央行新规后银行管理加码昆明多家银行加速清理“沉睡卡”

杜杉

日前，招商银行、浦发银行相继出台政策，对长期未用且存款余额和累计利息均为零的账户进行信息管理升级，这也就意味着，“沉睡双零卡”将不能使用。本刊记者探访发现，昆明市多家银行早已开启定期清理“沉睡双零卡”，重新使用需要本人持卡携带有效身份证件去柜面办理。业内人士提醒市民，在银行销户前，市民应清点自己名下账户，做到心中有数，以免影响银行卡的使用，带来不必要的麻烦。

清理范围：长期不用，余额、利息为零的账户

“沉睡双零”账户是指存款余额和累计利息均为零且长期不用的个人存款账户，包括普通活期账户、银行结算账户、活期一本通主账户和定期一本通主账户。数据显示，截至2016年年底，全国“沉睡双零”银行卡达21.9亿张，占发卡数的1/3。如果以13.5亿人计算，人均有1.6张银行卡为“沉睡双零卡”。

业内人士提醒，用户应对银行卡进行清理，不需要的卡应尽快取出余额然后销户，以免被扣除年费和管理费甚至被不法分子盗用，给正常生活带来不必要的麻烦。随着第三方支付业务的快速发展，部分第三方机构违规留存银行卡数据等问题突出，成套的银行卡可以卖到上千元。不法分子拿到银行卡后一般会用于洗钱或诈骗犯罪。

此外，由于此前并未有明文规定个人可以持卡的上限，去年12月央行通知明确要求个人在银行开立账户，每人在同一家银行，只能开立一个一类账户，如果已经有Ⅰ类账户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。同时，从2016年10月1日起，若新开的个人银行账户自开户之日起6个月内没有交易记录，该账户将无法通过除柜面之外的其他渠道办理业务。未来，银行对睡眠卡的管理或将不断加码。

“沉睡”原因：昆明市民有话说

打开钱包数一数，你在里面放了多少张银行卡？这些银行卡中经常使用的又有几张？记者采访发现，不少昆明市民都拥有3张以上的银行卡，而且几乎都存在长期不使用的情况。

市民王先生在一家证券交易所工作，为了操作方便，他在大量交易平台绑定了银行卡。“很多现货期货交易平台的规则并不相同，进行银商绑定所支持的银行也不尽相同，这就需要我办理很多不同的银行卡在各种平台操作。”王先生从业以来已经办理了7张不同的银行卡，“最近行情不稳定，有些平台我就放弃了，所绑定的银行卡也就不再使用。”

市民李小姐告诉记者：“我大学时，学校发补助办了张储蓄卡，等毕业找了工作，单位发工资又办了新卡。学校的那张慢慢就不用了，但里面还有几十元钱。密码不经常用，忘记了。如果去找回密码估计很麻烦，为这几十元专门请假去办理有点不划算。”

今年25岁的市民陈先生工作不到一年，别看年龄不大，在他的钱包里存放着10张银行卡。而这10张卡里，有6张是信用卡。他告诉记者，自己刚刚工作工资不高，但是平时花钱大手大脚惯了，又不好意思向家里要，所以办理了不同银行的信用卡。“其實我现在用的比较多的信用卡也就一两张，其它都是以前办的，因为额度不高，就不用了。”

市民吴小姐一共有3张银行卡，这其中就有两张“沉睡卡”，它们都是原来工作单位的工资卡。对于怎么处理不用的银行卡，吴小姐一脸茫然：“不用的卡我一般就放家里了，很少会去考虑怎么处理，况且也许以后还能用得上。”

落地：昆明多家银行早已开启定期清理“沉睡双零卡”

记者从中国银行云南省分行获悉，中国银行于去年12月开始对失效借记卡开展集中清理工作（即销卡），以后每半年清理一次。符合清理条件的一类账户卡会被清理，如客户仍需使用失效借记卡，需在中行清理之前，持本人有效身份证件到营业网点办理持卡新开账户，并存入资金，以避免被清理，造成不必要的麻烦。清理前客户提出销卡或办理其他业务，若需先办理挂失的，中行不收挂失手续费。中行前期已进行了“双零账户”的清理，当借记卡关联的存款账户被清理后，借记卡实际上已经失效。这些双零账户和借记卡事实上已被客户放弃使用权，但银行系统经常要对这些借记卡进行扫描、识别，并需长期备份、保管其历史数据，浪费了大量的系统资源，降低了系统运作的效率，不利于提高对顾客的服务水平。如中行的客户不能确认自己是否拥有失效借记卡，可及时到中行柜台查询。

中国工商银行云南省分行个人金融业务部工作人员告诉记者，云南省约有200万张工行卡处于非活跃状态，其中就包含不少“沉睡卡”。据了解，工行从2016年10月1日开始查找“睡眠卡”，目前对查询到的睡眠卡已经进行了暂时的账户控制——一般来说，如果半年左右卡没有用过、没有余额，会单独管理、暂停非柜面业务；再过一年，若还没有交易和余额，会为客户做销户处理。

