保险合同制度对互联网金融适用的影响探究

周子行

摘 要：保险行业中保险合同制度可以规范法律规范体系，对于规范保险行业秩序具有十分重要的意义，不仅如此保险合同制度还可以适用于互联网金融。因此主要探究了保险合同制度两方面的适用，一是保险合同缔结阶段弱化了信息不对称；二是履行保险合同制度来明确责任，规范合约等，这些对互联网金融产生了积极的影响。

关键词： 互联网金融；保险合同制度；互联网保险

中图分类号：D9 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.03.077

1 引言

所谓“互联网金融”指的是，传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、投资和信息中介服务等新的金融业务模式，互联网金融模式跨互联网支付、P2P等多个行业领域，有效打破了传统金融服务业营销模式的局限，对于促进金融服务业发展发挥出了非常重要的作用。但互联网金融业在带来巨大机遇的同时，也面临着巨大的风险和挑战，完善保险合同制度，对于促进互联网金融业发展具有十分重要的意义。

2 互联网金融发展现状

互联网金融是互联网科技与金融的创新，它通过互联网手段提高了金融服务效率，既是对传统金融机构的一种补充，也是时代发展的新需求。在互联网蓬勃发展的大环境下，互联网金融业得到了较快的发展，在很大程度上打破了传统金融服务行业的局限，实现了对金融服务行业营销模式的创新。但是在监管趋严、竞争加剧的金融环境下，互联网金融行业要实现长足发展就必须找到新的突破点，突出互联网金融的优势，提高行业竞争力，只有这样才能促进互联网金融业实现可持续发展。全面了解互联网金融行业，剖析互联网金融现状，当前我国互联网金融业呈现出以下趋势。

2.1 趋向智能化方向发展

近年来，随着互联网等先进科学技术蓬勃发展，为互联网金融带来了全新的营销模式，它可以根据每个投资者的风险承受能力、理财目标等，运用智能算法，结合市场动态对投资者资产配置提供建议，从而为投资者进行投资活动提供重要的参考意见。其次，互联网金融全新营销模式的先进技术在金融领域显露出了显著的优势，深刻影响金融格局和运行方式，对进一步优化互联网金融营销模式发挥出了非常重要的作用。在互联网金融迅猛发展的大环境下，实现了对云计算和大数据等技术的利用，有效降低了互联网金融的营销成本和提升了运行效率，同时通过大数据科学分析改善经营决策，也为互联网金融管理提供了更加可靠的数据作为支撑。2017-2022年中国互联网金融行业发展前景分析报告表明，与传统金融行业相比，互联网金融的最大优势在于可以实现对用户投资活动的数据分析，在大数据的基础上促进了行业的发展。它不仅打破了传统金融模式的局限，也以优质、周到、细致的服务充分满足了用户的需求。由此可见，互联网金融智能化方向的发展，也是互联网金融未来主要的发展方向。

2.2 生态化、专业化趋势明显

建设生态化社会大环境下，互联网金融生态化方向发展格局凸显。实际上，“互联网金融生态化”指的是单一的互联网金融机构向综合化、多样化业务融合发展的一个过程，从而形成更加完整的产业链和金融服务平台。从近年来互联网金融生态化、专业化发展情况来看，目前互联网金融生态链已经涵盖支付、网销保险、众筹、供应链金融等多个领域，互联网金融模式的发展以提升专业化服务为导向，很好地满足了用户的基本需求，不仅大大增强了自身的运营实力，也对于互联网金融的发展提供了充分的保障。而完善的保险合同制度是互联网金融服务领域可持续发展的基本保障，所以保险合同制度适用于互联网金融领域到底会产生怎样的影响就成为一个值得思考和探讨的问题。

3 保险合同制度对互联网金融适用的影响

随着互联网与金融的不断融合，互联网技术在金融领域得到了充分的应用，不仅有效打破了传统金融服务领域经营模式的局限，也为激烈竞争环境下金融服务领域的发展创造了巨大的机遇。但机遇往往伴随着风险和挑战。所以，在这种环境下，规范金融服务领域秩序就显得十分重要。

3.1 保险合同缔结阶段对互联网金融的影响

在互联网金融蓬勃发展大环境下，保障互联网金融安全，互联网保险已经成为互联网金融的重要组成部分。互联网保险以其特别的功能保障互联网金融的安全，帮助互联网金融规避风险，同时也成为规范互联网金融行业秩序的重要保障。事实上，互联网保险对于互联网金融的影响涵盖到各个方面，其中保险合同缔结阶段就会对互联网金融形成非常重要的影响。深入发掘这个阶段中互联网金融受到的影响，其一，会影响法定保险人的条款说明义务的履行标准。为避免当事人双方因信息冲突发生信息不对称的问题，保险合同制度在其合同制定阶段规范风险义务承担责任，当事人双方按照保险合同制度规定履行各自义务，就可以在保证资产安全的同时，避免出现矛盾冲突问题。其二，它还是保险合同是否成立和生效的重要衡量标准。互联网金融的显著营销服务模式是利用现代信息技术实现各类金融业务活动，与传统金融交易活动不同的是，互联网金融营销模式跨越时间、空间等局限实现了高效和无纸化的金融交易。基于此，互联网金融交易活动就容易出现风险。而在这种情况下，由保险合同制度规范当事人双方的交易活动，最大限度避免风险的出现，就可以实现投资利益最大化。总而言之，保险合同缔结阶段在互联网金融营销过程中发挥着非常重要的作用，对于这一阶段的规范，也是实现互联网金融营销目标的重要保障。

3.2 履行保险合同制度对互联网金融的影响

互联网金融营销服务模式最为显著的特征在于，实现了无纸化、信息化等金融交易，这也体现出了现代化金融行业发展的特点。但与之同时，金融交易活动实现无纸化、信息化同时也对保险合同的履行产生了一定程度的影响，甚至保险合同的履行程度会直接关系到互联网金融活动能否顺利进行。深入剖析互联网金融对保险合同履行的影响，第一，它会影响到投保人的身份认定。互联网环境下，保险合同提供人需要通过互联网程序设定提供合同，用以规定当事人双方之间的权利义务关系，而当事人必须确认同意才能实现合同订立的过程。这也表示互联网金融环境下，保险合同的严密性，即只有在确认投保人身份的前提下才可以继续投保过程。第二，它还影响到保险责任开始时间的认定。对于当事人双方之间而言，确认保险责任开始时间显得尤为重要。主要是因为在保险合同中保险责任是核心内容，而投保人购买合同的目的在于支付保险费并获取保险人履行保险合同提供的保险保障，保险人的业务特点是根据合同规定如约向投保人提供保障效果。对于当事人双方而言，认定保险合同责任开始的时间都显得十分重要。而由此来看，互联网金融环境下，履行保险合同制度的前提就是对于保险责任开始时间的确认。所以，互联网金融对保险合同适用的影响就包括履行保险合同制度的影响，而对于保险合同制度的履行则需要判定准确的责任开始时间。这也就充分显露出保险合同制度中对于责任开始时间规定的重要性，对于规范互联网金融营销服务模式发挥出了非常重要的作用。

4 结束语

综上所述，保险合同制度适用于互联网金融服务领域，对于促进互联网金融行业的可持续发展具有十分重要的意义。尤其是在互联网金融蓬勃发展的大环境下，互联网快速发展带来了巨大的风险，互联网金融要在风險中抓住机遇实现进一步发展，就必须规范其秩序，从适用完整风险合同制度入手，最大限度规避互联网金融带来的风险，从而为实现互联网金融的进一步发展提供充分的保障。

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