区块链在互助保险领域中的应用价值研究

井一获

摘要：互助保险行业飞速发展的同时，由信息不对称和信任危机所引起的变相经营、蓄意骗保、理赔难等问题频频发生，为互助保险未来的发展带来阻碍。一直备受瞩目的区块链技术，其分布式账簿、哈希算法、密码学加密、智能合约、共识机制等核心技术则可以实现去中心化、信息公开透明、不可篡改，安全交互，规则自动执行等效果，有效缓解了互助保险行业现存的问题，将二者结合具有很高的应用价值。但目前将区块链技术运用到互助保险中还面临着一些例如存储空间、硬件条件不够等技术和管理上的问题，若要将两者完美结合还需要进一步研究实践。

关键词：区块链：互助保险：去中心化

一、引言

作为保险三大主要存在形式之一，互助保险行业近年来飞速发展，在国际保险市场上已经占据了大量份额，国内市场也开始苏醒，互联网模式的互助保险平台不断涌现。相互帮助的理念，低微的保费，全新的经营模式给人们带来了崭新的保险体验。但实际运营过程中，由信息不对称和信任危机所引发的问题逐渐显露，例如以互助保险之名非法集资、理赔规则落实不到位，不仅扰乱了市场秩序，也为消费者带来经济隐患，互助保险若要更好发展，这些问题亟待解决。随着人们对比特币的高度关注，隐藏在其身后的区块链技术逐渐成为社会各界的焦点。作为如今最热门的技术之一，区块链因其去中心化、安全高效等特性，广泛应用于各个领域，推动着各行各业的发展。在此背景下，研究区块链能否应用于互助保险领域，并解决互助保险运营中存在的问题，对于互助保险和信息技术两个领域都具有很高的理论和实践价值。

二、互助保险概述

（一）互助保险概念与特点

互助保险以自愿联合，相互扶持为理念，是指由具有相同需求或面临相同风险的人自愿组织起来，签订合同并按规定交纳保费，形成互助基金，当出现合同中规定的事故时，由该基金对被保险人进行赔偿的一种保险活动。目前互助保险的运作形式主要是会员按期交纳会费形成互助基金用于赔偿或者根据所需赔偿金额从会员账户中小额多次扣款。

（二）互助保险的特点与发展情况

互助保险首先不以盈利為目的；互助保险与商业保险最大的区别在于商业保险将保单当作商品，以盈利为主要目标，帮助被保险人只是间接结果，而互助保险不以盈利为目的，基金只用于赔偿被保险人，不进行投资以获取收益。其次所有权高度分散；互助保险组织中不存在股东和组织管理者，每一位会员既是被保险者，同时也可参与管理，将被保险人和管理者结合，消除了利益冲突，更好的保障被保险人利益。最突出的是低保费低成本；互助保险组织不需要再经营业绩上对股东负责，业务来源和范围也相对集中，可很好地控制成本。对被保险人而言，参与互助保险无需按期按量交纳高额保费，当团体成员足够多时，交纳少量费用即可参保。

互助保险作为一种古老的保险形式，目前发展极为迅速。

在国际市场上，互助保险已有一百多年的发展历史，据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计，截止2014年，全球互助保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额27.1%，覆盖9.2亿人。

相比国际市场，国内关于互助保险的法律法规和政策一直是空白，没有在法律上承认互助保险这种组织形式的合法性，商业保险先入为主，占据了大部分市场份额，因此互助保险在我国的发展非常缓慢。如今，互助保险在国内的发展正在加快，2015年1月，保监会首次发布了《相互保险组织监管试行办法》，同年9月受理了3家互助保险公司递交的申请材料。目前首批互助保险牌照已经下发，还有30公司正在申请互助保险牌照。以互联网运营形式出现的互助保险平台如必互保险、水滴互助等也迅速发展起来，必互保险在4小时内就募集到了1000名创世会员，水滴互助两个月就吸纳会员20万，这也体现了国人对互助保险的极大兴趣。