中国建设银行云南省分行表示，从2017年初开始对同一个人持有多个银行账户，一个手机号码对应多个开户账户开展核实工作，同时该行积极联系“睡眠卡”的客户，至于如何处置卡片取决于客户本人意愿。

上海浦东发展银行昆明分行和交通银行云南省分行均表示，每个月分行数据部门都会出睡眠卡的数据。如果卡有余额是不会归为睡眠卡的，对睡眠卡销户清理是非常谨慎的。

多家银行表示，如账户属于清理范围，但今后仍需使用，可到银行营业网点办理相关手续。如需要进行借记卡销户的客户可到网点办理，不建议自行剪卡或弃卡。

对于银行卡可否异地注销的问题，记者咨询了多家银行了解到，虽然借记卡可以异地注销，但部分银行有一定的限制条件。例如：3年不用的借记卡；用借记卡办理过水电费代缴等代扣代缴业务没有取消的均不能注销，还有借记卡开通了第三方存管、理财投资等不支持跨分行注销的协议，则只能持卡回原开卡地区销户等。

如果不符合异地销卡的条件，又没有时间回原开卡地区注销，是否可以把借记卡的钱全部取出，变成“空卡”呢？银行人士表示，长期不使用的借记卡会“占用一个名额”，还是建议销掉。

相关人士表示，如果想唤醒这些睡眠卡，可通过银行柜面、ATM自主渠道、网上银行或者手机银行等任一渠道办理一笔业务或者进行转账等交易，这样就不会被银行强制销户。endprint

建议：一般三张卡就够用

银行人士表示，工资卡是工薪族必不可少的。如果工资卡换了，建议之前的工资卡进行销户处理。第二张银行卡用于消费、存取现和转账交易。这样，工资卡盗刷风险下降，通过控制转账金额，还能控制第二张卡的风险损失程度。第三张为信用卡，通过使用信用卡能够积累个人的信用记录。除了前述几类银行卡外，生活中可能出现其他用途的卡，比如公积金提取卡、还房贷的银行卡等。

央行相关人士提出，希望储户根据实际情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户，这样可以保护自身的资金安全。

支招：如何正确地与一张“沉睡卡”告别

步骤1：检查是否有必要唤醒“沉睡卡”

有时候，一张银行卡之所以成为“沉睡卡”，是因为持卡人并不知道它的功能。例如各家银行为争抢客户都推出了很多真金白银的实惠活动，特别是针对信用卡用户的刷卡活动更多。还有一些优惠活动不需要实体卡片，扫二维码即可参与，但也需要一个银行账户。所以建议持卡人在决定销卡前不妨略微关注一下发卡行的微信公众号、APP客户端，了解手中卡片的新功能，确定没用再注销。

如果不想销户，持卡人只需进行一笔交易，或者到银行营业网点办理相关手续即可。

步骤2：解除相关协议

随着技术进步，原先附着在银行卡上的功能可以通过其他更加便捷的手段实现，很多银行卡慢慢变成“沉睡卡”。这其中就涉及银行卡上绑定的代扣代缴、第三方存管、关联还款等各类第三方协议。注销卡片前，应当先解除相关协议。

首先是日常生活缴费类。这包括水电燃气、有线电视、暖气、固话、宽带、物业、ETC等。有些代扣代缴项目虽然已经改用其他方式支付，但原先绑定在银行卡上的协议可能还存在，需要持卡人去银行网点或相关机构查询后解除。

其次是买卖股票、基金时签订的第三方存管协议。持卡人可以登录个人网银自行解除，也可以打银行客服电话让工作人员帮助解除。解约生效往往需要T+1个工作日，解约后最好再登录股票、基金账户看一下，确认解除成功。

此外，还有与各种APP客户端绑定的协议。比如苹果用户绑定了Apple ID的账户，绑定了微信、支付宝的银行账户，绑定过各类手环、游戏账号、会员卡等APP应用的账户等。

最后一类是与工资、社保、医保、住房公积金、企业年金等关联过的银行卡。这些卡片可能由于持卡人工作、生活变动已经不再使用，但其中记录的一些数据还是很重要的，有些在必要时可以作为证据。这类卡片注销前需格外慎重。

步骤3：补交各类费用

“沉睡卡”由于长年不用，注销时产生的费用往往还不是小数目。这是被持卡人诟病最多的一点，也是督促我们及时注销“沉睡卡”的原因之一。

最常见的情况是补交所欠年费与小额账户管理费。普通借记卡的年费一般为每年10元。小额账户管理费是银行针对日均余额低于一定数额的账户收取的费用，一般为每季度3元。不过民生、光大、华夏、浦发等多家银行客服表示，其借记卡不收取年费和小额管理费，销卡时也无须补交这些费用。

