新时期互联网金融风险规避路径

2017-12-29 00:00:00彭明强
今日财富 2017年28期

新时期下互联网金融存在一定的风险问题,建立互联网信息环境及规范互联网金融制度相当重要,互联网金融规范化管理、控制与防范要不断完善与提高,从金融有关知识内容进行合理分析互联网金融风险主要规避路径,对于加快互联网金融平稳和安全发展,尽量降低和减少互联网金融存在的各类型风险具有一定实用价值。

一、新时期互联网金融风险现状

新时期互联网金融容易受信息开放、数据采集、技术监管、运行规划等影响而产生风险,新时期互联网金融风险现状主要体现为交易对象身份难以确认,交易对象信息难以获取,交易对象信息的真实性难以核实,交易对象信用评价难以定义,交易信贷周期难以管理等情况,其中网络病毒引起的互联网金融风险最令人头痛,必须保障互联网账户信息的安全性,避免重要信息资料的丢失和各种目的不同的互联网入侵,分析互联网金融风险管控,防止新时期互联网金融出现大规模感染。目前关于互联网金融的法律追究制度还不完善,影响着互联网金融的保障和发展,不法分子往往利用不规范的互联网金融问题进行金融洗钱等违法违规活动,消费者对于金融产品的盲目性选择,容易使低质量的金融产品畅销,令高质量的金融产品滞销,产生不良的互联网金融风险影响,降低了提升高质量金融产品的企业信心,反而令投机造假的不良互联网金融行为铤而走险。高速发展的互联网金融模式主要有非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的各种金融服务简称为第三方支付;点对点信贷通过第三方互联网商业平台进行金额借、贷双方的匹配简称为P2P网络贷款平台;利用互联网进行金融产品的销售模式以及为金融产品销售模式提供如第三方服务的平台简称为互联网金融门户;分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯,为企业经营销售和风控提供参考的大数据金融;用团购或预购形式,向网友募集项目资金的众筹模式;通过采用信息技术,实现经营、管理全面电子化服务的银行、证券和保险等信息化金融机构等。

二、互联网金融风险规避路径

(一)互联网金融风险管理

互联网金融主要任务是维护国内金融稳定发展,准确把握行业风险,互联网金融高科技将地域、机构、市场联通并缩短了距离,产生无限商机,互联网金融风险管理与机会是成正比的,所以互联网金融风险管理盈利的本质在于更好地管理较大风险的模式和产品,利用好个人及小微网络企业的风险管理增强核心竞争力和更强大的研发能力,例如大数据技术应用在分析建模上取得机会优势。互联网金融风险来自于网络市场环境风险,由于缺乏相对完善的监管制度,网络市场成员的构成和整体网络环境龙蛇混杂;互联网金融风险来自于网络业务风险,众多创始人和团队是否专注于互联网金融经营,对互联网金融的理解是否到位,能否预测性地准确评估不同产品的风险等;互联网金融风险还来自于运营风险,网络企业需要达到一定的运营规模和能力,同时需要各种手段和形式保持网络运营的持久性。从事互联网金融行业必须加强防范来自互联网金融科技领域的风险,在提升互联网金融机构风险识别能力的同时,也应加强防控能力的培养,开展互联网金融风险教育,加强互联网金融用户的自我保护能力。

(二)互联网金融风险控制

互联网金融更多是金融服务理念的提升,包括金融服务思维、金融服务流程和金融服务在互联网上的种种创新,也是一种新型的金融模式的延伸和升级,所以同样具备有线下金融所相同的风险,包括信用风险和流动性风险等,由于在网上交易,于是也多了互联网特质的风险,例如电子合同法律风险和业务性风控机制风险等,在加强互联网金融风险控制过程中,必须由政府部门共同监管并制定相应政策法规,监管互联网金融产品或平台必须指定具体的政府部门或机构,同时提高互联网金融平台的门槛,从资金运营上、系统技术上把好安全关,如此运行一段时间后,还要将一些滞后互联网金融发展的法律法规进行修改或删除,确保做到互联网金融风险控制有法可依,执法从严。另外,还要完善国内的征信系统保证互联网金融风险控制,互联网金融行业内实施风控措施,例如P2P平台采用较为稳健的估值,不允许贷款额度高于抵押物估值金额,同时与第三方会计师、公证处等提供全面的法律和后续保障。当出现坏账时,第一时间从风险准备金平台提出备用金垫付,从而加强互联网金融的风险控制。互联网金融企业完善自身的风控管理体系,打造网络技术安全体系,例如密钥管理与加密技术等,增强技术甄别能力,采用数据挖掘与数据分析技术防止网络攻击和避免用户信息泄漏,通过开发评估系统和审核系统提高辨识各类型小微企业的真假信息,同时现场考察每笔金额巨大的业务,现场登记并审核相关流程,做到线上风控系统与线下审核双轨运行,确保互联网金融风险控制效果,保障互联网金融消费者权益。