（三）现存问题与发展难点

随着互助保险在我国的进一步发展，这种保险形式在实践中存在和引发的一些问题逐渐显露出来。

首先是骗局频现，变相经营。某些互助保险平台将虚构的互助计划包装成互助保险进行销售，消费者交纳会费但却得不到任何回报，非常容易造成经济损失；还有一些平台没有将会员交纳的会费妥善保管，而是用于投资或其他活动以获取收益，完全违背了相互扶持，不以盈利为目的的初衷，将互助保险转变为非法集资，偏离了原先的轨道，会员的权益无法得到保障。

其次是运营规则不明确。一些互助保险平台在宣传时不断强调低保费高收益，会员人数众多，但对会费交纳规则、理赔流程等会员却不甚了解，从而对会员权益造成影响。

最后是道德约束力不强，会员相互不信任。一方面会员加入平台后，不断被通知平台中有会员需要理赔，继而账户金额被扣除，但得不到详细信息也无法验证真伪，无从得知自己交纳会费的去向，因此质疑平台扣款的合理性；另一方面，平台也质疑会员出示虚假证明，蓄意骗保。相互之间的不信任严重影响了平台的运行效率也阻碍了互助保险的发展。

出现以上问题的最大原因在于信息的不对称和不完全的去中心化，解决这些问题成为了推动互助保险进一步发展的当务之急。

三、区块链概述

区块链概念在2008年中本聪发表的《比特币：一种点对点的电子现金系统》一文中首次出现，其本质是点对点的分布式账本，也可看作是一种信息组织结构。区块由包含通过密码学运算生成的随机散列、时间戳等信息的区块头和记录交易信息的区块主体组成，区块相连形成区块链。区块链系统发生交易时，根据数据传播协议将该交易向全网广播，全网用户经过验证认为交易有效后，将交易信息记录在新区块主体中并加盖时间戳后，永久保存在区块链中，每个区块按照时间顺序相连，如此建立了一个去中心的安全信任网络数据链。区块链按照开放程度不同可被分为三类：公有链、私有链和联盟链，具有去中心化、自治性与匿名性、信息不可篡改和公开性等特点，核心技术包括分布式账簿、智能合约、密码学非对称加密、共识机制、时间戳等。

区块链技术实现了交易双方在无需第三方监管的条件下安全高效完成交易，颠覆了传统的需要依靠中心结构的信任模式，极大地降低了信任成本，是对人类信用体系创造的一次重大突破。

比特币是区块链技术的首次全球性大规模应用，经过几年的发展与研究，区块链的优势已被各行各业熟知，逐渐成为各个领域的发展趋势和创新方向。2015年起，包括纳斯达克、花旗银行等数十个金融机构开始区块链应用创新，通过区块链完成股权交易、证券交易，并尝试将比特币作为流通货币进行使用。除了金融领域，区块链目前还被广泛应用在保险、房地产、政府信息公开，公证、医疗等诸多领域。

四、区块链在互助保险行业中的应用

（一）区块链在传统保险行业中的应用现状

区块链技术以其独特的技术优势广泛应用于金融领域，对传统保险行业也产生了很大影响，易于管理、安全、信任等特点为保险业的承保管理、客户信息保护、服务模式以及风险控制提供了一个崭新的方向和思路。目前我国多家保险公司已经开始区块链技术实践，例如众安保险已着手开发基于区块链的智能合约工具箱，极大的提高了防篡改和信息安全保护力度；阳光保险推出了区块链保单卡以及基于区块链技术的“阳光贝”积分，实现时时投保，即时生效，积分可通过网络分享给他人；平安保险加入了主要职能为建立银行业区块链标准，解决银行跨境结算效率问题的R3组织，并计划专门成立金融科技部门，进一步研究区块链技术与保险、医疗等领域的结合和应用创新。应用区块链技术已成为保险行业的发展方向之一。

（二）区块链用于互助保险的优势与价值

区块链技术在传统保险行业中的应用已经取得一定成果，互助保险作为保险的主要存在方式之一，自然也可以尝试和区块链技术相结合，区块链技术的特性可以有效的缓解甚至完全解决上文中所阐述的互助保险问题。

