论商业银行零售信贷业务的风险及管理

周瑞鹏

【摘 要】建立商业银行内部信贷风险管理的互动机制。信贷风险管理不仅是信贷部门的事，也是全行的事，也需要银行内部相关部门进行互动，如会计部门、法律部门、内控部门、销售部门等，都应有各自的手段和措施及时发现风险点或找出风险点，及时发现业务流程的风险并及时管理，共同努力营造一个良好的运营体系

【关键词】零售信贷；商业银行；信贷管理；风险控制

一、银行零售信贷的业务的特点及优势

零售信贷，是指以个人为对象发放的贷款。主要包括对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付各种费用的消费贷款，此类贷款一般采用信用贷款模式，即无限任何抵押物。其特点可以分为以下三点：

贷款额度：凭借个人征信记录为主要依据，从而赋予贷款者贷款额度，随着人们的对个人的征信信誉度的认知的一个提高，银行也是越来越愿意是为客户办理信用贷款的了，个人信誉度的质量越好，银行的放贷的风险就越小。因此也是不少的商业银行也是会推出信用贷款。无论申请的不同银行的其他条件的是如何变化的。个人的信用还是影响贷款利率的主要因素，也就是说，银行更愿意以较低的利率，放款给个人信誉良好的客户。

贷款利率：不同银行之间虽然利率可能不同，贷款金额也会不同，其他准入的规则也许会不一样，但是不约而同的都是非常重视个人的征信记录的，只有在征信良好的情况下，这个客户才能获得准入资格，并且获得一定的额度，如果资格过差的客户的话，是无法获取任何额度的。目前的信用贷款的最高的放款的额度一般是均为30万元的，部分资质很好的客户可以获批的50万元的额度，最低的是1万元左右的。总利息也是根据客户和银行间的互动及合作，信用记录等情况浮动定额的。因此良好的个人信用度是会让银行是在放宽一定的贷款的额度和利率。

贷款年限：贷款的申请人也是可以是申请了6个月的到36个月不等的一个还款的期限，也是可以是满足不同的人群的消费及的还款的需求，贷款的期限的长短也是会影响到借款人的每月的一个还款的金额，时间越长的，每月的月供也是会相对的越少，压力也是越小的。贷款的申请人可是根据自己的实际情况，选择适合自己的还款期限。

经济发展，信用贷款大量商业银行具备了零售信贷体系，拥有了发放贷款的资格。使得我国金融体系在2014年后急速的发展，信息科技化也让现今的贷款办理变得方便快捷。许多商业银行的贷款产品在小额度的情况下（5-30万），仅需手机使用该行的app即可实现空中办理，从而扩大了商业银行的客户面，也扩大了受众人群，银行的信贷业务也不仅仅停留在传统的柜面贷款模式，向着便捷化简洁化的方向发展，促使新型零售信贷业务迅速被广大群众接纳。便捷的申请流程，快速的放款，使得信用贷款成为人们除信用卡取现外另一种短期的现金流。信用贷款之所以能快速的被人所接受，也是因为其明显的两个优点：

1.门槛低：与抵押贷贷相比，信用贷的门槛是相对的较低的，只需要贷款人是有一个稳定的工作与收入，具备按时还款的能力，拥有一个良好的信用记录的，即可获得贷款。

2.放款快：抵押贷款一般的也是需要走评估、抵押等的手续，所以放款的速度也是会较慢的，而无抵押贷款的办理的程序也是很简便，只要是借款人是符合贷款的要求，且是能提供一个完整的贷款的手续，最快的也是可以当天就是便能获贷的。

二、商业银行零售信贷业务的现状与风险

零售信贷业务是商业银行最重要的资产业务，通过发放贷款，再回收本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行最主要的盈利手段。目前个人信贷业务已成为我国商业银行及其重要的业务组成部分，信贷规模日益扩大。现今的零售信贷业务占总贷款量的30%，近年来商业银行个人信贷业务呈快速发展态势，人行数据显示全国个人贷款余额。

现金银行零售信贷业务的风险主要源于贷款的用途以及贷款的方式，贷款人是否真实。有的客户贷款来不是不是用作急用，而是将该笔贷款再转借给亲戚朋友，从中收取利息，这种方式虽然可能会给客户带来一点点的利润，但是一旦亲戚朋友无法还款，该笔贷款是寄到客户自己名下的，也会影响到客户的信誉度，最后还是要客户自己掏腰包甚至吃官司。还有的就是用贷款去炒房，甚至炒股票。这种的话一旦股票跌了，或者房价出现了什么波动，也是会影响到客户的还款能力的。还有甚者就是法律意识不强的被一些不法分子骗去骗贷，然后从中收取佣金，结果这笔贷款还是挂到客户名下。出现比较多的，就是因为今年的经济行情不是太好，所以大家的资金都稍微紧张，有些人就存着侥幸心理，觉得赚一笔钱就可以不用还，这也是信用风险来临的之一，同时的话，由于现在经济不好的一些人做生意，可能资金无法及时回笼，没有足够的资金还款，于是拖欠贷款。

