我国商业银行金融创新实践

刘颖

[提要] 为适应国际金融环境，国外很多商业银行都开始走金融创新的道路。本文主要研究商业银行的金融创新实践及策略，从金融创新的概念角度出发，深入分析商业银行从制度、市场及产品等角度完成金融创新的具体实践，并提出优化策略，期望能够为国内金融行业发展提供借鉴。

关键词：商业银行；金融创新；实践

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年10月17日

一、金融创新概述

所谓的金融创新并没有确切的定义，美国的《银行辞典》当中曾给出金融创新的相关解释，其认为金融创新其实就是对银行内的金融工具以及金融服务进行创新，并且将其运用到金融活动当中。其认为金融创新要从技术创新、风险转移创新、信用创新以及股权创新等四个方面来完成，从而让银行获得更高的权益资本。也有学者认为所谓的金融创新其实是针对传统意义上的金融状态而言。也就是说，金融创新不仅仅是金融工具的变革，在金融市场方面以及金融的制度方面也都会发生转变。金融创新主要是金融领域，而金融领域本身就是一个特殊的产业领域，其虽然也和其他领域一样向社会提供产品，但金融行业主要是以资金为主要的资本，并且利用社会资源来进行业务活动。而在其向社会提供产品过程中，金融行业最大的目的就是谋求利润最大化。

二、我国商业银行金融创新现状

从目前商业银行的创新状况来看，其在产品、规模以及收益上都还存在着问题。从产品上来讲，当前我国的商业银行虽然在产品上进行了创新，但品种依然显示出较为单一的特性。本身商业银行的业务范围就受到限制，而在产品的创新方面也仅仅是涉及到个人的住房贷款或者是个人的信用卡业务等。而网上银行等方面的业务虽然也正处于创新发展阶段，但其并没有趋于稳定，还处于半开发的状态。从规模上来讲，商业银行现在的金融业务虽然已经向着创新的方向前进，但其业务的发展规模上比较小，尤其是在整体的业务比重当中，占据了非常小的比例，无法达到对商业银行业务结构调整的目的，也无法形成规模效应。尽管商业银行也已经意识到了该种情况，并且加大了对新业务的精力投入，但还是无法在短时间内看到发展效果。从收益上来讲，我国商业银行所创新的产品还处于初级发展阶段，其为了不断扩展规模，获得更多的市场份额，没有将更多的精力放在市场规范以及制度建立方面，更加没有注重采取正确的营销方式。为了吸引客户的关注，在产品创新最初，银行方面通常会采取让利的形式来吸引客户。但也是该种方式没有兼顾市场规则，让市场秩序陷入到混乱的状态，不仅仅是银行方面的收益无法保证，也没有让新业务处于健康的发展状态当中。

三、我国商业银行金融创新实践与策略

（一）创新金融制度。在金融制度方面的创新主要体现在信用制度、金融的运作制度以及货币制度等方面。从信用制度谈，当前我国的经济环境复杂多变，经济活动中出现很多信用问题，成为人们热议的话题。而在金融活动当中，需要具有坚实的信用基础作为依靠，才能够从容地在金融领域当中发展。如果缺乏信用基础，那么金融创新将会始终处于危险的境地。为了更好地促进金融创新，在信用制度方面先完成创新，让其更加适应与金融业务的创新。而在良好的信用体系制约下，完善的金融制度能够让金融领域的制度创新变得更加合理化，也避免了金融行业当中出现秩序混乱的情况。

从运作制度的角度，需要从我国国情出发，为金融行业建立完善的市场准入以及推出机制，让金融环境尽量保持在公平和公正的状态下。而金融行业在市场当中进行活动时，其能够考虑到利益关系，并且明确自身的权责和权利，受到行为约束。在运作制度的约束下，其能够在组织方式以及市场配置等方面都作出改善，促使自身更加适应金融市场的变化。

從货币制度的角度来讲，商业银行的金融创新需要在货币制度方面先进行创新。我国开展改革开放政策已经很多年，而在这些年来，银行方面的货币制度不断改革和创新，已经发生了非常大的转变。如今，要想更快地和世界接轨，货币政策在金融创新的情况下，依然需要做出改变。根据国外企业投资的相关情况，在有效利用外资的基础之上转变货币政策，让国内的货币制度能够符合国际货币制度的转变。

