谈农村商业银行金融服务

摘 要：现在大多数农村都逐渐开始走向城镇化，因此一系列的农村企业也随之应运而生。在众多农村企业当中，农村商业银行的确是一支具有代表性的团队，在当下的契机当中，农村银行要学会有效的增强自身的竞争力。随着农村走向城镇化的过程，其银行本身也要完成一个新的跨度和超越，本文主要针对农村商业银行进军金融市场的重要性和当前小型企业金融服务所遇到的有关问题进行简单介绍，并且提出相应的发展和建设性意见。

关键词：农村；商业银行；金融服务

近几年我国的经济出现了爆发式的增长，国民经济总量连续攀高，这也为我国的农村发展提供了动力，经济发展带动了农村城乡一体化的建设。我国农村的城市建设和产业建设也迎来了新的高潮，并且发展出来自己的农村商业银行，农村商业银行对于农村的经济建设有着巨大的促进作用，所以是非常值得研究的课题，下面就是笔者对我国对农村商业银行金融服务的研究。

一、农村商业银行发展金触的必要性

（一）有利于加快城镇化建设的步伐

农村走向城镇化这一过程，势必要有农村的工业化发展来作为助力，然而只要有工业化的发展就势必会有越来越多的企业出现甚至是改革创新，从而来推动农业资源一系列的再包装、生产以及销售，以至于加快了农业经济的发展以及贫困走向繁荣、农村走向城镇化的过程。伴随着农村众多企业的产生以及改革，他们将会需要更多的资金来周转、流通，这时对于农村商业银行来说的确是一个很好的契机。

（二）立足“草根金融”，打造差异化竞争优势

由于农村商业银行本来就是以百姓服务为主要的宗旨，因此它具有良好的人民群众基础以及近水楼台的位置，并且在日积月累的工作中，积攒了固定而稳定的客户，并且由于拥有较好的地理位置，与客户的交流也变得更加频繁，也更好的了解客户的意向和想法，更容易让客户对工作感到满意。上述所说的这些优势根本就不是其他银行可以比拟的。所以说农村商业银行就应该一直服务于百姓，立足于为大众服务，从基层出发，形成自身独有的市场竞争力。

（三）有助于农村商业银行提升抗风险能力

由于目前利率市场的加速和金融逐渐脱离媒体的掌握，有很多大中型企业和商业银行的关系不在像以前那样亲密。尤其是农村的金融服务市场受众范围更加广泛，涉及领域多，客户群众也多，然而运行资金不多，时间限制也不长，因此这使得农村商业银行可以从多方面来分散金融风险。另外，农村商业银行的企业信贷业务，也可以促进其他金融产品的买卖，提升银行業务的全面性良向发展，总之，农业银行在持续的完善的服务工作中，积累了一定的客户源，银行同时又可以利用这些人力资源来加宽银行的受益范围，从而使农村银行更加趋于稳定。

二、农村小徽企业金触服务面临的主要问题

（一）企业自身存在的问题

首先，没有一套科学的现代的企业管理方法。由于农村企业的运行成本很低，人数少，因此根本就不存在一个明确科学的管理方法，而且通常情况下，都是个人或者以亲属关系构成的企业人员网，这当中有很多人并没有受到过良好的教育，对于财务管理制度也是一窍不通，遇到问题所做出的决策也存在着很大程度的失误性。综上所述，这些企业前途是未可知的，其次稳定性差，农村企业一般情况下都是以手工劳动为主要工作手段，其中根本没有含金量，而且生产的产品质量也是参差不齐，耗时常，无创新性，不具备可持续发展的能力，同时周围环境对其企业的运行有很大的影响力。将农村企业生产的产品投入市场，根本不足以抗拒这些大公司生产的产品，之后由于亏损，而最终破产。