步骤4：携带身份证去网点销卡

上述几步完成后，就可以携带身份证和需注销的银行卡，去就近网点办理销卡。目前大部分银行的借记卡都支持异地注销，但是有一定的门槛。

到银行办理销卡业务，只要该借记卡不涉及或已注销前述相关加办业务，或卡下签署的协议支持异地注销，且能成功验证取款密码即可。

除了到柜台办理，持卡人通过网上银行也能注销借记卡。但需注意的是，银行对于通过网银注销银行卡是有规定的，网上注销的银行卡必须是小额用户。

提醒：身份证过期也会影响银行业务办理

近日，部分银行发布公告称，根据中国人民银行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》规定，客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为客户办理业务。

如平安银行在其官网发布公告，称根据中国人民银行规定，针对证件过期的客户暂停非柜面业务。其中，2017年9月22日起，该行每日新增的证件过期客户，系统将作暂停非柜面业务处理；如果证件有效期小于等于2017年9月22日，在满足监管要求并兼顾客户体验的前提下，银行对该批客户延长3个月更新期限，即在2017年12月21日前对仍未更新的存量客户限制非柜面业务。

记者在采访中了解到，银行也遇到过客户身份证过期的情况。身份证有效期变更后，各家银行针对身份证信息更新的要求并不一样。

信用卡方面，招行、民生、兴业等银行要求更新信息，一般是通过客户传真、拍照发邮件或邮寄资料到银行信用卡中心来办理信息变更，客户可将身份证正反面复印件传真至信用卡中心，注明 “身份证更新有效期”，即會有专人处理。

国有银行以及广发银行、邮储银行、光大银行等银行客服则表示，并不需要到银行网点更新信息。“只要持卡人身份证号码不出现变化，信用卡相关内容并不需要更新，也不会发送相关提醒短信。”农业银行的客服说道。

借记卡方面，建行、邮储银行等多家银行均表示，如果身份证号码没有变，系统会自动更新。 中行、招行、农行等多家银行则需要到网点更新信息，其中，招行客服表示，会提醒客户办理。“一卡通开户证件过期不会影响一卡通支付、转账汇款、取款等操作，但涉及到需要输入证件号码的业务可能无法办理，建议还是尽快持卡片、有效身份证件到网点办理。”

工行客服人员也表示，对于更新身份证的持卡人来说，不更新信息未必会影响用卡，但还是建议持卡人到网点更新有关信息，以防止卡片到期时无法更换新卡，或是其他特殊情况下出现用卡障碍。

进展：激进发卡触发监管关注endprint

近日，重庆银监局发布《关于进一步加强信用卡风险防控的通知》，指出信用卡业务仍需大力加强规范和管理，要求进一步加强信用卡业务管理与风险防控。

记者注意到，央行发布的《支付体系运行总体情况》显示，截至2017年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.20亿张，同比增长9.82%，全国人均持有信用卡0.34张。业内人士指出，在各家银行大力发展信用卡业务的同时，考核方法过于看重发卡量成为发卡不严格的主要原因。

重庆银监局在《关于进一步加强信用卡风险防控的通知》中称，“近年来，辖内银行信用卡业务快速发展的同时，违约率不断上升，信用卡不良水平居高不下，风险情况突出。投诉和案件纠纷明显增长，不良催收处置效率不高。据司法部门反映，2014年至2016年信用卡案件数量逐年以倍数增长，但刑事侦破率低、案件查清追责难的情况较普遍。信用卡催收回款率随逾期期限增加下降明显；呆账核销额度紧张，处置难度大。”

近年来，我国信用卡业务快速发展，已逐渐成为各大金融机构的重要收入来源，在各银行大力布局信用卡业务的同时，相关的风险系数也有所上升。然而，记者了解到，有不少信用卡客户办理的信用卡纯粹是为了帮朋友完成任务。

市民张小姐告诉记者，“我一共有5张信用卡，其中一家银行信用卡就办了三张。都是帮朋友的忙，好几个朋友都在银行工作，说银行有办卡任务，完不成就扣工资。”据了解，这种“人情卡”推销非常常见，多位持卡人表示，虽然并不需要办卡，但是怕得罪朋友、亲戚、客户，说不出拒绝的话，只能选择不开卡或者收到卡片后注销。也有市民表示，除了朋友推销，还有不少信用卡业务员通过微信向“附近的人”进行推销，让很多人觉得不胜其扰。

除此之外，在人流密集場所赠送小礼物吸引路人办卡，也造成了信用卡发卡管理不严格。在昆明市中心繁华地带，推销信用卡的业务员对记者表示：“只需要身份证复印件就可以办理信用卡，并且有礼品赠送。”

除了“准入条件低”造成欺诈风险，各银行大量发卡产生的“沉睡卡”也越来也多。根据2017年9月发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2017）》数据显示，截至2016年年底，信用卡活卡率为71.4%。也就是说，各家银行发出的信用卡有近三分之一躺在用户的家中“呼呼大睡”。

银行业人士表示，信用卡靠规模盈利，致使银行开启大量发卡模式，减少“沉睡卡”，银行首先要做的就是在合理发卡的前提下，加强差异化服务，提升内在竞争力，既能有效降低卡的成本和营销费用，又可以对一系列发卡后遗症说“不”。endprint