农信社风险防控的现状和未来问题探讨

农信社作为我国银行体系中的关键组成，是我国农村与农业发展的有力保障。通过农村信用社将社会闲置资金进行筹集，以信贷方式去扶持农村小微型企业的发展以及帮扶“三农”建设工作。然而，随着市场经济社会的转型，农信社也受到了各类风险的侵袭，针对此，农信社需要做好必要的风险防控工作，确保符合银行未来发展的要求。

虽然近年来农信社在风险控制工作方面有了很大提升，但相较于国有四大银行及大型商业银行来讲，其在风险抵抗与风险预警等方面，还需要进一步完善。文章将结合笔者的工作实践，对当前农信社在风险防控工作方面存在的不足进行分析，并对未来如何解决风险防控问题的对策展开探讨，以期助推农村信用社的健康稳定发展。

一、农信社风险防控的现状及存在的问题

（一）主要现状分析

金融风险防范已成为当前银行工作的重点，而对于农信社存在众多潜在风险来讲，各类坏账风险影响最为严重，农信社所开展的金融业务主要针对的客户群体为中小企业和个人，而在贷款发放后，一旦客户出现经营不善，则极易出现还贷困难问题，也就带来坏账风险。

（二）主要问题分析

1）金融服务水平有待提高。随着互联网金融的兴起，农信社在网银、结算等方面的服务水平相对薄弱，传统业务空间不断被挤压。

2）经济下行压力不减，小微企业贷款面临一定风险。一是小企业缺乏现代经营管理理念，经营风险高。二是环境治理对于中小微企业造成一定影响。三是中小企业缺乏有效的抵（质）押物，贷款形成风险后第二还款来源难有保障。

3）信贷后续管理不到位。一直以来，农信社对小额信贷都存在“重放轻管”的问题，贷款使用情况未能及时跟踪与反馈，后续资金使用中出现的问题也无法及时发现。

二、完善农信社未来风险防控工作的相关策略

（一）构建完善的风险防控体系

唯有以制度的约束力发挥，才能促进风险防控的实效性发挥，因此需要构建良好的农信社运行与监管秩序，才能够确保农信社发展迈向良性轨道，进而实现风险有效防控的目标。首先，需要对各层级的管理制度进一步完善，自上而下推行风险防控管理体系的建立，对于重点领域的风险监督审查工作要严格落实到位。对于审贷分离、授信授权制度要严格执行，充分发挥各个部门对信贷风险监管部门的责任与义务；其次，建立完善的问责机制，通过信贷风险问责机制的确立推行，针对造成信贷风险的对象要进行针对性的问责处分，同时构建动态化的问责考评机制，对于农村信用社的日常运行状况实行不定期的考评，确保农信社运行中存在的漏洞能够及时被发现；此外，还应构建切实可行的贷款制衡机制，将农信社的自由放贷权合理下放，立足于农信社实际服务地域范围、经济发展状况等事情，定期调整信贷业务的审批权限，进而保证农信社信贷运行情况得到有效监控。

（二）完善科学的风险防控组织体系

为保证农村信用社未来的风险防控工作得以有效开展，则需要进一步完善农信社的风险防控组织体系。首先，需要制定科学的风险防控组织原则，以期在各业务环节中体现出风险防控程序，明确全体工作人员及部门的风险防控职责，充分发挥各级组织机构在防范信贷风险方面的实效性；其次，强化信贷风险防控的程序管理，对于信贷审批授权管理、信贷业务执行管理以及信贷监督审计等工作要落实到位，构建相互制约性的运行机制；再次，强化信贷风险防范的文化建设工作，要帮助职工树立风险意识，使得农信社内部对信贷风险保持高度敏感；最后，还应不断提升信贷风险信息的传导力，对于信贷风险信息要做到及时汇总与河流分析，强化农信社内部组织机构各部门对信息的执行力。

（三）不断推出全新信用产品

从当前我国农信社的发展形势来看，基于近年来农村地区经济的快速发展也呈现了蓬勃之势，间接表明了我国农信社在未来有着良好的发展前景与预期收益。在这一环境背景下，为提升农信社的风险防控能力，则需要农信社不间断地开发推出新的信用产品，进而提升农村信用社应对风险的能力。首先，要结合当前农村的市场现状以及广大农民群众的切实需求，积极开发出更多农村信贷新产品，进而不仅满足农村发展需求，同时也能够解决目前农信社存在的资金短缺及流动性较差的问题，有效提高其信贷能力；其次，要进一步拓展市场空间，为当前形势一片大好的农村中小型企业提供会更为多元的定制化信贷业务，积极培育更多优质客户，全面提升农信社的整体信贷质量，确保农信社能够维持良性发展；最后，对于各项信贷政策要进行认真研读且确保落实到位，要积极去争取当地政府的支持，强化对信贷风险的研究预判能力，进而提升风险防控的抵御能力。

三、结束语

综上所述，农村信用社处在市场金融环境下去开展各项业务，则难免会存在各类金融风险，并且随着市场竞争的日益激烈，农信社更应对潜在的风险威胁有所明确，制定切实可行的防控措施予以应对，确保农信社所承担的社会职责与使命得以良好完成。鉴于农信社在“三农”建设与中小企业业务领域有着显著的竞争优势，唯有做好农信社风险防控工作，对于该领域内的行业发展来讲，会产生深远的良性影响，进而稳定我国整体的金融环境。（作者单位为霸州市农村信用合作联社）