（二）银行方面存在的问题

金融服务当中一个重要的主体就是农村银行，然而农村银行根本就没有一套完整的工作体系，从完全缺乏市场化的基础上出发，农村银行从低成本、低风险的角度考虑，他们不再想做小客户、小贷款，而是趋向于更大的贷款交易，进而逐渐脱离了服务大众，立足于老百姓的主旨，最终导致在银行发展过程中不再能以地理优势和群众优势为立足点，服务的方式也相当的陈旧，这可以从三个点彰显出来：一是产品品种匮乏，创新改革力度太小，根本不可能够给企业提供很好的资金需求，银行所给予企业的货款主要为在短期内进行融资，无法为企业的长足发展保驾护航。农村银行想要发展，就要一直改革创新，对于服务体系也要随着受众人群而进行调整，以此来为各个发展阶段当中的企业提供更好的服务。二是手续太过繁琐。银行还在采用原来的那种贷款审批形式，这种审批耗时长，流程复杂，根本就无法满足企业迫切使用资金的需求。三、风险估测不准确，银行十分信赖抵押贷款，从而低估了风险。

（三）农村信用担保体系建设滞后

农村商业银行对于客户的信用信息掌握的少之又少，甚至有的企业根本就没有财务流通的相关记录。其实这最根本的原因就是小型企业缺乏诚信和信任，认为信息的外流会对企业造成一定的影响，所以根本就不配合银行对企业的信息进行采集汇总，从而使得这一过程耗费过多的时间。然而人民银行、工商、税务、海关等机构，只是单纯的采集本部门的信用信息，根本就不存在核查、汇总、交流的行为，因此信用信息至今为止都没有一个统一的标准，最终就会导致银行在进行贷款交易时，发生信息杂乱、不统一的情况。农村信用信息担保制度与城市相比，十分落后，这主要体现在担保公司数量不多、公司小这两方面，并且有关的小型企业没有制定担保系统，从而无法使农村企业的担保问题得到一个很明确的解决方案。

三、农村商业银行发展小欲金触的对策建议

（一）明确市场定位

众所周知，农村商业银行在当代社会当中竞争力很弱，如果想要可持续发展，那就要走多层面竞争的道路。第一步还是要立足于大众群体当中，以服务百姓为宗旨，坚守本地的客户资源，将地理优势和客户资源这两方面优势发挥到极致，才有可能在竞争当中脱颖而出，第二步要加大力度，进行市场调查，深入企业了解企业的需求，并且应当下大力度发掘效益高、风险小的企业和产业，深入企业了解企业的需求，并达成长久的合作关系，同时还应该不断的改革创新，不要固步自封，从而来使不同的客户都可以感到满意。在巩固原有市场的基础上，拓展城乡结合部，不断扩大网点服务的覆盖率。

（二）创新和完善信用评价体系

与其他城市银行所面对的对象不同，农村商业银行一般情况下的客户都是农民和打工等低收入人群，这一类人群信用较差，所以银行针对这一问题应当多与企业和老百姓进行交流，加大力度宣传信用度的相关问题，并且还要与政府达成一致，积极创建信用评价制度。另外还要开展“信用村”、“信用户”等相关信用方面的活动，让信用诚信问题深入人心。

（三）创新制度

在金融产品和服务模式上进行突破，依据农村企业贷款时间不长、贷款金额不高、企业用贷较快这三个特征，来重新设计并创建一个可以服务并满足不同企业不同发展阶段的融资需求。另外，风险管理制度的突破，一是将“软信息”的评语来作为是否可以贷款的凭证，这种情况银行主要是考察企业信用历史长度、资产状况、履约能力以及企业主的资产、负债和信用状况等从而控制银行的信贷风险。二是采用哑铃状风险控制方法。强化贷前和贷后的风险控制，创建信息监测数据模型，对 企业的信用信 息进行时时监控，对风险做到有效识别并加以控制。三是是担保模式创新。鉴于农村小型企业缺少抵押质押物的情况，创新并突破传统担保模式，扩大抵押质押物的范围，推 出如应收账款、票据、知识产权、无形资产、动产、专利权、人工林权、种植业经营权、农作物、农产品等抵押质押形式获得贷款。四是联合政府和保险公司探索政府风险补偿基金模式和开发适合农村 企业的险种，创新信贷、风险补偿基金加保险的组合贷款模式来控制银行授信风险。

四、结语

商业银行一直在突破的道路上前行，除了可以大力支持农村企业信用贷款之外，同时政府的各种措施也要更加完善。国家要多出台一些对农村金融有扶植的政策，而且还应該制定并摸索农村金融风险补偿机制和财政专项资金等。如果某些地方所收税太高的话，地方应该实行优惠政策，从而来让银行的利益更多一份保障。对我国的农村发展和金融体系建设都有促进与帮助作用。

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