(三)互联网金融风险防范

正确认识互联网金融的存在风险,网络企业要积极主动进行风险识别和风险评估,做足互联网金融风险防范措施,保证发生互联网金融风险时争取到应对风险的时间差,将损害降到能够接受的水平,从容应对互联网金融各类型投诉,畅通投诉处理渠道,设立平台作沟通交流,以互联网用户利益为出发点,长远开发有利于互联网用户的服务。面对可能出现的挤兑风险,进行平息挤兑风险防范,及时辟谣,让政府和部门组织金融机构共同应对,例如采取延期支付的方式,做好互联网金融用户的安抚工作,为解决互联网金融风险争取宝贵的时间。增强互联网金融用户对互联网金融产品和售后服务的信心,当谣传与媒体炒作引起不必要的互联网金融恐慌时,长期树立的良好口碑和信誉会发挥防范互联网金融风险的作用。互联网金融风险防范必须加强技术管理,建立并搜集相关资料评估,做好互联网金融专家咨询与线下实地考察的对比机制,通过与政府及相关部门的携手合作,建立起互联网金融网络安全防火墙,做到电子商务与线上线下金融服务的优势互补、共同进退。互联网金融协会或机构要加强互联网金融企业的自律行为,除了关心行业趋势,对相关法律条文进行学习外,对于各类互联网金融违规和不明确行为进行举报和防范。互联网金融还可以通过信用风险防范对不同年龄段的互联网金融用户进行分散投资,例如采取互联网金融信用衍生产品分散互联网金融信用风险等,通过特定的互联网金融程序和指标评估借款人或贷款人的信用评级,避开意想不到的互联网金融信用风险,线上线下金融服务禁止信用评级差的互联网借款人或贷款人进入互联网金融平台交易,确保互联网金融业务完成质量,增强互联网金融信誉标准赢得用户口碑。同时加强互联网金融从业人员法律意识普及与提高,避免互联网金融从业人员自我约束不足或法律意识不强而走上犯罪道路,对于曾犯罪的互联网金融从业人员,要从信用状况或个人档案中加以说明,对互联网金融从业人员起到教育和震慑的作用。从事互联网金融服务的个人,必须参加互联网金融风险的教育防范课程,提高个人互联网金融风险防范能力,在购买互联网金融服务前做好比较和考察,了解该项互联网金融服务存在的风险,从互联网金融机构披露的信息中得到风险提示等,另外在互联网金融风险投资项目中采取分散投资的方式,避免将所有资金集中投放在某一单项互联网金融服务上,注重个人利益的保护,以防互联网金融风险发生时遭受巨大损失。

(四)互联网金融风险核查

互联网金融风险核查主要是利用互联网大数据以及线下核对同时进行的对比式核查,例如解决贷后风险跟踪预警、小微企业信贷风险以及身份欺诈风险等。针对身份欺诈风险,首先采用信息联网核查,通过生物技术和身份核实系统,最后第三方交叉验证,身份欺诈风险核查对有效打击虚假申请具有一定作用,尤其是打击大量的虚假身份申请,减少不法团伙欺诈申请件,提高身份验证正确率,防止内外勾结进行互联网金融欺诈行为的发生,通过互联网金融规范化有效管理和监测,进一步了解互联网用户,也有助于对互联网进行深度开发与交叉式营销活动,还可以通过提问等形式达到身份核实系统的预期效果,提问内容仅互联网用户对象才知道答案的问题,严格把好客户信用关,提升互联网金融服务在用户心中的正面健康形象,从而减少用户补件的频率,减少彼此通话时长,提高互联网金融服务的正确率,同时也提升用户的满意度。大量实践数据证明,互联网金融欺诈者同样受惠于社交网络,数以亿计的社交网络用户的账户为欺诈者提供了一个巨大的网络资源库。所以互联网金融机构不能仅仅依赖互联网金融防护系统,还需要采用线下人工的方式进行细致的信息采集和审核工作,例如注册并实名认证,如果申请借或贷款,则上门收取资料,通过审核程序并发布,然后再进行放款业务,核查内容包括互联网用户是否存在借贷逾期、拖欠记录,是否存在法律公诉、执行等不良记录,在从事的行业内是否被列入黑名单等。具体核查过程也可利用互联网完成,如身份、教育程度、职业、家族社会属性、收入资产、房产、投资、车辆、借贷、黑名单、消费行为、出行、联系电话地址以及诉讼、执行等风险信息。对互联网用户作出客观评价:高风险、中风险或低风险,选出信用优质人群,互联网金融信用评分既能改善风险业绩又能促进更有效的资源配置,在不增加贷款风险的情况下降低客户的运营成本。小微企业同样适用于信贷风险评分,例如加分标准:小微企业位于大型且人流密集商圈,为扩大经营申请贷款,员工增加,营业收入增加,稳定经营时间超过3年,企业正进入稳定成长期等;例如减分标准:小微企业存在行业风险偏高,营业场地电话变更或股东变更,营业收入波动较大,正被某银行起诉,电话停机,经营场所空置,企业没有正常经营信息等,都是互联网金融风险亮起红灯的危险信号,互联网金融风险系统应用必须与国家行业标准同步更新,减少人工误判的情况,提高信用评分的准确度,根据互联网用户所处的不同行业,给出准确的授信额度,另外筛选出高风险行业,进行规避风险的管理,建立和健全国内行业数据库,评分模型中引入行业主要参数,确保互联网金融风险参数降至最低标准。

三、结语

经过详细分析互联网金融风险规避路径,发现新时期互联网金融风险规避路径有迹可寻,有法可依,只要从政府部门、互联网金融机构以及用户各个层面加强合作,做足互联网金融规范化准备、管理、控制与防范的措施及工作,互联网金融风险还是可防可控的,如果从长远发展目光看,互联网金融风险只是暂时性的,而且互联网金融发展前景广阔,必将促进小微企业快速成长,拉动整个经济社会的发展。(作者单位为郑州财税金融职业学院)