当代大学生网络贷款的现状与对策研究

要志鹏 沈阳工学院

当代大学生网络贷款的现状与对策研究

要志鹏 沈阳工学院

当前，针对在校生的高利贷、“裸条”、暴力催收等恶性事件屡屡出现，大学生网络贷款乱象造成了巨大的负面影响。近年来，大学生网络贷款监管日益加强，通过大学生网络贷款监管协调强化，大学生网络贷款乱象得到初步遏制，但大学生网络贷款仍存在诸多问题，相关部门应继续强化监管，防范风险，同时需要提供正规金融服务满足校园多样化金融服务需求，构建可持续发展的校园金融服务体系。本文将针对当前大学生网络贷款的现状进行分析，并提出相应的改善对策。

大学生 网络贷款 现状 对策

1 当代大学生网络贷款的现状

大学生网络贷款指互联网借贷平台、网上商城或民间借款人为全日制专科及以上在校大学生提供的、以满足其消费或创业等需求的小额信用贷款或消费信用分期贷款。大学生群体成为互联网金融重点开辟的市场对象。自2013年校园分期贷款走入学生群体后，大学生网络贷款迅速发展起来。2016年大学生互联网消费信贷规模突破800亿元。2015年涉及大学生网络贷款的互联网借贷平台达108家。大学生网络贷款平台主要是网络借贷平台和消费分期平台，对应的大学生网络贷款产品结构主要包括现金贷和消费分期两种形式。

现金贷模式涉及的主体是P2P网络借贷平台、贷款学生及投资人等。网络借贷平台作为中介，收取服务费用，同时负责贷后管理。不规范的借贷平台存在自建资金池给学生发放高息贷款，或资金不在银行进行托管，最后变成专门针对学生的“高利贷”。

消费分期模式即学生网络购物者以一定比例的首付获得商品，而由分期购物平台向供货者垫付剩余款项，其后学生购物者按照分期购物平台设定的相应分期金额和期限向平台进行偿还。消费分期模式是一种较为成为成熟的消费金融模式，但是，部分分期购物平台通过多种方式向在校学生提供消费贷款，并收取高额居间费用，变相成为“高利贷”。

2 当代大学生网络贷款的政策对策

在较大的金融服务需求下，大学生网络贷款成为了学生资金需求的主要服务者，从而乱象丛生、社会问题不断。大学生网络贷款乱象整治需长期坚持，严厉整治与有效疏导应并举，需要“把正门打开”，强化国家助学贷款、商业助学贷款等正规金融的服务能力，构建可持续发展的校园金融服务体系。

一是在互联网金融和大学生网络贷款专项整治的基础上，强化大学生网络贷款的相关法律法规及行业规范建设。对于“名称下线，业务不下线”、诱导消费分期贷款进行过度消费及超前消费、以非网贷机构及线上营销迂回进行大学生网络贷款等违法违规行为给予严厉打击，要求各类平台彻底整改审核不严、虚假宣传、暴利催收等不良行为，严格治理居间费用收费乱象和“高利贷”性质的违约金收取乱象。对于不规范机构坚决予以整治，对于违法机构坚决予以惩治甚至取缔，从“暂停”到“禁止”。

二是提高监管针对性，明确监管责任，强化对校园消费分期贷款的有效监管。在监管强化的趋势下，较多大学生网络贷款“暂停”现金贷，而以消费分期贷款作为核心业务模式，部分平台名义上并不针对学生，部分平台法理上并非是网络借贷机构，这给监管带来了极大的难题。对开展消费分期业务的网络购物平台，应该坚持“实质重于形式”进行穿透式监管，若变相进行大学生网络贷款则加大处罚力度，若明确为消费金融类机构，应与其他消费金融公司执行类似监管标准，有序地为在校学生提供必要服务。

三是引入正规金融机构，强化商业助学贷款的地位和作用，填补校园金融服务的供求缺口。进一步发挥商业银行等正规金融机构主力军作用，进一步完善商业助学贷款在国家助学贷款体系中的地位和作用，以持牌金融机构为主体、以在校大学生特别是贫困大学生为服务对象、以学费、生活费、培训费为核心，适当兼顾部分学生消费需求，合法合规地进行金融服务，有效提供针对学生的金融服务特别是助学贷款服务。引入商业保险机制，与金融机构形成信息共享和风险分担机制，发挥保险机构在贷前、贷中和贷后管理的参与度，增强商业可持续性，盘活校园金融服务市场化机制。

最后是强化学生金融知识和信用约束教育。相关部门要强化金融教育常态化机制建设，将金融教育作为长效机制加以完善，提升“金融知识进校园”的广度和深度，不断提升学生金融知识、信用意识以及理性消费水平。学校和家庭应与金融机构充分合作，及时掌握学生信贷消费状况，对学生消费形成共同约束，及早防范过度负债的倾向，有效处置风险隐患。

3 小结

大学生网络贷款造就了如此的乱象还有一个原因应当引起社会的广泛关注，那就是已是成年人的大学生的“不成熟”，这是当下初等教育的“应试功能”造成的。有关部门应当从中吸取教训，让走入大学的莘莘学子早一些变得成熟起来，不要让家长和学校当局再为他们的误入歧途而过度操心。

[1]李芬芬.大学生网络贷款的现状分析与对策建议[J].郧阳师范高等专科学校学报,2016,36(3):71-72.

[2]吴瑛.大学生网络信贷情况调查与研究[J].太原城市职业技术学院学报,2016(12):77-78.

要志鹏，1982年生，汉族，辽宁省沈阳市，沈阳工学院辅导员，助理研究员。