随着常德经济的快速发展和科技水平的迅速提高,互联网得以迅速普及,既给人们的生活带来较多的方便,又存在一些安全隐患。在互联网的推动下,互联网金融得到进一步發展,有助于人们的网络理财,但其存在一些安全隐患,严重威胁着人们的财产安全。因此,常德有关部门需要采取有效措施,以进一步规范常德互联网金融的发展趋势,促进其更好为人们而服务。
目前,互联网金融迅速发展,涉及货币、支付、融资和理财等领域,对传统金融机构而言是个很大的冲击。面对挑战,传统金融机构应该沉着冷静,不盲目跟风,积极应对,转变角色,提升自身的服务水平,规划互联网金融的发展思路,更好的满足客户的不同需求,朝着健康、持续、稳定的方向发展。
一、常德互联网金融现存问题的原因剖析
(一)互联网金融的参与主体范围太大
1.互联网金融消费者缺乏风险识别能力和自我保护意识。互联网金融的客户群体大部分是个人或小微企业,缺乏专业的金融知识;某些消费者存在盲目跟风和一夜暴富的心理,在没有对互联网金融机构的各项信息进行全面调查的情况下就草率投资;许多消费者在金融消费过程中对个人信息安全的缺少保护意识,存在使用公共进行网络支付、密码简单、随意注册网络账号并填写个人信息等行为;还有的消费者维权意识和法律观念不强,在合法权益受到侵犯后,由于损失较小或不知如何维权而放弃追究经营者责任的权利,这些行为导致增加了互联网金融行业不法之徒的嚣张气焰。
2.互联网金融的经营主体自律性不强。众所周知,由于相对滞后的中国互联网金融立法和监管,特别是一些地方政府,常德互联网金融长期处于无监管、门槛低的环境中。相对宽松的成长环境使互联网金融行业经营主体的素质良莠不齐,互联网金融行业鱼目混珠,出现了大量违规操作为追求高收益的非法网络金融平台,从而使得整个金融行业自律性不强。由于在金融产品的定价方面和内部信息拥有主导权的互联网金融平台的出现,某些平台为了一己私利会趁机利用金融消费者的信息不对称开展业务。而且这些平台表面上打着高收益的幌子,实际上是 “挂羊头卖狗肉”,做着设资金池、借新还旧和自融等被法律明令禁止的非法勾当,但是一旦资金链断裂,就会给金融消费者造成巨大财产损失。
(二)互联网金融法律法规不完善
1.常德现有的监管体制还有大量漏洞和盲区。中国目前的监管体制还没有具体、完整的互联网金融监管规则,还不能适应“互联网+”背景下,金融业快速发展创新的要求,这使得监管体制与互联网金融的发展趋势不匹配。由于相应的法律法规不完善,使得原本就不能对互联网金融形成有效、系统监管的监管体制雪上加霜,使得互联网金融行业在无门槛、无标准的宽松环境中非正常地快速成长,导致出现了大量问题和非法的的 P2P 平台,造成了多种金融风险,也给金融消费者造成了巨大损失,使得金融行业出现了更多的负面影响。因为没有相关法律法规和监管细则,消费者在权益受到侵犯后,消费者权益难以得到保障,不能进行有效的维权活动。
2.缺少互联网金融的专项法律法规。我国银监会对互联网金融进行监管主要还是使用传统的金融法律法规,因此,需要进一步完善现有的互联网金融专项法律体系,比如网上银行等的专项约束法律法规;而且,还需要进一步出台或完善保护信息隐私、维护网络信息安全、保护金融消费者权益、构建社会征信体系等相关的法律法规。
(三)缺乏互联网金融机构风险控制机制
金融行业每时每刻都处于动态阶段,作为一个动态发展的行业,这种行业决定了金融发展具有不稳定性和脆弱性,基于此种性质,人们有必要建立一套系统防范机构用来防范金融可能发生的一切不确定性,这也是防范风险的前提条件。但是同传统金融机构相比互联网金融机构在保护信息方面还有以下几大问题:一是在互联网金融机构内部管理体系的设计上,没有考虑制度层面上对客户信息的保护,使得互联网金融机构在运营管理过程中隐含着泄露个人隐私的风险;例如第三方支付机构完全有权利要求消费者提供并核对其有效的身份证明文件上的信息并可对这些信息进行登记保留。同时第三方支付平台也有义务保管客户的信息,确保信息不泄露。二是互联网金融机构在业务流程上存在许多风险隐患。由于互联网金融机构大多都是由纯粹的互联网公司转型而来,面对非正规金融市场信贷业务巨大收益的诱惑,不惜将标准的ZPP网络借贷由信息服务平台变成了信贷平台。
(四)高收益伴随的高风险