其一，区块链技术的中心思想与互助保险的运行模式高度一致。区块链最主要的特征是去中心化，网链中每一个节点都相互独立又相互连接，拥有同样的权利，没有中心机构，节点共同对网络进行管理；互助保险组织是由有同樣需求的人自愿结合组成的范围固定的团体，团体中没有负责人或管理者，每一个成员享有同样的权利，承担同样的义务。另外，使用区块链技术可以极大的节省人工管理造成的成本，对于非盈利性的组织非常适用。区块链技术以链的形式存储所有数据也使数据具有可追溯性，便于管理。

其二，区块链核心技术可以通过自动化过程有效的建立起一个去中心化的信任机构，改进现行互助保险运营模式中存在的问题，达到以下效果：

1.使信息透明公开

互助保险平台所蕴含的最大问题就是交易及财务信息不透明，会员不知道自己交纳会费的去向和用途。分布式账簿技术是指网络中的任意节点，无论属于何种机构，处于何种地理位置，都可以共享统一数据库中的信息，每一个节点拥有相同的数据副本，当数据库中数据发生变化时，每个节点的数据副本都会同步更新。

使用分布式账簿技术，可以将平台中所有交易记录发送给每一位会员，并及时更新，会员可以根据账簿信息跟踪交易过程，明确每一笔基金用途，保证基金没有被用于他处，使平台经营不会偏离原来的轨道继而向非法集资方向发展。

2.保护信息无法篡改

哈希算法的使用可以从根本上保护信息安全，不被篡改。哈希算法是一种单向密码体制，通过算法将一段明文转化成一段长度较短，位数固定的由数字和字母组成的随机散列，计算过程不可逆，明文内容稍作改变，计算结果都会天差地别。

区块链中通常使用SHA-256哈希算法，对区块主体中的交易内容进行计算，得到长度为32字节的字符串，这些哈希值一般以Merkle树形式记录，叶子节点存储各笔交易信息计算得到的哈希值，非叶子节点储存其下所有叶子节点值的组合哈希计算结果，逐层往上，汇总成一个总哈希值，成为Merkle树根，保存在区块头中。通过检查哈希值是否改变便可得知区块主体信息是否被篡改。

互助保险理赔过程中的所有交易信息都将保存在区块体中，哈希算法运算时，会对本区块体中的交易内容和上一个区块的哈希值进行计算，生成随机散列保存在区块头中。因此当某一个区块的信息遭到篡改时，不但本区块哈希值会出现巨大的差异，也无法与下一个相连区块的哈希值相匹配，从而保护了信息安全。

3.标识成员身份、加密传递信息

互助保险组织中的成员彼此之间都很陌生，难以相互信任，在进行交易和通信时使用非对称加密，系统自动对对方身份和数据内容进行甄别和保护，使得成员间可以相互信任，自动建立起信任机构。

非对称加密的常见算法包括RSA、ECC、Elgamal等，区块链中，通过使用非对称加密的方法验证交易双方的身份信息和安全传递信息。

信息发送者首先对要发送的信息用私钥加密，信息接收者若能用对应公钥解密信息，则证明该消息确实是由该发送者发送，身份属实，并非他人伪造；信息发送者用接受者的公钥加密信息，接受者只有用对应私钥才能解密，则保证了除了拥有该私钥的接受者，他人即使得到信息也无法获得内容，从而保护了信息的安全。

用户私钥通过操作系统底层的随机数生成器产生256位随机数，再使用哈希算法和Base58转换成较短的字符供用户使用，公钥由私钥通过Secp256k1椭圆曲线算法生成，该过程不可逆，既无法通过公钥算出私钥，因此十分安全。

4.证明信息真实存在

区块链中，每笔交易的发生时间会直接记录在区块中，这就是时间戳技术，各区块根据时间顺序进行排列。时间戳体现了交易的真实性，有助于增加数据的不可篡改性，保证了分布式数据的准确性和安全性。