（二）创新金融市场。既然要进行金融创新，自然要在市场需求的引导下来决定创新的具体内容，促使商业银行的竞争力提升，其在市场当中占据的份额也越来越高。那么，在金融创新方面自然要注重对于金融市场的创新，并且能够保持市场创新的规范性。

商业银行本身属于服务行业，其需要在创新市场的时候考虑到客户的需求，虽然以市场为主要导向，但其业务发展需要以客户为中心，确保自身的业务灵活多变，能够在处理业务的时候保持随机应变的状态。当商业银行能够将客户的需求转变为产品的开发战略时，其就能够创新并开发出更加符合市场需求的产品，而商业银行本身也将受到更多客户的认可。既然商业银行要对金融市场进行创新，那么其在创新自身业务时需要考虑是否能够贴近市场需求。而在拓展业务范围的时候，也要考虑到市场需求问题，以便于最大限度增强自身的竞争力。而在进行业务创新的时候，商业银行必然要面临来自市场上的风险，而各种市场风险不仅仅会增加商业银行的运行成本，也会影响到国民经济的发展，甚至威胁到国家经济的安全。商业银行的市场创新需要在法律规范的范围之内，对风险进行控制，确保自身收益的均衡。商业银行在市场方面的创新最主要的目的就是要巩固市场上的地位，让新产品的开发受到更多客户的关注。而事实上，商业银行的产品开发并不是盲目的开发，也不能不及成本，其需要投入大量的人力、物力来有计划地完成开发。而在新产品的推广方面，也同样要制定标准的收费，尤其是在试行阶段，不能毫无原则地降低收费标准，避免出现成本与收益不对称的情况。

（三）创新金融产品。当前金融市场一直处于需求多样化的状态下。商业银行在金融产品的创新是其在金融创新方面的核心工作，也是金融行业发展的重要环节。在进行金融产品的创新过程中，需要确定好其发展的具体方向。首先是负债业务方面的创新。在传统的负债业务基础之上创新产品，引入西方国家适用于国内银行的成熟金融业务。例如，自动转账服务。也可以在存款账户方面开展多功能业务，在活期存款方面发展存取款一体或者是自动转账等方面的附加业务。而该种业务的发展要确保账户资金的安全，方便客户的存储和融资，成为人们更加理想化的存储生活。在资产业务方面也要进行创新，增加贷款的品种，在票据贴现方面也要增加业务发展范围。而在消费贷款方面也要仅仅抓住发展机遇，促进该项业务的增长，拓宽该业务的发展领域。

商业银行还需要注重对于中间业务的创新。首先，银行方面需要继续巩固自己原有的中间业务，然后在保持原有业务的基础之上增加中间业务的类型，在信用业务以及承兑汇票方面的业务上拓宽业务领域；其次，在担保类的业务方面更加放款政策，让担保类业务的种类不断创新。但在该类型业务创新的过程中要注意对于贷款风险的考虑，确保尽量降低贷款风险；最后，在租赁业务等方面要扩展市场份额，让代理或者是委托业务等方面都能够与其他的大型企业进行合作。而企业之间的兼并和重组也将成为行业银行的新合作项目，融资业务将成为商业银行业务发展的又一方向。在新的业务不断发展、产品类型不断增多的情况下，商业银行能够不断提升自身的核心竞争力，成功地为社会各界提供更加优质的金融服务。

四、结论

本次文章的研究从理论到实践都分析了我国商业银行在金融创新方面的实践以及优化策略。事实上，我国的金融创新还存在理论与实践上的双重缺陷，在理论上的缺陷让金融创新陷入到了盲目的扩展市场份额，降低银行收益的弊端当中。而实践上的缺陷则让银行的业务发展充满了金融风险，造成了商业银行金融创新的非均衡现象。如今，商业银行已经能够借鉴西方国家先进的经验，积极从市场到制度再到产品上循序渐进的完成改革创新，实现了对金融结构的调整，优化了金融创新的环境。

主要参考文献：

[1]林德发，胡晓.商业银行影子银行业务的监管套利分析[J].天津商业大学学报，2017.5.

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