商业银行小微金融发展现状及措施研究

元朝华

摘 要 小微金融是我国市场经济下的产物。目前，小微金融已经成为我国金融业的主要内容，其数量已达6000多万家。在经济转型的现代背景下，原有的金融运作方式已经不能满足小微企业的融资需求。为了解决这一问题，本文对于商业银行小微金融的发展现状进行了合理的阐释，并通过对现状的分析提出了相关的应对措施，以供其他学者参考。

关键词 商业银行 小微金融 现状 措施

一、引言

随着2011年，我国银监会以通知的形式对小微金融作出了发展指导，小微金融事业也受到了社会各界的重视。这不仅体现了国家对小微金融事业的重视，也将小微金融事业的监管更加具体化。因此，商业银行只有采取一定的措施完善小微金融服务才能促进小微金融发展，帮助更多的小微企业，从而促进我国经济市场的繁荣发展。

二、商业银行小微金融发展现状

（一）商业银行政策不一，网点下沉不到位

在我国当前的市场中，小微金融被炒得火热。因此，一些商业银行为了抢占先机，纷纷扩大市场，推出不同的政策吸引客户。当前，台州的小微金融行业已经做得非常有规模且小微企業的服务水平全国领先。各个商业银行的政策不同，其推出的金融产品也各不相同。客户在选择小微金融时，会面对多种银行政策。也正是因为这种竞争关系，导致一些商业银行出现无序竞争的现象。再加上商业银行网点下沉不到位，城镇与农村对于金融产品的购买力度和认知力度不够。城市里对于金融产品和小微金融认知比较具体，购买力比较强。但是乡镇对于金融产品和小微金融的认知则比较弱，也不具备购买力。这不仅反映了小微金融的市场出现发展不平衡的现象，也阻碍了小微金融去帮助更多的人。

（二）客户贡献度不高

另外，商业银行小微金融的客户贡献度不高，对商业银行融资需求大。

虽然银行的小微客户数量大，但客户中的长期不动户也多，银行对小微客户的产品覆盖低，相应客户转移成本低。这不仅使得小微金融难以发挥自身优势，同时也不利于小微金融的发展。

1.缺乏客户贡献度。每一个商业银行都有相应的客户群，其中许多客户都为不动户。这种客户既不能为银行创收，也对于银行的回馈信息毫无反应。这就反映出客户贡献度不够的现象，从而阻碍了小微金融的发展。再加上一个客户在某一银行开展活动之后，下次仍然会选择这家银行，则证明客户对于这家银行是持信任和认可态度的，也就是客户对这家银行存在贡献度。当前，由于小微金融常常受到很多技术和环境因素的影响，再加上市场竞争激烈，客户的信任度极低，最终导致客户频繁流失。

2.客户寻求方式效率低。当前，许多银行为了抢夺市场，经常出现不顾自身实际情况盲目争取客户的现象。再加上银行自身对于维护客户等方面的不重视，则使得客户对于该银行的小微金融出现抵触情绪，不利于银行小额金融业务的发展。

（三）市场竞争激烈

当前我国的小额金融服务中常常出现复制品。虽然市场上各种银行都推出了小微金融服务产品，但是其实际性能和贷款方式都十分相似，毫无特色，基本都是以担保为手段，以1～3年为周期。因此，各家银行为了争取客户都选择以优惠为主要竞争手段，这不仅降低了银行的利润，也使得市场呈现无序化竞争的态势。

另外，小额金融的贷款定价能力低是导致小微金融行业竞争激烈的原因。

首先，商业银行会对小微企业进行资料审核，确定其还贷能力。商业银行更加青睐经营状况较好的企业，但是这样的企业也会要求得到多家银行的信用支持。这就导致各家银行之间以降低利润的方式进行竞争，进而出现风险评估与现实竞争不符的现象。其次，在银行调查企业信息时，只能通过企业财务账目表进行信息核实，这不仅具有盲目性，而且风险大，最终导致贷款定价能力低。

