HCE移动支付在闽北地区推广现况与对策

徐智纲 中国人民银行南平市中心支行

HCE移动支付在闽北地区推广现况与对策

徐智纲 中国人民银行南平市中心支行

近年来我国移动支付发展迅速，特别是中国银联携手银行机构推出HCE云闪付，因其简单、安全和私密的移动支付方式引起了社会各方的高度关注。本文以HCE云闪付在福建省南平市推广情况为例，深入调查，总结成绩，查找不足，并剖析原因，对促进HCE云闪付市场建设提出完善建议，期待加快移动金融市场建设和发展。

近年来移动支付发展迅速，特别是国内银行等金融机构携手中国银联推出HCE云闪付，因其简单、安全和私密的移动支付方式引起了社会各方的高度关注。日前笔者深入走访了南平市各大金融机构和特约商户，对这种新型的支付方式推广、营销和市场反应进行了深入调查，总结成绩，查找不足，并剖析原因，以期借此契机为加快闽北地区移动金融市场的建设和发展建言献策。

1 HCE云闪付推广情况

HCE即“主机卡模拟技术”，它利用手机APP模拟芯片卡的安全技术实现银行卡的发卡交易，通过云端服务器来实现信息的交换，保障其安全性。客户的手机仅需存储令牌替代银行卡号，通过云端服务器与手机APP的实时交互，达到秒开和闪付，真正实现了安全交易、便捷支付。

HCE云闪付上市以来，南平市相关银行表现出了极大的推广热情，大部分银行均能支持。截止2016年底南平市非接POS占比已达95.51%，非接受卡的特约商户达95%以上，HCE云闪付受理硬件环境基础较为扎实。HCE云闪付也得到了市场，特别是年轻群体的高度关注，仅兴业银行南平分行日均交易近百笔，每日咨询五十人次。银行也推出了配套营销，鼓励市民体验“一触即付”的便捷。

2 HCE云闪付市场建设待完善

一是使用门槛较高。一是客户使用HCE云闪付需持有具备NFC（近场支付）功能且操作系统要为安卓4.4.2以上版本的手机。目前尚不支持Apple公司的iphone设备，导致客户群体较为单一。二是商户需安装具备非接功能的POS机具，相对于支付宝和微信平台只需在智能手机上安装商户端APP软件，受付设备门槛较高。三是部分银行POS机具非接支付操作需要进入到二、三级菜单，操作比较复杂，影响到客户使用体验。四是部分银行HCE只针对贷记卡，客户群体较狭窄。

二是功能还不够完善。一是线下功能单一。目前HCE云闪付重点支持线下近场联机支付功能。二是线上场景简单。只支持国美在线、东方购物、南方航空等少数商家，不具备支付宝、微信类似的收款、理财、公共行业缴费等丰富第三方支付场景。三是未拓展行业应用功能，还不能完全取代现有的银行卡。四是不同银行间免密免签政策不一，额度各异，客户体验存在差异。

三是受理市场软环境建设不够扎实。一是POS终端非接改造还需加强。市场上剩余还未实现非接改造的机具大多老旧，改造难度大，部分银行受经营压力影响积极性不高。二是POS终端受理流程优化不够完善。市场上未优化流程的POS终端存量较多，使用不便。三是HCE“闪付”成功率低。不同POS终端的非接感应区不同，不同手机NFC敏感度差别较大，影响到交易成功率。四是中小型商户收银员操作不熟练，无法及时准确客户咨询，受理市场成为推广瓶颈。五是营销活动力度小。相对于支付宝、微信重金拓展线下支付渠道，大力补贴客户养成支付习惯，HCE云闪付营销力度较小，市民关注热情逐步减退，银行未把握好将上市营销的黄金期。

3 HCE云闪付建设展望

一是完善法规政策。目前我国移动支付领域还处在发展阶段，法律法规和产业政策均不够完善。支付参与方的责任分工尚无明确的法律描述，移动支付产业链各方相互竞争成为主导者，也导致了多种模式并存，协作不畅。亟需国家主管部门尽快明确移动支付法律法规，明晰移动支付产业政策和行业标准。

二是明确产品定位。在第三方移动支付大行其道的今天，金融机构应彰显HCE云闪付时尚高效、便捷安全优势，制定较高的战略定位。银行拥有完整的网点系统及庞大的线下受理环境和服务体系，推介好HCE云闪付，示范效应很强。应凝聚产业各方关注，加大技术和服务投入，完善产品设计，拓展商家联盟，形成卡组织、发卡行、收单行、商户四方共赢的战略联盟，做大市场份额。

三是丰富支付场景。移动金融的发展，离不开大型行业联合应用的支持。银行借助HCE云闪付更容易突破大型垄断性行业壁垒，逐步丰富在水电市政、公交交通、旅游景点等支付场景。银行要打好自身特色牌，发挥支持ATM取款、空中发卡等优势，结合市场热点，细分客户群体，持续开展营销。

四是夯实市场建设。一是要做好收银员培训，普及相关金融知识，确保做到熟练受理、标准操作和及时答疑。二是人民银行作为主管部门要强化指导，加大检查力度，夯实受理市场建设。三是通过银行卡协会、中国银联等组织力量，尽快出台非接行业应用设备补偿制度，整合资源形成合力，在大型公共事业领域不断实现移动金融应用突破。

[1]谢俊萍.银行闪付应用问题[J].科教导刊,2017,(4):124-124