“野蛮生长”的微贷

郑天虹+毛一竹

2017年11月21日，一纸标注“特急”的文件下发到各省（自治区、直辖市）的整治办（互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室的简称），网络小额贷款公司的审批被叫停。

网络小贷，就是传说中的微贷。

从2010年阿里小贷的出现算起，微贷刚刚度过了七岁生日。在经历了早期的小范围试点、中期的漫长突围、以及后期的野蛮生长后，它终于还是迎来了一道“休止符”。

2013年，微贷开始兴起的大背景之一是整个中国互联网生态的日渐成熟，中国的电商平台、线上交易已经发展多年，线上借贷相关的数据、技术和需求都已准备就绪。

而另一个重要背景则是以P2P为代表的互联网金融的萌芽与发展。由于P2P等互金公司与微贷所涉及的业务和客户多有重叠，在缺少专有牌照和监管要求不明的情况下，不少未雨绸缪的互金公司纷纷去申请了网络小贷牌照。截止今年7月末，P2P的贷款余额已达12170亿元。

微贷为什么如此受青睐？记者在调研时发现，相对而言，银行等正规金融机构贷款审查严、借贷额度小、手续繁杂。而微贷无需担保和审查、进入门槛较低、到账快。

正因为这些“方便”，导致了微贷恣意妄为的“野蛮生长”。

“零门槛”借钱，引借贷者上钩。这些网络平台大多打着“无抵押”“零担保”旗号，声称只需“身份证+手机号”就能迅速借款，“20分钟到账”。

合同里藏陷阱，抬高利率、手续费。深圳律师协会互联网金融专委会主任陈科军介绍，一些微贷平台的借款门槛低，很难控制不良率。为了覆盖不良率，只有抬高利率、手续费。而部分借贷者缺乏金融、法律常识，往往易被“零门槛”吸引而忽略合同里的陷阱。

利滚利、息滚息，“雪球”越滚越大。一名女子在线上线下金融平台四处借款，欠下13万多元，其中14笔借款来自互联网金融平台。一个借钱平台引导她去另一个平台借款还钱，陷入恶性循环，有的贷款月息高达20%。

除了普通老百姓，爱慕虚荣、经济来源少、风险承受弱的高校学生群体，成为一些金融机构追捧的对象。

记者采访发现，许多大学生都用某网络平台的虚拟信用卡充当信用卡进行“先消费、后买单”。

打开就读于华南理工大学的小于的微信朋友圈“晒图”，各种“大牌”化妆品琳琅满目。她向记者出示了最近一个月的账单：滴滴打车1174.87元，外卖订餐2218.69元，网购4513.85元。一般来说，这位女大学生每月的花销都在七八千元。

陕西航空职业技术学院一大二学生小朱因借校园贷20余万元自杀。据警方调查，贷款基本用于和同学聚餐以及偿还贷款。广东工业大学的小林表示，一次聚会人均花费100多元。若不喜欢出去玩或是花钱“抠门”，往往会和其他同学“渐行渐远”。

具有讽刺意味的是，一些微贷平台的日子也不好过，消费者被微贷公司骗，借贷组织骗微贷公司。微贷的特征是金额小、期限短、利率高，外加上借款人借款用途不明确，逾期、坏账率较高，甚至催生了一批职业老赖。

因此，微贷平台为了“拆东墙补西墙”，往往會采用继续提高利率来填补较高坏账率造成的“窟窿”，如此往复，导致恶性循环，表面上看似越做越大的网络小贷，其实坏账率相当高。

摘编自《瞭望》《新闻周刊》2017年48期、微信公号“馨金融”等endprint