基于校园贷的借款合同风险分析

王 科

中南电力设计院，湖北 武汉 430071

校园贷是在校学生在借贷平台上进行借款的行为，得益于互联网金融的发展和大学生超前消费需求的提升，校园贷在高校中迅速蔓延。然而，由于金融知识欠缺、法律意识淡薄，大学生对于校园贷中存在的各种问题没有清晰全面的认识，特别是通过校园贷进行借款时，对于关系切身利益的借款合同了解不充分，从而引发了各类“校园贷”事件。

本文在比较不同校园贷款类型的基础上，对校园贷借款合同主要条款进行分析，并提出相关的风险防范措施，有助于帮助大学生正确认识校园贷。

一、校园贷款类型

校园贷款主要分为以下几类：

(1)淘宝、京东等电商提供的信贷服务，如蚂蚁借呗、京东白条；

(2)P2P贷款平台(网贷平台)面向大学生提供的借贷服务，如名校贷；

(3)消费金融公司及银行机构面向大学生提供的金融产品，如趣分期、“大学生闪电贷”。

二、借款合同分析

(一)借款合同简介

根据《中华人民共和国合同法》第一百九十七条约定：“借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。”其中，权利和义务、利率及还款方式、违约责任、合同变更及终止、争议处理方式等条款，是借款合同的核心内容。

本文选取两种类型借款合同进行分析。

(二)案例一《个人消费贷款合同》

1.根据合同约定的贷款利率(贷款日利率i0)、罚息利率及还款方式(按月等额本息还款)，我们可以计算出实际的年有效利率。

设贷款月利率i1=i0×30(日)，根据年有效利率公式[1]i2=(1+i1)12-1，求出年有效贷款利率i2。

(1)正常贷款日利率为0.03%，贷款月利率i1=0.03%*30=0.9%，在正常贷款情况下年有效利率为i2=(1+i1)12-1≈11.35%。

(2)贷款逾期时，罚息利率i1′=0.03%*30*1.5=1.35%，在逾期情况下年有效利率为i2′=(1+i1′)12-1≈17.46%。

(3)未按照合同约定用途使用贷款时，罚息利率i1"=0.03%*30*2=1.8%，在未按照合同约定用途使用贷款情况下年有效利率为i2"=(1+i1")12-1≈23.87%。

2.权力和义务条款中约定，如果借款人的账号密码被盗用或者被冒用，由此造成的损失由借款人承担。虽然贷款人有义务采取相关行动，但在目前相关法律法规还不完善的情况，借款人账号密码被盗用或者被冒用而产生的损失需要借款人自己承担。

3.信息收集、使用、共享与保护条款中，贷款人对借款人个人信息的使用和共享权利，与贷款人对借款人个人隐私的保护的责任和义务不对等，可能造成贷款人对借款人个人信息的滥用。

(三)案例二《借款协议》

《借款协议》采用“线上交易”模式进行借贷[2]，《借款协议》中有服务方和见证人。

1.根据合同约定的贷款月利率及还款方式(按月等额本息还款)，我们可以计算出实际的年有效利率。

(1)正常贷款月利率为i1=0.99%，年有效利率为i2=(1+i1)12-1≈12.55%。

(2)服务费月利率ia=0.15%，服务费的年利率为ia′=(1+i1′)12-1≈1.81%。将其换算到年有效利率中，调整后的年实际费率i2′=i2+ia=14.36%。

(3)服务方扣除本金总额的20%作为预收咨询费，并在借款人偿还全部款项后退还。我们按照经济学方法，将预收咨询费率换算到年实际费率中，调整后的年实际费率i2"=i2′/(1-20%)。

不计合同中约定的手续费等其他费用，由此估算出借款协议中的年实际费率约为i2"=17.95%。

2.权力和义务条款中约定，服务方和见证人有权就提供的服务向借款人收取咨询费和服务费，服务方在借款人逾期还款时有权按照另行签订的《咨询及管理服务协议》向借款人收取代偿服务费用及违约金。

