中国农业银行不良贷款问题及对策分析

一直以来，银行的不良贷款问题作为衡量其信贷资产风险的重要指标，始终受到人们的广泛关注，而农业银行作为国有大型商业银行之一，由于各类条件的影响以及历史遗留问题的制约，导致其不良贷款率一直居高不下。基于此，文章将针对中国农业银行不良贷款问题进行分析，并提出一定的化解对策，以供参考。

不良贷款率作为评价银行等金融机构经营状况的重要指标，同时也能反映出金融市场的稳定程度，而过高的不良贷款率势必会导致银行资产质量变差，也不利于金融市场的稳定，进而引起宏观经济波动。中国农业银行作为国际化的上市银行，是中国四大国有商业银行之一，更是中国金融体系中的关键组成。基于此，对中国农业银行不良贷款问题进行研究，进而探讨化解不良贷款问题的相关对策，对促进我国金融业的稳定发展有着重要意义。

一、中国农业银行不良贷款问题现状

自从20世纪70年代由于商业银行不良贷款膨胀所引发东南亚金融危机以来，中国政府对商业银行的不良贷款问题也提高了重视程度，采取了多项宏观调控措施对国有银行的不良贷款问题加以整治，旨在降低不良贷款的发生风险。早在1999年，我国便已成立四家资产管理公司，对国有银行的不良贷款进行管理与处置；到了2008年银监会的成立，我国银行的资产结构质量有了明显改良，不良贷款率也出现了持续降低的趋势；而到了2014年我国全面深化改革的重要时期，由于市场经济结构的动荡，部分产业由于效率低、产能落后而被市场lOReQUi/u1vUxADSSXtWGA==淘汰，基于此影响在2014年我国四大银行的盈利水平环比下降，而不良贷款率则有所上升。

截至2016年末，不良贷款率2.37%，比上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率173.40%，保持较强的风险抵补和损失吸收能力，但农业银行的不良贷款率仍然偏高，究其原因会发现受到多重因素的影响，在这其中不仅有政府宏观政策、行政干预等外部因素，同样也存在农业银行自身内部管理制度的内部因素。农业银行作为国有性质的商业银行，一直以来都承担着“服务三农”的重责，从其不良贷款的结构组成来看，由于政策职能所需要承担的不良贷款占据着非常大的比例。虽然近年来，农业银行通过转变自身机制与完善内部风险控制制度，逐渐清理了大量的不良贷款，不良贷款率也有了一定幅度降低，比如截止至2017年9月末，不良贷款余额2，098.34亿元，比上年末减少210.00亿元；不良贷款率1.97%，比上年末下降0.4个百分点，拨备覆盖率194.29%，比上年末上升20.89个百分点，不过这仍然改变不了农业银行不良贷款率偏高的现状。

二、我国农业银行不良贷款问题的化解对策建议

1.遵循市场规律，转变政府职能

政府部门应尽量减少对企业、银行日常运作行为的行政干预，真正实现政府、企业、银行的分离，从而让银行能够脱离地方政府的依赖，进行贷款的自主方法。对于中国农业银行/YL1QTwQ685pat+rRL3fqA==的自主权与合法权益要给予充分尊重，促使中国农业银行的收益实现最大化，能够遵循市场经济的发展规律去提供贷款发放，进而有效减少日积月累的不良贷款问题。

2.加强信贷风险意识

对于中国农业银行所面对的严峻不良贷款问题，要强化自身的内部控制能力，对自身行为予以严格规范，通过改变过去粗放型的经营模式，促使高层与基层之间的业务信息能够得以及时准确的传达。构建完善的信贷审批内部控制制度，可借鉴国外银行的成功经验去设立风险评级预警体系，通过加强信贷风险意识与做好风险管理工作，去化解实际的不良贷款问题。具体来讲，要重视对信贷信息的审核工作，定期对企业的信贷风险进行评测，对高风险贷款企业予以密切关注，同时强化对银行内部人员的培训工作，提升从业人员的综合素养、专业知识与风险防控意识，有效减少银行不良贷款现象出现。

3.分散产业布局，把控贷款下放关

中国农业银行作为国有商业银行，应当承担其应有的社会责任，但同样需要具备盈利能力。当前农业银行有众多服务主要集中在“三农”产业中，而大量资产过于集中在同类行业，其出现不良贷款问题的风险自然会加大，因此笔者认为中国农业银行可实行投资分散产业布局，一定程度上降低不良贷款发生率。同时，农业银行还应积极参与到企业的改革当中，明晰产权，促使企业能够成为自主经营、自负盈亏的现代化企业，通过加大对企业的救助，帮助其树立信贷风险意识与自主还款意识，确保从根源上化解不良贷款问题。

三、结束语

综上所述，通过对当前中国农业银行不良贷款问题现状进行分析，笔者认为农业银行内部在完善相关机制与各部门积极配合的同时，国家也应提供良好的外部宏观环境，规范金融交易市场，完善信用体系，进而促使中国农业银行能够对不良贷款设立完善的处理机制，进而提升风险控制能力，强化农业银行的盈利能力。（作者单位为中国农业银行股份有限公司鹤壁分行）