互联网金融背景下农村信用社发展对策

李维+杨柳

一、互联网金融背景下农村信用社发展现状

互联网金融是在传统金融行业和互联网精神的基础上两者相互结合而形成的一个新兴领域。借助互联网、移动互联网等工具，能够提高传统金融业务的透明度、参与度和协作性，降低其中间成本，使之更便捷。农村信用社也有其自身优势。农村信用社是我国农村规模最大的金融服务机构，与互联网金融相比较而言，农村信用社的客户资源更加稳定，业务范围更为明确。但是近年来随着互联网金融的快速发展，我国农村信用社受到一定程度的冲击。

如今互联网金融在农村信用社中开始逐步发展。农村信用社为了给用户提供便利，已经与支付宝、财付通等形成了一些合作业务。我国农村信用社的互联网金融发展模式主要分为技术和交易两方面。技术方面主要分为移动支付、场景支付、直销银行、网络虚拟货币以及大金融数据等；交易方面主要分为资金融通、第三方支付、电子银行、投资理财以及综合性的交易平台。农村信用社的电子银行业务在最近几年发展较快，到2014年底，全国农信电子银行交易额超过了1万亿，同比2011年，其客户量和交易额均翻了近10倍，然而全国农信社电子银行替代率的平均值为33%，中国商业银行的平均值为79%，此差距非常明显，因此农信社在电子银行业务上尚需继续努力。

二、互联网金融对农村信用社的影响

1.互联网金融对农村信用社市场地位的影响。互联网金融时代削弱了农村信用社的垄断地位。首先，在互联网金融时代，小微客户在需要金融服务时，有了更多的选择，即使在农村地区的广大农民，在选择购买金融服务时，也可以多方选择，这削弱了农村信用社在这些地方的主导地位。其次，互联网金融不仅顺应了金融市场的改革，还满足了利率市场化的要求。再其次，从信贷角度来看，将广大资质较差的小微企业和个人纳入客户范围的互联网金融所展现出的普惠性，有效吸收了零散资金，解决了小微企业的融资问题，扩大了客户范围。

2.互联网金融对农村信用社中间业务的影响。从中间业务的角度来看，互联网金融推出的大量门槛低、收益率高、流动性强的理财产品，如支付宝、余额宝等，在广大中小投资者中深受欢迎，这使农村信用社的传统支付业务迅速边缘化，不再具有区域垄断优势。由艾瑞咨询统计数据可知，2008年中国电子商务市场交易规模是2.9万亿元，2011年为7.0万亿元，平均每年增长1.4倍。互联网金融模式下，互联网企业使商家和客户的支付更加便捷、高效，且成本更低。

3.互联网金融打击了农村信用社的收入来源。近两年来，银行业的存款增速比活期存款増速高了近1倍，“余额宝”、“理财通”等互联网产品为广大客户提供了一种简捷且收益较高的投资方式，这充分说明互联网金融企业推出的货币基金等产品分流了传统银行活期存款。另外，农村信用社的主要收入来源于存贷款的利差，在交易成本上又远高于互联网金融，因此其在利率方面劣势明显。同时，互联网金融企业积极推广第三方支付功能，手机支付已在多领域替代了银行的POS机支付渠道，这也使农村信用社的支付结算手续费收入急剧减少。

4.互联网金融改变了农村信用社的科技支撑。互联网金融的发展也是其创新的过程。科技是农村信用社产品和服务创新的基础，客户对金融机构、服务渠道的选择直接取决于金融信息化程度的高低。传统银行是通过人工办理业务，这种模式需要现场面签且时间长，另外交易资金受限额控制。互联网金融的创新在对传统金融机构产生威胁的同时，也推动了全行业的创新和发展。

三、互联网金融背景下农村信用社存在的问题

1.有效信贷投放不足。互联网金融给小型企业及农户带来了资金，以低门槛、高效率的方式提供贷款。相比之下，从农村信用社员工办理信贷业务的笔数和金额可以看出，我们在农村市场的信贷投放量并不大，与吸收的储蓄存款相比还有很大的差距。由于农村信用社对风险控制较强，对贷款客户进行信用评级并且要求其有较稳定的还款来源，这就使得贷款门槛变高了。因此农民、农业、农村等方面的信贷投放就与实际需求量出现了较大的差距。

