河北省普惠金融助推金融扶贫研究

陶媛梅+杜兴涛

[提要] 金融扶贫是解决贫困的重要方式，而普惠金融可以有效地减轻我国经济发展和金融资源分布不均的非均衡程度，有助于农民脱贫。本文在分析河北省普惠金融建设现状、农村精准扶贫情况基础上，针对存在的金融体系不健全、农村金融信贷产品种类少等问题，提出构建农村惠普金融体系、创新金融产品和方式等对策建议。

关键词：普惠金融；精准扶贫；对策

本文为河北省社会科学基金项目阶段性成果：“河北省农村金融扶贫政策研究”（项目批准号：HB17FX014）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年11月13日

一、普惠金融在扶贫中的作用

普惠金融是指每个人都能取得金融服务的机会，为社会群体和各阶层提供有用、得当的金融服务，特别针对农民、城镇低收入、农业人群等弱势群体为其服务，实现社会共同富裕。为有金融服务需要的人们提供全方位、有用、得当的金融服务的则是可负担的本钱。其特征为普及性、便捷性、包容性。进一步强化其内涵和外延可以理解为：中国发展普惠金融要以发展民生金融为首，符合人民群众一直以来要求的金融增长，让金融革新与发扬成果更好地普及全部地区尤其是困难地区，让所有人都能受益。普惠金融作为包容性金融，它可以公平对待所有人，包括比较贫困的农民等，在普惠金融发展过程中，所有人都能得到金融援助并且享受金融服务。因此，以普惠金融促进扶贫攻坚已经成为社会关注的热点问题。

在坚持精准扶持和整体带动的联合下，让普惠金融和扶贫政策统筹发展，将普惠金融带到河北省整个乡镇。普惠金融与金融扶贫具有融合性。普惠金融既是推动农村发展的良药，也是推动精准扶贫的最佳政策。

二、河北省普惠金融发展现状

河北省62个贫困县（含省定县）、7，366个贫困村的金融基础设施依然薄弱，截至2016年3月底，全省62个贫困县（含县城）共设有县级银行业金融机构数为463家，银行网点2，498个，平均每万人拥有银行网点2.79个，低于全省非贫困县的5.50个；贫困地区人均持卡量为1.82张，而非贫困农村地区人均持卡量为2.72张。贫困地区与非贫困地区基于互联网支付的开户数量差距更加明显，贫困地区网上银行人均拥有0.21户，而非贫困地区则为0.41户；贫困地区手机银行人均拥有量更低，为0.15户/人，约为非贫困县人均数的43.74%。在贫困地区银行卡受理终端布放情况有待改善，ATM机为2.32台/万人，POS机为42.52台/万人，分别为非贫困地区的55.42%和21.83%。无论是从支付方式、商业保险持有情况还是金融基础设施建设情况来看，河北省普惠金融发展水平比较落后，与发达地区相比还有很大差距。所以，加快发展普惠金融对于引导金融资源流向农村地区、农村产业、农村群体，减缓资本供求矛盾、推动走出贫困具备重要的指导性意义。

三、河北省农村地区发展普惠金融存在的问题

（一）河北省县区金融体系不健全，涉农扶贫金融机构主体较少，普惠金融资源供给不足。一是农村地区金融机构单一。政策性银行业金融机构、国有银行业金融机构及各股份制银行业金融机构由于金融资本趋利性，其基层银行网点基本设立在县城及以上地区，没有扶贫的原生动力，尽管在个别地区进行试点，但浅尝辄止。近年来，尽管村镇银行、农村信用社等新式金融机构纷纷建立，但尚未成熟，且在农村地区成立的村镇银行等金融机构则更少；二是贷款资源逃离农村。近年来的农村金融革新不仅没能将金融主体的斗争强化，反而让中国农业银行渐渐阔别了农村金融，既而让农村信用合作社慢慢占领了农村金融扶贫领域。进而导致信用合作社信贷资金向所谓优质客户集中的现象，趋利性更加明显。从全省数据来看，2014年末农户贷款余额比2011年增长14.6%，但获得贷款的农户数却减少16.8%。