作为传统的金融机构,一方面期限错配风险和信用违约风险时时存在,传统金融机构主要应该在其中找到一个关键的程度以达到预期平衡获得合理收益;另一方面,在自有资本充足率、法定存款准备金等硬性指标方面强行考核。但是在互联网金融发展过程中,不难发现,片面强调高流动性、高收益而有意无意不提相应的风险,成为了许多互联网金融企业的共同做法。比如,在中国经济增速放缓、国内制造业存在普遍产能过剩、全球经济不景气等大环境下,作为实质是货币市场基金的余额宝宣称七日年化收益率高于6%,百度百发的预期收益率更是宣称高达8%,而且不约而同地承诺投资者随时赎回,那么获得这么高收益的途径也即这些资金最终的投向如何?是否是投向了企业做过桥贷款以及给房地产开发商融资等高收益高风险渠道?而且正常来说,互联网理财产品投资资产应是期限较长的,而负债是期限很短的,一旦负债到期不能按时偿付或延期,就可能发生流动性风险,允许投资者随时赎回,这无疑最大限度地加剧了流动性风险。因此,“风险与收益并存”成了金融行业流传很广也是很准的一句话。
二、促进常德互联网金融快速、健康规范发展的措施
(一) 建立健全安全管理制度,加强软硬件系统建设
当前常德互联网金融面临的两大问题是:一是缺乏高技术互联网金融设备;二是缺乏技术人才。因此,我们必须从培养互联网技术人才方面出发,一是引进具有较强技术能力的国外人才;二是把拥有较好互联网技术基础的人员安排到国外计算机基地进行学习,以此来推动常德互联网金融的发展。同时,我们除了培养人才,还需要提升人才的素质,使人才的道德意识得到强化, 使人才的业务素质得到加强等方面。由于互联网金融行业是一个需要技术与道德并重的行业,因此必须要着重于培养人才的技术与道德,进一步为互联网金融的告诉发展和安全运转作出技术上的支持。同时, 为了更早地使常德的互联网金融在风险防范上与国际接轨,实现与世界的均衡发展,常德在互联网网络安全方面必须要尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范,,同时也应当大力发展常德自主创新的计算机产业,使得常德的计算机产业能够跻身世界一流水平,同时在计算机技术的支撑下也能建立更加安全的互联网金融防护体系。
(二)进一步整合、发展和完善互联网金融发展的模式及其内容
1.由于常德目前的互联网金融发展中存在大数据金融、P2P网络借贷等新型模式与传统网络化模式的矛盾问题,政府应该开展相关模式间的整合工作。
2.由于目前我国的P2P网络借贷等互联网金融模式内容不够完善,必须尽快建立完善保险体系和信用体系的建设,以期能够有效推动互联网金融模式的完善和发展;例如,有针对性地开展第三方支付业务及互联网理财等与商业银行的银联业务冲突的解决方案,推行利率市场化体制改革,提高商业银行效率;由于商业银行不熟悉电子商务运作流程,具有较大风险,采取限制发展或加强电子商务企业重组等进行化解;
3.随着常德互联网金融模式的发展,应该重视对商业银行征信系统的建设和开发,切实促进常德互联网金融模式的发展创新。
(三)消费者教育和消费者保护有待进一步加强
强化消费者保护是金融监管的一项重要目标,也是許多国家互联网金融监管的重点。当前重点是维护消费者信息安全,加强客户信息保密,依法加大对侵害消费者各类权益行为的监管和打击力度。例如,针对第三方支付中消费者面临的资金被盗、交易欺诈、信息安全得不到保障等问题,应有针对性地加强风险提示,及时采取强制性监管措施。常德要引导消费者理清互联网金融业务与传统金融业务的区别,促进公众了解互联网金融产品的性质,提升风险意识。在此基础上,切实维护投资人、放贷人、支付人、借款人等金融消费者的合法权益。
(四)进一步完善互联网金融经营安全运行机制
由于互联网金融行业是作为金融机构应当建立相应的金融系统分析体系和风险监测提体系以及预警体系;同时,互联网金融行业也是一个具有不稳定性风险的行业;因此,增强互联网金融反馈信息的及时性,逐渐建立起来的风险防范体系可以有效地帮助互联网金融更加快速和健康发展。同时对于行业发展规模来看,互联网金融必须要建立大型共享型互联网金融数据库,这个数据库作用在于收集以往金融发展所存在的问题以及风险,用来规避互联网未来金融产品本身的风险。
因此,在包容常德互联网金融发展同时,也需要全方位审视与主动应对互联网金融发展所逐步显现出的系统性影响。回首“余额宝”刚推出时,几乎很少有人能够预测出其后的巨大市场影响力。但是随着传统金融业触网趋势的进一步确立,互联网平台涉足金融领域的兴趣已经被点燃,需要认真关注与应对潜藏的信息不透明、欺诈风险、技术风险、洗钱风险等等,需要进一步加强互联网金融的消费者权益保护。(作者单位为常德职业技术学院)