2.程序繁琐，成本较高。农村信用社的贷款、转账等业务流程繁琐，客户需要通过取号、排队、填写单据等过程才能进行业务办理，繁琐的流程浪费了大量时间，提高了成本。互联网金融的出现使客户办理业务的程序简化，通过网上银行进行转账，使用“诚信贷”、“借钱”等软件进行小额贷款，更加快捷有效。除此之外，在互联网金融的冲击下，农村信用社成本较高的弊端也显现出来。如通过网上银行转账无需手续费，而传统的农村信用社进行的转账业务需要收取手续费来弥补其人工或其它成本。

3.金融产品比较单一。通过数据分析，互联网金融产品不断增加并迅速占领市场，农村信用社目前主营业务是存贷款业务，而代收代付、代理保险等业务也仅能作为对传统业务需求的补充，但是面对农村市场日益扩张的金融服务需求，现有金融产品和服务无法满足现代农业金融的需求，导致客户的流失，阻碍了农村信用社的进一步发展。

4.对新技术应用缓慢 。农村信用社现阶段使用的综合业务系统在业务产品设计、后台数据分析上仍与现阶段银行系统存在差距，再加上特定的市场环境和客户群，使得农村信用社错过了与互联网行业合作的良机，导致“互联网+”在农村地区的推广发展受到极大限度的制约。

四、互联网金融背景下农村信用社发展对策

1.加速信用社业务创新。一是创新服务方式，向电子银行转型。农村信用社应积极主动应对互联网金融挑战，从人海战术向网络化、集约化经营转变，发挥信息科技优势，加快电子银行渠道创新，优化手机银行，打造综合性金融电商服务平台。二是加快金融产品的创新，农村信用社要根据市场需求来打破传统思维，创新出更多元化的金融产品及服务。为弱势群体提供更全面的帮助，提升对新农村和“三农”的建设。加强相应的代理业务，如农产品网上营销等，促进农村经济发展。

2.深耕市场，细分客户。在互联网金融大发展的经济环境下，能够准确定位客户市场对于农村信用社来说显得非常重要。在今后的发展中，农村信用社应加强对客户群体的细分，深入挖掘现有客户需求，提升服务质量，增加客户黏性。应摒弃原有的推销式经营模式，加快转变服务意识，通过细分客户的需求，有针对性地创新和研发产品及服务，提升服务功能，以精准的市场定位避免同质化竞争。

3.加强与互联网金融企业的战略合作。首先，将客户资源与客户信息进行共享。互联网金融企业有大量的客户资源和交易信息，而农村信用社则与社会各行业建立了长期的合作关系，两者可以进行优势互补。其次，农村信用社可以和电子商务平台进行合作，由电商平台来提供客户和数据，农村信用社提供支付结算和信贷服务，成为客户和电商平台之间的服务中介、信用中介。根据农村信用社长期植根县域的特点，B2C、B2B平台就是一个好的选择，如河北省永年县的标准件产业、白沟的箱包产业积极与这些电商平台合作。

4.加大科技投入，全面提升科技研发与应用水平。在互联网金融的大环境下，科学技术的研发与应用水平成为农信社发展的重要驱动力。一是农信社要建立优质的信息处理系统，加强对数据的整合能力，完善分析系统，构建人性化的客户管理系统，不遗余力地增加对科技研发的投入。二是要加强信息化时代对大数据的分析能力，利用计算机技术对客户情况及偏好进行细分。三是要进行完善信息应急处理机制，提高持续监测的能力，使之保障交易的信息安全。

五、 结论

在互联网金融迅速发展的背景下，我国农村信用社受到巨大沖击并且显露出许多问题。农村信用社想在未来有更好的发展，需要顺应时代潮流，不断提升技术水平，加强业务创新，通过更多的电子平台发展自身特色，借鉴并利用互联网金融的模式实现快速健康的发展。

（作者单位：河北经贸大学）endprint