普惠金融的经济学认识与发展评价

贺彤

摘 要：普惠金融的概念，指的是以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层、群体提供有效的、适当的金融服务的行为。重点服务的对象为城镇低收入的人群、农民、小微型企业和社会弱势群体。“普惠金融”的实质不是救助与扶持，而是让大众提升创造经济价值的能力，提升商业可持续性发展原则，把市场需求与经济政策相结合起来更加适合我国国情的“普惠金融”制度。普惠金融制度需要讲究市场原则性，既要满足少部分群体的需要还要适应更多群体的需求，还要考虑到经济利益的分配要公平合理。据此，就普惠金融的经济学认识和发展与评价两方面展开论述。

关键词：普惠金融；经济学；发展；评价

中图分类号：F23 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.03.070

2005年联合国提出普惠金融（inclusive finance）的概念，指的是以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层、群体提供有效的、适当的金融服务的行为。重点服务的对象为城镇低收入的人群、农民、小微型企业和社会弱势群体。在当今国际的经济发展形势下“普惠金融”已经想献出自己独有的优势，党还存在一些缺点与弊端，据世界银行2015年估算结果表明，世界上还有20.5亿成年人口无法享受“普惠金融”服务。我国普惠金融的发展正在进一步推进，2016年G20峰会时“普惠金融”作为十分重要的世界性发展议题受到世界各国的普遍关注，并出台了3个相关文件：《G20中小企业融资行动计划落实框架》、《G20数字普惠金融高级原则》、《G20普惠金融指标体系》（升级版）。普惠金融的目的是为了消除贫困现象、实现社会的公平性，但 “普惠金融”绝不是向贫困企业与人群无条件开放的公益行为。中国银行业协会党委书记潘光伟指出：“普惠金融”的实质不是救助与扶持，而是让大众提升创造经济价值的能力，提升商业可持续性发展原则，把市场需求与经济政策相结合起来捡起更加适合我国国情的“普惠金融”制度。普惠金融制度需要讲究市场原则性，既要满足少部分群体的需要还要适应更多群体的需求，还要考虑到经济利益的分配要公平合理。本文就普惠金融的经济学认识和发展与评价两方面展开论述。

1 普惠金融的经济学含义

1.1 普惠金融的内涵及框架

普惠金融是一个可以全面、高效的为社会所有群体与阶层提供金融服务的体系，普惠金融包括：金融机构体系、金融产品、金融服务、金融基础设置和金融政策与法规条文的规定等。普惠金融的框架包含金融服务的提供主体、金融服务的客户对象、金融中介、金融法律法规与条文等。普惠金融属于服务范畴，只要是在金融服务机构本身的财务基础上的，配套出一系列可以提供金融服务的、公平对待客户的、准确有效的为客户提供金融服务的金融机构。《推进普惠金融发展规划》（2016-2020）提出普惠金融是按照需求调配资金来维持商业的可持续性发展和公平性的一种政策。普惠金融制度除了可以完成构建“普惠”大众的金融体系之外，还可以将现有资源优化，并提高其使用效率，为构建和谐稳定的社会经济发展环境做贡献，因此，全面了解普惠金融的内涵与框架是很必要的。

1.2 普惠金融的发展逻辑

我国目前的普惠金融是建立在客户金融权利这一微观基础上的，我国对金融排斥的现象普遍存在，尤其在小微企业、农村与贫困地区和一些收入很低的人群中，通过发展普惠金融可以帮助他们拓展对金融服务和金融制度的认识程度，更好的服务和利益于他们，普惠金融强调社会上的金融平等，满足大众的需求并消除歧视与不公正的待遇。金融服务归根到底是服务于人民的，应该与人民的切身利益紧密结合，但我国目前可获得金融服务的人群相对较少，还不能真正达到“普惠”的目标。普惠金融的发展应该建立在社会发展与国家经济建设的宏观角度上，通过改善金融服务使更多的低收入人群、小微企业和社会弱势群体得到切身的利益才是普惠金融发展的核心任务，发展包容性金融体系有利于我国的金融制度更好地服务于社会建设，有助于我国社会完成调结构、保就业、促发展的发展理念。2015年“尤努斯中国社会企业周（暨中国普惠金融创新论坛）”上提出，普惠金融将成为中国新时代经济转型时期重要的金融手段与发展趋势。

2 中国普惠金融的发展

2.1 中国普惠金融的现状

如何评价普惠金融在我国发展的现状是学者研究的热门话题，普惠金融的度量问题是很重要的一个衡量标准，为金融机构配备更多的优质人才比单纯追求金融网点的设置与增加有意义得多，扩大金融服务的人口、地理维度可以有利于普惠金融的发展。普惠金融在我国的发展还处于初级阶段，社会大众认识程度还不够，需要有关部门及大宣传力度。

2.2 我国普惠金融制度面临的困境

国家大力推进普惠金融制度目的在于完善小微企业的金融服务体系，以达到推进农村金融制度改革、加大金融服务覆盖面、加快金融服务的基础设施建设和保护消费者权益等，总之，我国目前的金融制度发展还很不成熟，还有很多方面亟待改革与完善，普惠金融制度还有很大的发展空间和不足之处，还需要更完善的发展理念做支撑。

2.3 影响普惠金融制度发展的相关因素

制约普惠金融在我国发展的因素来自于各个方面其中包括：金融服务的需求主体对服务对象性别、年龄、教育背景、工作能力与收入水平、心理素质与健康因素的考察，还包括金融的基础设施建设、政府治理力度、金融机构性质和金融机构部门结构等，同时还包括人力资本、城镇化发展程度、劳动力结构变化与法律法规制度等，另外政府与相关部门的监督管理力度会直接导致金融合法化交易双方的利益分配，更加有效地保护双方利益。

3 中国普惠金融的发展分析

（1）中国的普惠金融制度重点的措施在于创新组织体系，由于大型的银行在金融领域中的定位及優势各有不同，所以需要建立覆盖面广、多层次低成本、高效便捷的金融服务网点，进而充分发挥普惠金融的政策优势，中国应该放宽对金融服务管制的要求，发挥各种金融机构保险公司等的金融服务功能。

（2）制定相关法律法规。完善的法律法规是金融活动的前提与保证，国家有关部门成立了跨部门的专门政策政策领导小组，针对我国目前发展中遇到的实际问题制定了《推进普惠金融发展规划》（2016-2020），发展规划中明确将修订典当行业条例、制定放贷组织条例和修订证券法列入发展规划中。

（3）加强基础設施建设保护消费者权益。金融的基础设施建设是金融教育高效、安全的重要保证，建立信用档案、建立成性金融和谐金融体系。保证消费者享受公开、公平、公正的普惠金融服务。

4 结语

我国目前加大力度发展的普惠金融制度，是我国实现小康型社会的前提保证，也是“新常态”化经济建设的工作重点，普惠金融制度可以促进我国社会和谐发展，推动我国经济建设与可持续性发展，建立健全国家金融制度健康有序的发展任重而道远，需要长期的不懈努力奋斗，普惠金融制度将成为我国经济建设的重要改革制度，普惠金融制度的发展需要社会各界的共同努力。

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