如何避免做“卡奴”

马志国

刚刚上大二的小丽自办了信用卡之后就迷恋上了刷卡的感觉，每天不刷刷卡买点东西就浑身不自在。生活费仅供日常开支的她不断地透支信用卡，甚至不惜通过网贷来继续购物消费。短短半年时间，小丽已经欠了十余万元的债务，因为无力偿还又羞于向家人启齿，最终选择用自杀来逃避讨债人的不断上门纠缠……

刷卡的快感来自何处

信用卡消费是把双刃剑，让很多“卡族”尝到甜头的同时，也让一些“卡族”变成了“卡奴”，甚至如案例那样，因为盲目刷卡消费，让自己陷入灾难的深渊。

这是为什么？从心理学角度看，刷卡消费有如下心理隐患。

即时的心理快感 消费本身就会给人带来快感。刷卡消费给人带来比现金消费更多的即时快感体验，也就更加刺激了人的盲目消费热情，因而打乱了理性的消费计划。

盲目的心理错位 信用卡里面有个信用额度。虽然道理上谁都知道，信用额度绝不等于消费实力，但许多人却常常会出现心理错位，把属于债务范畴的信用额度，错当成自己的消费实力。于是，刷起卡来，就会糊里糊涂地透支自己的经济实力，结果当然是不少麻烦在前面等着。

责任的心理转移 在使用信用卡的过程中，时常会对自身的偿还能力考虑不足，至少不需要即时为此付出代价。这样，就在人们的潜意识中回避了自己的还款责任，造成一种责任转移的心理。

延迟的心理效应 购物，是快乐的；花钱，是痛苦的。花钱的痛苦多少会抵消掉购物的快乐。现金消费中，购物与付款紧密相连，这种痛苦抵消快乐的心理效应是即时的，因而有助于调控人的购物欲望。而在信用卡消费中，实际的现金支付远在购物之后，这种痛苦抵消快乐的心理效应大大延迟了，从而削弱了自我调控能力，于是消费起来就会大手大脚。

不同的心理账户 人们在金钱的管理上，除了现实账户外，头脑里还另有一个心理账户。人们会把客观上等价的钱在心理上划归到不同的账户中，从而影响着我们的消费决策。

怎样避免当“卡奴”

正是因为信用卡消费存在诸多的心理隐患，所以我们使用信用卡消费，应该理性，做好自我心理监控，才能不让自己沦为“卡奴”。

首先是进行心理自评。你要想当“卡族”，一定要先对自己的心理特点进行一个基本的自我评估。如果你知道了自己最大的特点就是缺乏理性、不善自制，还偏要当“卡族”，那就无异于飞蛾扑火了。对缺乏自制的人来说，最好的方法就是彻底不当“卡族”，放弃信用卡，使用储蓄卡。这会在很大程度上减少盲目消费。

其次是经常心理自警。如果心理自评过关，已经入门当“卡族”了，也要不断提醒自己，严格心理自制。一定要注意避免陷入上文提及的心理误区。

最后是操作心理自控。比如，信用卡要量身定做，选择适合自己的信用卡；信用卡在精不在多，给自己限定数量；限定卡债数量，不超过信用额度一半等。再如，可以采取心理想象法。刷卡前延迟半分钟，把刷卡想象成给人家现金的情形，想象得越真切越好。這样的心理活动过程，也会让你的刷卡方式有所调控和节制。endprint