第三方保险超市网站面临的主要风险和解决对策

孙璐

[摘要]随着第三方保险超市网站运营方式的不断发展，传统的互联网市场格局正在逐步发生改变，互联网市场得到了巨大的扩张。第三方保险超市网站运营方式的发展给保险企业带来机遇的同时，也带来了更多的挑战和风险。本论文的主要内容为通过分析各种第三方保险超市网站渠道类型的優势和劣势探讨了第三方保险超市网站发展所面临的主要风险，并针对这些风险提出了相应的解决措施，希望能够为此类研究做出一定的贡献。

[关键词]保险超市 官网自营渠道 网络销售平台 风险

一、各类第三方保险超市网站相关内容和其特征

（一）保险公司官网自营渠道类型第三方保险超市网站的简要分析

保险公司建立自己的保险销售网站来进行保险产品的销售就属于保险公司官网自营渠道类型。比如我国的中国平安保险公司、中国人民保险股份有限公司以及中国人寿保险股份有限公司等。保险公司官网自营渠道类型的主要特征为：对品牌效应有着较强的要求，只有具有品牌忠实度的消费者才能使用网上购买的方式，网上对各种保险产品存在更加专业、清楚的介绍，消费者在选择保险类型的过程中压力较小，更加容易选择。保险公司通过销售这种类型的保险对公司保险品牌的建设和发展有着积极促进的作用，能够帮助公司建立可靠、良好的公关形象。但是还要注意的是，建设网站和维护网站均需要较高的资金支持，并且消费者的访问次数存在一定的限制，这就导致消费者不能进行横向比较，这就导致保险公司官网自营渠道类型的销售量提升困难，因此，在选择这种类型的保险时必须要慎重。

（二）专业互联网类型保险公司的简要分析

当前，专业互联网类型保险发展才刚刚起步，但是其专业性是不容置喙的，将来第三方保险超市网站的主要发展趋势就是专业互联网类型。由于专业互联网类型的保险公司发展较晚，还处于刚刚起步的状态（比如“众安在线”），公司规模同主流保险公司相比还存在一定的差距，机构落地服务能力还有待发展，虽然网站运营的过程中还面临着较多的问题需要去解决。但是相关必须对专业互联网类型保险公司给予足够的重视，其有着非常明亮的发展前景。

（三）对保险专业中介单位所构建网络销售平台的简要分析

中介在保险产业链中是非常重要的一个环节，其主要功能是销售。依靠互联网，以及移动互联技术，保险销售人员的展业模式也在发生改变，iPad等设备都已经成为他们的展业利器，销售效率也因此得到提高。有的保险公司会通过一些专业的保险代理公司进行保险的销售，这些保险代理公司会建立自己的网络营销平台，同保险超市有着很多共同点。一家保险代理公司网站能够提供多家不同的保险公司的保险业务，而且类型繁多，消费者可以在网站上对多家保险公司所提供的保险业务进行比对，网络销售平台也会为消费者提供免费、快捷的销售咨询，可以说消费者能够在保险网络销售平台上得到全面、综合的一站式服务，而且其较为专业，能够得到消费者的认同和信任。但是，这种类型的第三方保险超市网站同样发展较晚，还不能得到广大保险公司的信任，只有一少部分的保险公司会主动同这些保险网络销售平台联系。因此，保险网络销售平台需要得到更多保险公司的信任与重视。随着互联网时代的发展，保险公司和中介公司的边界逐渐变得模糊，保险公司必须去研究互联网对销售和产品设计的挑战，中介公司要大大拓展延伸自己的空间。因为已经是网状结构了，甚至于客户都可以成为自保公司发起人的时候，所有的边界都模糊了，所有的界线都交叉起来了。因此，在互联网时代，保险中介至少要做五个方面的工作：第一，迅速地开展所谓战略合作，通过合作努力地去创建自己的价值网络；第二，一定要深刻认识到网络作为保险营销渠道的重要性；第三，一定要基于互联网的价值创造、优势互补这样一个特征去打造竞争力，如何进入市场，如何获取资源，如何节省成本，如何发挥专业化优势，是应用互联网时代网络价值创造的最重要的一个方面，需要关注；第四，在网上建立友好的界面，和利益相关者沟通，把企业的平等理念、分享理念、创新理念传递出去，获取隐性和显性的支持，强化保险中介公司和外部环境、监管环境、客户环境的和谐关系；第五，必须关注网络自组织的发展，一旦有人基于互联网成立自保公司，其在价值网络上将占据更大的优势。