（四）风险难以控制

在此前台州举办的小微金融论坛中，相关人士提出可以建立联合平台的方式，使得每一家银行都能通过这种平台查找个人信息和企业状况，以此来开展风险评估，减少人力、物力的投入。随着台州金融业的发展，再加上政府的扶持，台州小微金融行业也逐渐向这种理想化的方式迈进。此前，台州缺少这样的平台，导致许多借款无法追回，进而形成不良贷款。建立联合平台不仅能在借贷之前了解真实有效的信息，还能对其进行合理定价，从而保障自身权益，促进小微金融业得到进一步完善。

二、促进商业银行小微金融发展的措施

由上述可知，商业银行的小微金融业还处于发展的初级阶段，还存在一些亟待解决的问题。

（一）寻求政策支持，普惠网点下沉

基于上述情况，商业银行可以向政府相关部门寻求统一的政策支持。在便于公平竞争的基础上，维护市场竞争的公平性。同时，要加强各大商业银行的沟通和交流，保证在各个商业银行政策优惠保持一致的基础上，依靠金融创新的方式取胜。同时，商业银行要加强网点下沉。商业银行中，无论是金融产品还是小微金融都存在城乡发展不均衡的现象。通过网点下沉的方式，向农村人群普及小微金融的相关知识。在提高其认知度的基础上，提高其对于小微金融的贡献度。通过这种方式，不仅能为小微金融开拓市场，还能推动商业银行拥有更完善的服务。

（二）加大对客户的寻求力度，提升客户贡献度

1.建立客户群体。对客户进行有效的查验，对于长期不动客户要么激励要么清除。这样不仅能够完善客户群体，还能提高小额金融的发放效率。同时，注重吸引贷款客户身边的有效客户，在维护客户的基础上提高客户贡献度。

2.完善客户评价制度。在完善客户评价制度中，商业银行可以根据客户的存贷款明细，对客户的资金情况以及公司盈利情况进行预估。同时，根据其实际情况，为其选择适合他们需求的金融产品，在合理利用资源的基础上提高客户的贡献度。

3.增强客户寻求能力。商业银行可以通过多种方式加强对客户的开发。例如，通过渠道创新办理优惠活动等。同时，商业银行也可以通过建立客户群体的方式对其进行全面的金融服务，在为其提供经济创收的同时，建立良好的合作关系，在双赢的基础上寻求发展之路。

（三）创新小微金融

在小微金融产品竞争中常常出现价格战。这种竞争方式不能保证企业利益，长期下去会导致市场出现恶性竞争。针对这一现象，商业银行要加强对小微金融产品的研发力度，以合理的研发和高质量的产品竞争为导向，拒绝打价格战。第一，发展专营化金融机构，完善小微金融的创新。各商业银行要成立专门的小微金融融资和代理机构，从而推动小微金融的发展。第二，建立互联网金融模式，创新小微金融。各家银行可以通过人工智能网点、手机银行、网上银行APP等载体，使企业可以通过这种渠道开展金融业务，达到省时省力的目的。

（四）效益与风险的平衡

小微金融涉及多个方面，因此在建立小微企业贷款定价制度方面，要综合考虑信贷收益、风险评估后再进行定价。商业银行可以通过整合客户资源，对客户开展服务时及时评估客户的相关资料，并请相应的风控人员进行合理评判，确保能控制风险。在定价满足小微企业需要的基础上，促进商业银行小微事业的发展。

综上所述，小微金融的发展能够带动商业银行的发展，同时也能促进我国市场经济的完善。因此，合理发展小微金融是当前商业银行必须正视的问题。只有从寻求政策支持、普惠网点下沉、加大对客户的寻求力度、创新小微金融、实现效益与风险的平衡这几方面着手，才能推动小微金融的发展与进步。

（作者单位为交通银行股份有限公司台州温岭支行）

参考文献

[1] 任天宁. H银行沈阳分行小微金融业务现状分析及发展对策[D].辽宁大学，2016：12-13.endprint