跨过36%的红线即判定借贷合同无效

王宇航

现金贷在欧美被称为“发薪日贷款”，自上世纪80年代诞生以来发展迅猛。借款人只需证明自己有工作，出示工资单即可在平台上借款。在中国，目前现金贷行业规模已经达到六千亿到一万亿元，潜在市场规模四万亿到五万亿元，主要平台包括拍拍贷、宜人贷、信而富、点融网等。

此前几年，现金贷在中国处于野蛮生长时期，各种P2P网贷平台、电商网站、互联网小贷公司，甚至一些创业公司，争先恐后地推出各种借贷产品。甚至只要认证一个手机号，就能获得一定额度的现金，这种缺少监管的现金贷业务存在较大风险隐患。

小额现金贷以周甚至以天记息，从金额看利息并不惊人，换算成实际年化利率却可能动辄50%～100%，极端的甚至高达600%，超过人民银行短期贷款基准利率的百倍。

《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》下发后，监管大锤可谓步步紧逼，招招致命。包括：持牌经营、利率不得高于36%、无消费场景的现金贷暂停发放、银行不得为无牌机构提供助贷资金等。

其中一大亮点是《通知》明确要求现金贷平台对借款人收取的综合资金成本符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。根据最高人民法院“两线三区”规定，36%的红线跨过即判定借贷合同无效。

“两线三区”中，第一根线是民事法律应予保护的固定利率为年利率24%；第二条线是年利率36%以上的借贷合同无效。两条线划分了三个区域，36%以上是无效区，24%以下是司法保护区，中间的24%～36%属于自然债务区。

直白地说，超过36%以上的利息是明确有法律保障不用偿还的。这个利息不仅包括明面利息，而是算上所有手续费等的一个综合利率。低于24%的那部分则必须还，即便你所借的现金贷利率确实超过36%，但是24%以下的必须偿还。模糊區域的金额，法院会尊重既成事实。

今后，36%这个关键红线将成为把关网络小额借贷合规性的严密关口，把不合规平台拦在门外，同时也为投资者加持了司法的保障。