二、第三方保险超市网站发展过程中所面临的风险分析

（一）第三方保险超市网站体系建设过程中所面临的风险

第三方保险超市网站的发展基础为互联网技术，想要保证第三方保险超市网站能够飞速发展，必须符合互联网的运营规则，保险公司必须具备开放和自由的运营精神。但是，保险业务的主要原则就是对风险的把控与监督，即其强调的是理性以及谨慎，这两者之间是天然的对立关系。因此，如果一味地去追求第三方保险超市网站的自由性和开放性，放弃了保险业务的基本原则和管理方式，仅仅使用互联网的原则和逻辑去发展第三方保险超市网站，那其在发展的过程中就有可能失去对风险的把控和预防。无论是在保险的销售渠道上，还是在资金流动上，都有可能面临风险。因此，保险公司想要保证第三方保险超市网站顺利发展，必须正确处理这两者之间的关系，将冲突对立关系转变成为合作互补的关系，只有这样才能防止在建立第三方保险超市网站体系的过程中发生问题。

（二）第三方保险超市网站所面临的网络安全性风险

第三方保险超市网站所面临的网络安全性风险包括三个方面：第一，第三方保险超市网站发展的过程中可能会发生临网络诈骗风险。随着网络技术不断发展，越来越多的不法分子学会了寻找网络漏洞还达到保险诈骗的目的，其中更是在2009年发生了恒亚迪保险公司网上销售航意险假保单事件，该事件影响极广，对第三方保险超市网站的发展造成了非常严重的影响；第二，第三方保险超市网站在发展的过程中可能会发生付费安全风险。第三方支付得到了空前发展，但是某些第三方支付网站、软件的安全性较低，这就会被有些不法钓鱼网站利用进行保险诈骗，最终就会造成保险消费者付费资金被侵害；第三，第三方保险超市网站在发展的过程中可能会发生消费者信息泄露风险。消费者信息侵害主要是指消费者的隐私被泄露，尤其是在第三方保险超市网站中会给消费者造成更严重的影响，还有可能会降低消费者对保险公司的信任，丧失消费者的忠实性。

（三）第三方保险超市网站产品的设计风险

第一，第三方保险超市网站产品发布之前，需要设计人员进行严密的设计和以往经营经验的积累。除此之外，工作人员还要使用各种算法法则和计算技术对保险产品进行定价，只有保险产品具有科学、合理的价格，才能保障其具有一定的销售量。但是互联网思维是迅速、快回收，一旦将这种思想同保险相结合就会造成不好的影响。有的保险公司为了获得更多的利益，过早回收成本，在没有完全设计好的情况下，就将保险产品投入市场回收资金。如果保险产品设计存在问题的情况下形成了一定的规模，这就会为保险公司带来巨大的损失，不但不能获得高额回报，还会遭受巨大的经济损失。

第二，第三方保险超市网站消费者极为广泛，这就导致在进行保险产品设计的过程中很难做到个性化发展。除此之外，如果保险公司将大量资金放在了互联网网站的建设和维护上，这就没有足够的资金进行保险产品的设计。因此，保险公司必须保证足够的资金进行保险产品的设计，对保险产品进行创新，寻找消费者真正需要的保险产品，将个性化和共性相结合，只有这样才能保证保险产品赢得更多的消费者。

三、第三方保险超市网站所面临风险的解决措施和建议

（一）保险公司要加大对大数据与云计算技术的重视

保险产品在设计的过程中就会用到各种数据算法和法则，通过这些过程就能对保险产品风险程度、发生损失的概率进行计算，制定更加科学、合理的保险价格。因此，保险行业同其它行业相比，更应该加大对大数据与云计算技术的重视程度，加大对风险的把控力度，避免出现付费安全风险给消费者带来损失，影响企业在消费者心中的信任度。

（二）保险监管机构加大监管力度

针对第三方保险超市面临的网络安全性问题，除了保险公司自身提高网站开发和维护方面的技术，政府保险监管机构也应该加强对第三方保险超市监管力度，包括对其资质的审查、运营过程中是否存在违法行為等监督，通过立法等形式，规范第三方保险超市行为，将企业行为一同纳入企业征信信息管理系统，提高企业自我约束程度，给消费者提供最大的保障。

（三）保险公司完善自身内部管理控制体制

保险公司在运营的过程中必须具有风险防范意识，通过内控管理对风险进行防范，建立健全完善的第三方保险超市网站防范制度体系。制定科学、合理的保险产品开发流程，从产品设计开始，到最后的保险产品销售都要通过制度体系进行管理、监督，只有这样才能真正做到对从企业内控管理的角度对风险进行把控和防范。

四、结语

综上所述，随着第三方保险超市网站飞速发展，其在发展过程中所面临的问题也在逐渐加大，保险公司必须对第三方保险超市网站主要风险给予足够的重视，加大对解决措施的研究力度，只有这样才能获得更多的经济利益。