（二）农村金融信贷产品种类少，创新存在困境。一是河北省农村金融服务种类缺少标新立异，信贷产物简单。当前农村信贷产物只有农户小额信贷、小额存单质押贷款、小组联保贷款和担保抵押贷款，因为农户的担保典质品散漫及价值低，使得金融机构的经管难度系数增大；二是缺乏信贷资金承载主体。河北省贫困地区农业基础设施建设落后，自然生态环境大多较为恶劣，导致传统种养殖业规模小、效益差，难以形成规模效益；农业基础设施落后，导致多数贫困地区家庭农场和种养殖大户数量较少，尚未起到脱贫致富的示范作用。受以上因素影响，农村地区绝大部分群众没有扩大生产的意愿与能力，无法形成有效需求。扶贫贴息贷款政策，由于缺乏有效的承接主体而无法发挥扶贫脱贫作用。

（三）农村地区金融生态环境欠佳，阻碍普惠金融建设。一是信用体系不健全。农村地区的社会信用系统才刚建立，农民、农家和涉农中小企业的信用低和对契约的认识较稀薄，躲避税费、贷记卡恶意亏欠、成心拖欠银行贷款的现象是常有之事，使得对金融债权的保护具有很大的困难，对金融机构投入扶贫攻坚具有消极作用；二是农村地区群众金融知识匮乏。据调查，近年来，农村大部分青壮年劳动力都选择外出务工，常住人口以老人和儿童居多。此外，受传统观念、文化素质等许多条件的限制，思想认识严重滞后于市场发展，现金交易频繁，对现代化支付工具缺乏认知，尤其是对新兴的支付工具，如网上银行、移动支付等知之甚少。只有乡镇的少数企业開通网上银行业务，部分个体户和农民甚至都没听说过移动支付、互联网支付、二维码支付，也不敢使用新兴结算工具。此外，电信诈骗、ATM机案件频发，也使许多个体工商户和农民害怕使用这些非现金结算工具。

（四）普惠金融带动的扶贫金融发展可持续性不显著。一是目前提供扶贫金融服务的较少，除了政府提供的扶贫互助合作社，金融机构提供少量的信贷服务外再无其他。纵观全局，扶贫金融发展的可持续性较差，不仅扶贫资金少，而且受到财政制约，扶贫款项不到位；二是普惠金融在城市与农村的发展不平衡，城市经济较发达，金融融资较快，所以自然成为资金汇集地，而贫困的农村则得不到金融资源，难以获得覆盖式的金融服务。正因普惠金融服务具有极大风险、成本高、收益低等特点，市场平均收益水准很难实现，农村金融主体参与普惠金融的积极性大大降低。

（五）发展普惠金融的配套政策不足，传统金融办事形式和技巧尚未顺应普惠金融的特点。一是对主要发展普惠金融的信用社来说，缺少对风险赔偿机制、奖励补助机制、支农税收政策等都长久体系的战略支撑，使得农村信用社为农户个体等弱势群体办事的实力有所降低；二是农户、农村乡镇低收入人群、穷困人口及残疾人、老年人等特殊群体，这些人群是普惠金融首先需要服务的对象，这是传统金融服务的虚弱部分，应该建立与其相对应的管理体制、业务形式、需要的技能等来支持普惠金融。

四、以普惠金融助推河北省农村精准扶贫的对策

（一）构建农村普惠金融体系，助力脱贫攻坚。让各类金融机构联合参与到农村普惠金融体系中，协力进行金融扶贫。在农村地区建立商业银行、农村银行等银行机构，在农村地区应建立更多的金融机构的分支机构；勉励现有银行机构将网点分散开来，覆盖所有乡镇，经过目前的资源整合，使县、乡、村三级金融服务网络得以建立。鼓励保险机构进行农村保险推广，创新有农村地方特色的保险产品，让商业保险开辟扶贫开发的新天地；支持政府推出或者金融机构推出的新型产品，推动新型金融业的发展；支持设立扶贫开发基金、创业投资基金等各类股权投资基金。