三、建立商业银行内部的风险控制运营体系

建立商业银行内部信贷风险管理的互动机制。信贷风险管理不仅是信贷部门的事，也是全行的事，也需要银行内部相关部门进行互动，如会计部门、法律部门、内控部门、销售部门等，都应有各自的手段和措施及时发现风险点或找出风险点，及时发现业务流程的风险并及时管理，共同努力营造一个良好的运营体系。

贷前面签：贷前签约根据信贷业务产品种类可分为线上面签和线下面签两种。线上面签的是通过手机银行办理，在手机银行贷款模块输入所需金额，提供相应的资料，银行系统自行对客户资质结合客户个人征信记录及在我号业务情况进行分析，最终批复贷款，主要把控风险的环节就是对征信的查看，存在信用风险的客户在申请时便会被系统自动过滤。

线下面签则是客户到银行网店进行办理，客户经理为客户核身，整合资料，并对客户进行初步的风险判断，询问贷款相关问题，排查客户的潜在风险。确认无误后再提交申请资料，依據的是客户经理前端的人为把控，再提交申请之后再由后台人员审核或走系统自动审核流程。

贷前审核：贷前审核对于银行信贷来说是一项重中之重的流程，而对于借款人来说，关乎能否通过贷款审批。贷前调查，审核员会通过电话询问借款人的个人情况，查看是否满足申请条件。询问内借款人的职业、收入、资产、等状况以及借款用途等。通过电核对借款人的整体情况有一个初步的了解和判断，也为深入调查了解提供了可靠的参考信息，再结合征信，给予贷款人贷款资格和与其相符的额度。

早期风险监测：客户风险预警是指通过贷款发放之后的检查（包括现场检查和非现场检查），发现贷款风险的早期预警信号，运用定量和定性分析相结合的方法，尽早识别风险的类型、程度、原因及其发展变化趋势，并按规定的权限和程序对问题贷款采取针对性的处理措施。风险预警包括对行业、地区和客户的风险预警。

贷后催收：客户进入到了贷后催收阶段，就说明该笔贷款已经进入了风险期，客户已经出现了还款压力，导致逾期，这个时候就要联系客户询问逾期的原因以及是否有能力偿还，家人是否愿意帮忙，以此来排查客户的风险如何，如果是暫时没钱的，则要跟进客户，一旦有钱了让其马上还款，减少银行贷款的损失，控制风险，如果是已经丧失还款能力的，则进入贷款清收阶段。

贷款清收：客户的贷款进入了清收阶段之后，就意味着客户因为某些原因违反了与银行签订的贷款协议，银行单方面终止协议，这个时候客户就要准备全额的贷款资金，一次过结清该笔贷款。在银行宣布该笔贷款进入结清阶段之后，客户无理由拒绝，必须立刻准备资金，在规定期限内把款项还清，否则的话不但会计入逾期，也会正式走法律流程，通过法律的途径清收该笔贷款。贷款清收方式是以法律的层面，对客户是要让其将其的风险贷款通过合理的途径解决，并且与客户终止一切的合作协定。

以上就是一笔贷款从发放到结束的流程，如果该客户正常还款没有任何问题，不算风险客户的话就是带钱，然后自动还款，到最后顺利结清，如果客户进入风险之后，那走的流程会繁琐很多，也会对客户的个人信誉带来不便，因此银行在加强了风险系统管理之后，客户的逾期数量明显好转，并且一些失联的客户也能通过一定的方式找回。

四、结语

信贷风险管理，关系着银行的生存与发展，是银行工作里的重中之重。银行在收取客户存款的同时，也会发放贷款，如果贷款出现问题不能及时收回资金过大的话，就有可能影响到银行的根基业务，所以的话风险管理重中之重，它不但关系的贷款业务这一的项目也是整个银行的核心所在，只有风控做好了才能让资金回笼及时，银行的资金才能顺利流转下去，同时更好的服务好客户。

【参考文献】

[1]庄颖.论加强银行风险控制的必要性[A].财税金融，2011（4）：63—64.

[2] 周小和.论商业银行信贷风险的控制[A].浙江学刊，2004（01）.