互助保险平台中发生的每一笔交易都会记录上详细的时间，时间是信息最好的天然存在证明，时间戳能够扮演公正人的角色，证明该信息确实存在。

5.自动落实一切规则和流程

互助保险平台没有中心机构进行管理，经常出现经营规则和理赔流程不明确，并且落实不到位，会员权益受到影响。智能合约是由密码学家尼克.萨博在1994年提出的，在以中心化为主的传统运营中没有得到很好地运用，但在区块链中却发挥了极大的优势和作用。将协商好的智能合约事先写入区块链的分布式网络中，当触发某一事件时，自动按照既定程序运行，不需要第三方监管。人力也无法干预智能合约的执行，智能合约进一步实现了区块链的去中心化。

通过智能合约技术，可将会员共同制定好的规则和流程以计算机程序的形式输入系统，形成智能合约，系统自动按照程序运行，例如当会员需要理赔且证明情况属实，系统按照合约从基金中将约定保险金打入会员账户中，整个过程自动完成，无需人工控制，人为也无法干预，保证平台中的任何一笔交易完全按照预定轨道执行。

6.保证信息准确一致

共识机制是区块链可信公正的前提，各节点根据共识机制中同样的标准对区块链中信息进行管理作或决策，避免徇私和欺骗，用技术手段实现信任。

互助保险平台在运行过程中由于网络传输或用户操作不当等问题可能会出现重复存储或相同时间内记录多笔交易等情况，导致数据链出现分叉，后续区块记录时会按照共识机制制定的标准进行计算比较，判断新区块应链接在哪个分支链上，保证数据准確一致性。

（三）区块链技术应用在互助保险行业时存在的问题

在技术方面，应用区块链技术对存储空间、硬件及系统抗压能力有着很高的要求。由于区块链技术会将每一笔交易的详细信息和完成时间永久保留，所以需要海量的存储空间，大量数据交互对网络传输也会造成很大的压力；区块链系统的高效运转对系统硬件性能、电力供应也是一个不小的挑战；随着互助保险组织的不断壮大，会员人数会越来越多，系统单位时间内需要处理的交易也在不断增多，系统需要有较强的处理能力，才能保证程序正常高效运行，否则会影响用户体验甚至引起系统崩溃，所以应用区块链技术要有抗压能力较强的系统作为支持。

将区块链技术引入互助保险行业，在业务需求方面也存在需要完善的地方。例如疾病类保险业务中，区块链技术可以将申请疾病理赔的会员所提供的诊断证明广播给团体中的每一位成员，让成员了解理赔发生的具体情况，知道自己交纳会费去向，解决了信息不透明的问题。虽然每位会员都能看到诊断证明，但是仍没有办法判别证明的真伪，还会存在疑虑，信任危机没有得到妥善解决。在这种情况下，可组织成员共同选择正规的第三方公正机构，会员先将证明在指定地点进行公正，之后再提交给平台，从而保证了证明的真实性。

五、结语

研究表明，区块链技术应用在互助保险领域中具有很大的优势。区块链去中心化的思想与互助保险模式的要求相吻合，分布式账簿使信息透明公开，哈希算法保证数据无法篡改，密码学非对称加密能够验证成员身份、加密传递信息，时间戳为数据添加存在性证明，智能合约保证落实一切规则和流程，共识机制确保信息准确一致，消除信息不对称现象，并在很大程度上缓解了信任危机。

区块链核心技术所达到的效果能够妥善解决互助保险行业现存的问题，并且提高业务效率，降低成本，在很大程度上完善了互助保险服务，推动互助保险更好发展。而在新领域中的应用也可以使区块链技术更加成熟。

然而，将区块链技术应用于互助保险领域中，无论是技术层面还是需求体验层面，还存在着一些未解决的难点，区块链技术所需要的海量存储空间，对系统硬件性能以及抗压能力的高要求目前在一般企业中还难以达到，业务方面由于信息验证困难，导致信任危机并没有完全解决，因此将区块链应用于互助保险依然面临着不小的挑战。目前，区块链技术虽然引起了广泛的关注，但对其的研究和应用仍然处于初级阶段，互助保险在国内市场上也是初露锋芒，要把这两者完美的结合起来还需要时间进一步的研究和实践。