南京市六合区农民资金合作社发展现状与对策

李加山++薛世芳++朱训泳

摘要 发展农民资金合作社，可为农民提供方便、快捷、低成本服务，解决多年来农民贷款难的难题。本文通过分析南京市六合区农民资金合作社发展现状及存在问题，提出强化责任考核、加强规范管理、推行行业监管以及创新工作举措等对策。

关键词 农民资金合作社；现状；问题；对策；江苏南京；六合区

中图分类号 F321.4 文献标识码 A 文章编号 1007-5739（2017）23-0261-02

自2009年南京市开展农民资金合作社试点以来，六合区农民资金合作社已发展到18家，尽管地方制定了一系列管理办法，但是从每次的审计和检查结果来看，各家资金合作社仍然存在一些问题和隐患，如何实现合作社彻底改、改彻底，需要认真思考应对。

1 农民资金合作社发展现状

1.1 发展速度较快，服务方向明确

农民资金合作社经营发展遵循依托“三农”、服务“三农”的要求，利用基层干部工作便利，尤其是村干部熟悉村情、民情的人脉优势，聘用村干部为合作社联络员，动员农民将家中闲散资金入股，并对有需求的农民借款提供信息服务和支持。截至目前，全区已成立农民资金专业合作社18家，有90%以上的互助金都投入到现代农业和农民创业，解农民之急，助农民创业，解决多年来农民贷款难的难题。

1.2 建立监制平台，规范资金运作

六合区农民资金合作社按照市、区要求成立，以所在辖区为经营服务范围，目前规模在5000万元左右，理事长一般推选当地有一定声誉和实力的农民担任，监事长一般为街镇农经部门负责人担任。近年来，市、区、镇街3级加大监管力度，开发和使用了系统软件，建立了监制平台，定期委托中介进行审计和组织检查，出台了一系列意见和办法，达到可管、可控、可防的效果。总体来看，规范运作的资金合作社在地方经济和社会发展中发挥了一定的积极作用，尤其为农业生产、农村家庭建设和农民创业作出了显著的贡献。与金融部门相比，以服务手续简便、快捷而深受广大农民的认可。通过红利和盈余返还的方式，即盈余分配及股金收益年度结算，让全体社员意识到合作社民办、民管、民受益、民担风险的真实含义[1]。

1.3 执行统一标准，强化行业自律

农民资金合作社自创办以来，各家在资金运作方面积累了一定的成功经验，也吸取了一定的教训。从服务层面上来看，18家资金合作社经营思路清、责任明、要求严，基本执行了全区统一的费率结算标准，对单个社员存入和借用实行了上限额度控制。尤其在资金投放方面，不断规范和创新有关对象论证、用途认定、抵押担保、风险评估、回收办法等5个方面。各家合作社不仅自觉接受市、区、镇街3级的监管，还重视发挥好社员（代表）大会、理事会和监事会的作用，推进了民主决策、民主管理、民主监督的进程，同时通过交流，不断加强行业自律意识。

2 存在的问题

农民资金合作社存在的问题主要包括：经营超范围、跨区域，有非法集资之嫌；合作社贷款门槛低，存在“放得出收不回”的风险；管理水平低，多数合作社缺乏金融方面专业人才，一般人员文化程度、业务技能、管理能力与金融行业要求差距较大；合作社社会地位低，创办阶段手续难批，工商不办，金融不认，社会怀疑，被一些媒体称为“草根银行”；业务工作欠规范，资金投放对象论证存在瑕疵，担保审核把关不细致（存在“一人多保”现象）等；监管欠深入，只停留在查看台账、凭证和报表以及听汇报，无法触及到深层问题。

3 对策

农民资金合作社是民办、民管、民受益、民担风险，但如果出现风险，农民股东可能血本无归，后续问题处理较困难。因此，强化农民资金合作社监管，规范合作社资金运作是十分必要的。

3.1 强化合作社一把手责任考核

合作社要依法、依章办事，实行民主决策、民主管理、民主监督。重点强化理事长的任期目标和责任考核，通过绩效评估进行区域排名，实行末位淘汰制，增强合作社理事长岗位责任意识和奉献精神。

