江苏省数字普惠金融发展状况分析

赖海 王旺

摘 要：文章以蚂蚁金服的海量数据为基础，通过建立多层次的指标体系，编制江苏省13个地级市三个层级的数字普惠金融指数，对其进行分析与比较，考察江苏省数字普惠金融发展的地域差距。

关键词：数字普惠金融;江苏省;地区排名

中图分类号：F832.39                     文献标识码：A               文章编号：1008-4428（2018）03-112  -02

一、引言

普惠金融这个概念第一次出现是在2005年联合国举办的“国际小额信贷年”活动中，而第一次在我国出现是2013年召开的十八届三中全会。2015年国家发布的《推进普惠金融发展规划（2016—2020）》首次从国家层面明确了普惠金融的定义。随着网络信息技术和移动设备的普及，互联网金融颠覆了传统的金融服务模式，金融更加便捷化、服务化。传统的普惠金融很难满足偏远落后地区的金融需求，数字普惠金融便应运而生。目前学术界对于数字普惠金融没有统一的标准定义，2016年召开的普惠金融国际论坛发布的《G20数字普惠金融高级原则》向公众指明了数字普惠金融的具体范围，所有的金融机构及其提供的金融服务于金融产品、数字化交易等。

王海军等（2014）认为金融政策、现代信息技术发展和金融压抑是促进国内互联网金融快速发展的重要因素 。焦瑾璞等（2015）深入论证了电子货币在提高金融服务的覆盖率、降低金融服务的成本、优化服务质量等方面的显著作用。张晓燕（2016）认为互联网金融发展水平的高低对普惠金融的发展有决定性的意义，提高普惠金融的发展水平对缩小地区、城乡收入差距有重要意义。阎永哲（2017）以宁波市数字普惠金融与金融创新结合的实践为基础，着重分析数字普惠金融在打破数字鸿沟方面的重要作用。王旺（2017）以社区银行为切入点，重点研究社区银行的发展优势，论证社区银行的发展对完善数字普惠金融的重要意义。刘顺平（2017）首先分析了我国普惠金融的总体现状，认为数字普惠金融有利于解决贫困问题。

文章在参考相关学者研究的基礎上，创新性地把研究重点聚焦于互联网金融领域，以支付宝用户信息为基础，深入分析互联网金融趋势下江苏省各地区数字普惠金融的发展程度和地区差异。

二、指数编制

目前我国互联网金融快速发展，为了保持数值的稳定性避免指数过快增长，文章采取对数型功效函数法对具体指标进行无量纲化。同时采用AHP层次分析法确定指标层次（表1），具体的指数体系包含覆盖广度、使用深度和数字支持这三大部分。其中，使用深度又细分为支付、保险、货基、投资、征信和信贷这6个指标。最后采用算术平均合成模型将指数进行合成。

三、主要结果

根据上文的指数编制方法，编制了江苏省13个地级市三个层级的数字普惠金融指数。江苏省2011—2015 年13个地区的数字普惠金融指数如表2所示。

与普惠金融相比，数字普惠金融具有较大的优势，迅猛的发展态势以及更广泛的覆盖能力是传统普惠金融所不可比拟的。从上表可以看出，从2011—2015年江苏省各地区数字普惠金融指数均不断增加，这反映了江苏省数字普惠金融的发展水平不断得到提高。

2015年江苏省各地区数字支持服务的地区差异最小，基本保持在230左右;使用深度的地区差异次之，最高的南京市为193，最低的宿迁市为145;覆盖广度差异最大，南京市最高为225，宿迁市最低为165（图1）。三大指标中数字支持服务的地区差异最小，这充分说明电子信息技术对缩小数字普惠金融的地区差异具有非常重要的作用，更说明了更强的触及能力和更广的覆盖率是数字普惠金融的核心。

数字普惠金融和传统普惠金融存在很显著的正向关系。相关研究表明数字普惠金融指数与传统普惠金融之间存在正相关关系，正相关系数高达0.82。因此传统普惠金融发展好的地区，数字普惠金融发展也相对更好。江苏省的苏南地区经济发展水平较高，因此数字普惠金融指数也明显高于苏中和苏北地区。

通过详细划分江苏省各地区数字普惠金融指数及其相关排名，不难看出电子信息技术在促进数字普惠金融发展方面的显著作用。

从上面可以看出江苏省数字普惠金融使用深度指标的地区差异非常大，这主要是因为社会经济发展水平存在差异。南京、苏州和无锡等经济相对发达的苏南地区电子信息技术发展较早，发展水平也较高，总体上优于苏中和苏北地区。总的来说，随着产业转移以及国家政策的影响，尤其是方兴未艾的移动支付技术的普及，苏中和苏北地区存在弯道超车的可能性。2011 年江苏省各地区数字普惠金融指数存在较大的差异，但到 2015 年，这种差异已经大幅缩小。苏北的徐州在数字支持服务方面排名比南京市还要高。

从使用深度二级指数来看，苏南地区的指标仍然强于苏中和苏北地区，但是苏州市的保险和投资两个指标在江苏省只能排到中游，这也从侧面说明苏州市的保险市场和投资市场存在明显的结构性问题，急需改善和优化。

数字普惠金融是普惠金融的一种新模式，它具有可持续性、便捷性、低成本等特点，世界各国的数字普惠金融的实践也同样说明了这种模式的优越性。文章认为数字普惠金融的发展为江苏省经济落后地区提供了发展的新动力，苏中和苏北等地区借助互联网新技术可以拓展普惠金融的覆盖范围，满足广大民众的金融需求。

参考文献：

[1] 王海军，王念，戴冠.“普惠”金融背景的互联网金融——理论解构与政策分析[J].上海金融学院学报，2014，（04）：32-44.

[2] 焦瑾璞，黄亭亭，汪天都，张韶华，王瑱.中国普惠金融发展进程及实证研究[J].上海金融，2015，（04）：12-22.

[3] 张晓燕.互联网金融背景下普惠金融发展对城乡收入差距的影响[J].财会月刊，2016，（17）：94-97.

[4] 阎永哲，陈泱，贺翔.数字普惠金融与金融创新结合的前景构想——以宁波为例[J].宁波经济（三江论坛），2017，（03）：17-19.

[5] 王旺.我国社区银行的发展与困境[J].吉林金融研究，2017，（07）：24-26.

[6] 刘顺平.发展数字普惠金融   提升脱贫攻坚效能[J].甘肃金融，2017，（05）：32-35.

作者简介：

赖海，男，重庆潼南人，安徽财经大学金融学院学生，研究方向：数字金融;

王旺，男，安徽宿州人，安徽财经大学金融学院学生，研究方向：普惠金融。