大户等的补贴比例应作为江西省政府财政补贴额度方面的关注重点，农民购买农业保险的积极性也应该被充分调动起来。保险品种上，目前农、林、牧、渔业已被包括在江西省吉安市“三农保险”的范围之内，但很少涉及农业基础设施保险、农机保险、农房保险、森林保险等。

2.发展特色农业保险

发展特色农业保险可以展现吉安市的不同之处，其更具有创新点。政府可以对本地特色农业进行保险试点，通过农户自主投保其特色农业保险的同时在县（市、区）推动保费补贴等政策。比如有针对性的对罗霄山脉的茶叶、吉州蜜柚等本地特色进行培养，提高农户的积极性。

3.加大税收及费用补贴、巨灾补贴

根据我们的调查，我国针对农业方面的保险经营单位积极性略低，其很大原因是农业保险保费收入须缴纳90%之高的企业所得税，而且没有对农业保险业务经营管理费用的补贴，长此以往，保险公司负担增重。因此，政府可以实施合理的税收优惠政策，同时增加对农业保险经营单位的补贴。由此农业保险经营单位就能够更积极地为农业保险带来新血液。

（三）建立完善的农业保险法律体系

1.完善法律细节，提高法律适用性与权威性

政府应规范化保险合同内容，比如保险金额，保险费及其支付方式等，以农民利益为重，避免保险合同在履行中的随意性和混乱性。

2.对不同农业发展问题制定相应的政策，体现差异化

在充分分析吉安市农村经济发展的实际情况之后，在制定相关保险政策的时候要有针对的做到对症下药，就种植业，渔业等不同农业实施差别化的政策。

3.重点突出，体现特殊性

对于江西省已有的农业保险重点项目，如水稻保险、林木保险、松材线虫病保险，可以具体分析以往在保险理赔方面出现的问题，纠纷等，并在这样的基础之上，进行分析，改进，对保险理赔标准进行更加具体全面的规定。