（二）创新金融产品和方式，满足多样化需求。摸索“政府+龙头企业+合作社+农户+金融机构”五位一体的新模式，渐渐形成“龙头企业+基地+贫困农户”、“企业+家庭农场”、“家庭农场+农民专业合作社”等模式，引进更多或者创造更多金融扶贫的方法。选择大型公司集团帮扶的方式完善对农村地区的基础设施的建设。扩展担保物范畴，向农村推广收益性较大的期货、期权、基金等开发出的新产品。形成一定的农业产业化，与就近城市例如北京、天津等进行资金、银行、信用卡等合作，为河北省农业产业化的发展提供更方便快捷的金融服务。为种养殖大户引进土地流转融资业务，对农业合作社提供更多贷款服务，对不懂金融的农业大户开展理财咨询以及对农户主动宣讲的方式进行专业化的支持，鼓励金融机构建立互联网平台，用线上和线下双管齐下的方式对农村金融进行开发，建立新型农村扶贫新格局。

（三）加快金融基础设施建设，深化农村普惠金融服务。健全向农业、农村、农民业务倾斜的激励约束机制，完善在农村办理业务的成绩和效率的考核机制，激励在农村已建立金融机构的银行类金融机构改善并增加更多站点布局，鼓励未建立的金融机构在农村布局站点，将农村服务网络化，优化网点布局，将电子商务带到农村并鼓励其积极发展。对乡村金融服务水平的提升和惠普金融有效性的提高一并进行。建立健全金融信用系统，收集与调查农户信用，为农村建立信用信息系统，通过网上共享的形式为社会及金融部门提供更多信用参考。建立守信激励和失信惩戒机制。用严惩的方式督促农户诚信经营，提高社会信用管理水平。尽快对河北普惠金融指标系统进行建立及完善，实现用指标说话、以指标为基础为普惠金融发展作出指导。

（四）建立健全贷款担保体系，完善贷款风险保障机制。探索创建出政府鼓励及帮助贷款，政府经调查为之担保，三户联保等担保方式，以及“村推荐、乡初审、政府帮扶下的担保公司和提供资金的银行共同审查”的工作流程，按照审批出的结果贷款相应数额，助力金融扶贫。鼓励担保公司在农村地区的建立，银行可以与担保公司共享农户信用调查资料，让贷款更为便利。鼓励担保公司在乡镇建立各分支机构，把担保业务的推广覆盖整个农村，鼓励河北省各贫困乡县选择农户投保率高、都愿意买的有特点的农产品展开保险业务，由省级财政给予保费补贴。在农村积极推广农村土地流转保险、农民养老保险、种养殖业保险等农业保险。

（五）加大宣传力度，培育和扶持普惠金融发展。一是建立金融知识宣传员制度。组织各金融机构充分利用现有的银行卡助农取款服务点，以服务点为现场，以助农取款管理员为宣传员，形成农村金融知识宣传的桥头堡；二是注重宣传效果。结合农村发展的实际，采用简单易懂的方式进行宣传。在宣传中要印制通俗易懂的宣传资料，着重对现代化支付工具和各种支付基本知识及使用方法进行宣传；三是增强基层柜员的金融素养。银行网点柜面工作人员自身要加强学习，全面掌握各种基础金融知识，针对农民、农村做好操作宣傳、业务解释工作，普及银行卡、手机银行、网上银行、银联云闪付等非现金支付工具的使用；四是营造良好的支付结算环境。金融监管部门、银行业金融机构在公安部门帮助下对新型网络违法犯罪进行严惩。这样才能让农民更加放心无虑的使用银行卡。

主要参考文献：

[1]杨连康.浅析普惠金融与农村金融扶贫[J].中国经贸，2016.11.

[2]束华.做好金融扶贫工作的实践与思考[J].西部金融，2017.4.

[3]中国人民银行石家庄中心支行.普惠金融与精准扶贫调查研究[J].河北金融，2017.4.