3.2 强化合作社员工管理

农村资金合作社要积极通过各种激励机制来吸收和引进复合型人才，为高科技人才营造轻松的工作环境。积极开展“四定”工作。一是定职数，通过培训和测试，让有真才实学的留下来，清退一批与岗位要求不匹配人员，防止人情用人、过多用人。二是定职责，以岗定责，以德考人，以才用人，以绩评人，使人人惜岗尽责。三是定待遇，以区统一出台合作社员工工资参考标准，落实员工保险，提高员工工作积极性。四是定地方，主办会计可以实行委派制，可以在合作社之间定期交流[2-3]。

3.3 强化合作规范管理

针对资金合作社，实行规范化管理。一是吸投需实名并限定区域。存入的对象要求是本地户口或居住本地3年以上，资金投放当事人、担保人必须到场，其身份、收入等证明材料必须齐全，用途要明确，严禁私借公用、多人借一人用，严禁改变为追求投放收益、将资金投放于区域外的对象。二是章程制度落到实处。各社必须定期开好“两会”，议定事项，让社员有知情权、参与权、决策权、监督权；以制度来约束人，规范业务行为，不能让制度流于形式。三是费率要同步。无论是存入还是投放资金，基准费率必须与银行存款、贷款利率同期同档，盈余和剩余返须以实绩为依据，不能人为地调高或降低。四是管理要规范统一，统一门厅装修、员工着装、作息时间、员工福利、风险金上交、存放流程、资金结算、盈余分配、责任追究等9個方面，防止各自为政，扰乱秩序。

3.4 加强合作社监督监管

当前合作社未纳入银监会统一监管，主要靠行政部门的检查监督。从长远来看，一是要将审计作为一把“利箭”。委托会计师事务所的财务审计要做到全面审查。审计发现问题一次改正不到位的要重点通报，当面约谈；再次改正不到位的停领票据，停业整顿；三次改正不到位的责令召开会议，重新更换负责人；主管部门的审计检查需超前谋划，把握重点，如追问题的整改情况、找投放款回收逾期原因、抓盈余分配方案的落实、查非经营性支出的控制等，并利用网络平台，每天派专人监控，每周进行通报。二是要实行预算控制和决算公开。各家合作社每年年初要结合自身规模和实际出台本年度的收支方案，召开社员大会或代表大会讨论修改，并报主管部门批准，预算的调整要履行一定的程序，防止平常支出无度、年终分配无数。年终实际收支也要及时向全体社员公开。三是推行行业监管。以区为单位，成立农民资金合作社监管协会，围绕问题及时“会诊”，促进资金合作社安全、稳健、可持续发展。四是推行部门联合监管。农工委（农业局）、民政、人行、工商、税务等部门要协同检查监督，将农民资金合作社的稳定与发展作为一项重点工作对待，共商行之有效的监管办法和举措。通过新闻媒体，积极宣传农民资金合作社在“三农”中的作用，不断提高农民资金合作社的社会地位和影响力[4]。

3.5 创新工作举措，促进合作社健康发展

针对资金合作社存在的发展风险，必须探索新的工作机制，助力合作社健康发展。一是系统采集社员信息，了解资金需求。改变以往社员求助的方式，集中精干力量，深入到户采集有关社员家庭信息，了解社员资金需求，并建立社员信息库。二是灵活调整存款备付金。对于在一定时期内存入与投放之差过大的合作社，在保证收益（互助金红利和盈余返还数额）的前提下由区上调其上交比例，对于资金需求量较大的合作社，为确保良性运作，可下调其上交比例。三是依法清收逾期的投放金。有条件的合作社要聘请律师作常年顾问，对借款逾期不还且多次催收无果的情况，通过诉讼予以追收。四是实行综合评估。每年通过业绩分析、规模控制、问卷调查、电话访谈等方式综合评定资金合作社运营情况，对违规运作、设小金库、乱支乱补等现象严肃查处，对于规范操作、无风险、社员满意度高的合作社给予表扬和奖励。

4 参考文献

[1] 陆庆顺，侯梅香.发展农村资金合作助推农民创业致富[J].江苏农村经济，2011（11）：52-53.

[2] 马惠艳，李英.农村资金合作社信用风险与防范[J].吉林农业，2011（10）：20.

[3] 申龙均，高强.我国新型农民合作社的形态、功能及其发展[J].青岛农业大学学报（社会科学版），2009，21（2）：12-16.

[4] 程盛蓉，贾闯.论新型农村资金合作社的战略管理[J].法制与社会，2015（6）：198-199.