3.违约责任及催收流程条款中约定，借款人在逾期还款时：

(1)罚息(或代偿服务费)=逾期本息×罚息日利率×逾期天数；

(2)逾期服务费(或违约金)=逾期本息×罚息日利率×逾期天数。

我们假设借款人在本息达到10000万元时逾期还款，按照合同约定的罚息利率及服务费率，我们计算逾期一年后应还款额。

(1)罚息=10000×0.05%×30+10000×0.1%×(365-30)=3500元；

(2)逾期服务费=10000×0.1%×30+10000×0.5%×(365-30)=17050元。

应还款额=10000×i2"+罚息+逾期服务费=32345元。在逾期情况下，按照年实际费率进行折算，借款人承担的年实际费率高达223.45%。

违约责任条款中还约定，如果借款人逾期超过约定情形，见证人有权将借款人逾期情况录入人行征信系统，有权将借款人违约情况及个人信息向外界披露，且见证人不因此承担任何法律责任。

三、借款合同风险及防范措施

(一)贷款利率

案例一《个人消费贷款合同》中，我们计算出的正常贷款情况下年实际利率约为11.35%。案例二《借款协议》中，我们计算出的正常贷款情况下年实际费率约为17.95%。中国人民银行最新公布的人民币一年以内贷款基准利率为4.35%。

从中我们可以看到，大学生作为借款人实际承担的贷款利率要比基准利率高出不少。结合大学生收入来源少、还款能力有限的特点，大学生在借款后存在未能及时偿还贷款本息的风险。因此，大学生在签订借贷合同时，必须根据自身情况和还款能力，选择适合自己的贷款利率，并能对合同中的贷款利率、服务费、管理费、咨询费、手续费等专业名词进行有效识别。

(二)权利和义务

在签订借贷合同时，大学生要重视权利和义务的对等性，合同当事人的权利要与承担的责任相一致，义务要与获得的利益相一致。合同约定的权利和义务，一定要在当事人可以合理承担的范围内。大学生作为相对弱势的合同当事人，必须全面理解借款合同中自身的权利，并尽力规避不在自身责任范围内的义务，保障好自身的利益。

(三)违约责任及法律风险

案例一《个人消费贷款合同》中，贷款逾期情况下年实际利率为17.46%，在未按照合同约定用途使用贷款情况下年实际利率为23.87%。

案例二《借款协议》中，在贷款逾期情况下，借款人的年实际费率高达223.45%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”但我国现行法律法规和司法体系中，并未明确利息是否包含服务费、手续费等费用[3]。年实际费率虽然高，但合同中约定的贷款利率却符合规定。

借贷过程中一旦逾期还款，借款人将承担巨大的罚息、违约金或者其他费用。如不能及时偿还，罚息和违约金以复利计算，利滚利。大学生有可能因为长时间逾期而拖欠巨额债务，并最终无力偿还。在这过程中，大学生甚至会遭遇恶意骚扰、暴力催债、被起诉等[4]。这也是各种校园贷事件频繁发生的主要原因。

因此，大学生必须重视违约责任的约定，尤其要重点识别逾期后可能会产生的违约风险。以上我们通过计算，将逾期后应还款项换算成年利率，直观地反映借款人在逾期后需要承担的经济责任。大学生应当具备一定的金融知识和契约精神，在签订借贷合同前能够有效识别借款合同中的经济责任及违约风险，在签订借贷合同后能够严格履行合同约定。

同时，大学生还必须重视违约后可能要承担的法律责任。大学生应当不断提高自身的法律意识及风险应对能力，在自己的利益受损时，能够运用法律武器捍卫自己的权利。如果校园贷借款合同不合法，大学生可以通过法律途径来维护自身的权益。

(四)个人信息及隐私泄露

借贷过程中，贷款人或者网贷平台会全方位获取借款人的个人信息[5]，对借款人个人信用及借贷额度进行评估。借款人如果违约，贷款人或者网贷平台有权将借款人失信行为录入银行征信系统，并且向外界披露借款人个人信息。

由于相关法律政策不完善，借款人在个人信用受损及个人隐私泄露后，通过法律途径挽回损失的可能性较小。因此，大学生在借贷过程中一定要注意保护好自己的个人信息，并重视对个人信用的维护。

四、结论

本文通过对借款合同中贷款利率、权利和义务、违约责任等条款进行分析，结合的大学生作为借款人的实际特点，对校园贷中存在的风险进行识别，并提出了相关的防范措施。

大学生借贷时，应重点关注借贷合同条款中借款利息是否清晰合法、还款约定是否明确、权利义务是否对等、违约责任是否合理，并能识别其中的风险，保护好自身利益。同时，大学生也要树立正确的金钱观，在能承受的范围内，合理通过借贷进行消费、投资、创业等。