小额贷款公司发展中存在的问题及建议

一、小额贷款公司当前存在的主要问题表现及分析

（一）小额贷款公司发展中存在法律制度问题

中国的小额贷款发展处于初级阶段，法律制度问题严重。小额贷款公司没有受到国家偿还保障，遇到整个社会的诚信和制度问题，小额贷款公司更多的是靠信用担保，于是风险问题，资金回收问题越来越严重，导致无力偿还时候进行“跑路”等恶意行为时有发生，对小额贷款公司带来了严重的损失。

（二）小额贷款公司发展中存在资金闲置或短缺问题

在小额贷款这个问题上，社会呈现出供需不平衡现象。有贷款需求的特别多，而小额贷款公司资金严重不足。政策规定小额贷款公司不能进行集资和接收存款，所以影响了小额贷款公司扶贫的能力。不在农村内部消化资金，就会出现资金进入城市，导致城乡差距问题越来越严重，同时也会影响小额贷款公司的长期发展。

（三）小额贷款公司发展中存在人员素质问题

人员问题包括借贷款人员、公司职员问题。在借贷款人员方面，办理小额贷款的人一般是下岗者和農民，他们本就少财产，导致抵押物或者抵押财产存在较大问题。贷款者因大部分为农民或者低学历人群等，法律意识淡薄，专业知识欠缺，对于该类业务活动存在较大质疑，或者因考虑问题不全面，不会更好地利用法律知识，造成被部分虚假企业或者公司诈骗的问题出现。借款人方面，由于专业知识匮乏、信息有限，对于风险的评估和决策存在很大问题，小额贷款公司没有好的评估系统，对于风险的把握程度较低。

在公司职员方面，部分公司招聘要求过低，存在人员办理专业知识匮乏，个人素质能力较低，甚至出现因个人利益而损害公司形象和整个行业形象的事情出现。

（四）小额贷款公司发展中存在管理、风险问题

资料分析显示，无论从整体方面看全国数据，还是从局部方面出发看各省市各企业本身数据，均出现贷款资金不能收回的现象，而且呈现增长趋势，坏账现象日趋严重。我国小额贷款行业现实生活中存在的风险问题更加严峻，我们应该提高小额贷款公司的抗风险能力和自愈能力及自我消化风险能力。

二、进一步完善小额贷款公司发展的对策和建议

（一）完善小额贷款公司发展中法律制度

我国目前的情况来看，只有在制度上面的创造和革新，才能解决小额贷款公司在发展中存在的各种问题，才能使小额贷款公司发挥其在农村经济发展中的关键作用。而今提出的“农业供给侧结构性改革”很大程度上会对问题有所改善，进而实现盘活农村沉睡资源，改善农村资金的利用率。落实好各项制度和机制建设，宏观上管住货币，微观信贷政策要支持合理信贷，严格限制信贷流向。更为重要的是，完善财税制度，从供给端解决供需错配问题，建立健全的小额贷款法律和社会机制。

（二）有效解决小额贷款公司发展中存在的资金问题

资金问题实质是制度问题所衍生出来的一个问题。想要解决资金问题，在制度改革以后，小额贷款公司就可以合法的进行融资、资金吸纳和筹资，小额贷款公司发展规模逐步增大，这样资金紧缺的现象就会明显好转，资金方面的问题也就迎刃而解。资金短缺是影响小额贷款公司发展的重要问题，因为限制小额贷款公司吸收资金，加上银行贷款程序复杂时间缓慢就造成严重的资金问题，所以要加快银行资金回转速度以及能够进行制度上的根本变革，这是从根本上解决小额贷款公司发展中资金问题的关键。还要解决时间性的问题，要合理规划贷款，是款项偿还时间与下一个贷款项目时间相交互补，这样能提高资金利用率，防止资金出现间歇性的闲置，同时也规避下一个贷款项目出现资金短缺问题。只有这样有效的解决了小额贷款发展中存在的资金问题，公司才能有更加长远的发展。

（三）提升小额贷款公司发展中存在从业人员的整体素质

对于贷款人来说，我国应该加强小额贷款专业知识的广泛性科普，使农村企业和个人了解和学习到更多的专业知识，从内心知道小额贷款是什么，有什么用途，怎么用。然后国家也应该加大力度对法律知识常识的科普，增加我国国民的整体素质，也能够更好的发挥到保护公民权力与义务的作用。起到使我国人民，知法、懂法、用法，进而更加维护遵守法律的重大作用。

对于公司来说，小额贷款公司应当对人员的招聘有较高较专业要求，招聘具有相关专业知识和相关从业经验的人来从事日常的工作，高素质的人才对于一个公司的发展起到非常重要的作用。既可以保证在工作过程和业务处理过程中尽可能少的存在失误，也可以加快业务处理的速度，为企业赢得一定的经济效益。高素质的工作人员一般具有更高的法律意识和社会意识，这样在一定程度上，极大的降低了问题人员出现的概率，维护了企业乃至整个小额贷款公司行业的形象，对于小额贷款公司的稳定发展起到了促进的作用。对普通职工实行激励和奖惩制度，激发潜力。（作者单位为西安财经学院行知学院）