中国农村地区普惠金融发展分析

文/胡宏超，徽商银行

中国农村地区普惠金融发展分析

文/胡宏超，徽商银行

普惠金融本质上是一个发展问题，具体针对的情况有金融排斥、收入偏低、地理位置较远、银行程序复杂等，还有大量贫困人口、低收入人群和企业被排斥在正规金融服务体系之外，不能通过正常途径获取金融产品和服务而提出的。它的理念是为带领、规范和实现金融发展，要让无法进入一个公平的金融环境的贫困群体、地区得到公平的发展，并提供金融产品和具体的服务。普惠金融突出强调金融发展是在公平的人文环境下进行的发展理念，突出强调金融是人类进行生产活动与社会发展而产生的，突出强调金融是所有人群共享的，是为社会大众所服务的一种经济发展方式。在我国，农村是普惠金融主要的收益地区，但由于农村整体知识水平偏低，经济意识淡薄，新兴科技的接受能力较差，政府和金融机构关注力度小等问题，导致我国农村地区普惠金融难以有效发展。因此，本文将针对我国农村普惠金融发展出现的问题进行探讨。

普惠金融的本质；农村发展存在的问题；方案与对策

1 普惠金融的概念和本质

1.1 普惠金融概念

普惠金融的概念，最早是由当时的联合国秘书长安南提出来的，秘书长安南指出在世界上还有多数的穷人难以获得储蓄、借贷、保险等一系列的金融服务，所以倡导人们消除那些将贫困人群排除在金融活动之外的因素，因此要实施普惠金融来改变这一情况，在此之后，随着普惠金融的发展，现已成为全球范围内的一项重要的金融理念。实现普惠金融的目标大致便是，在政府的良好政策和管理下，逐渐完善金融环境，并且在适当的情况下以合适的方式为社会阶层贫困群体提供金融服务。实现普惠金融大致要保证几个方面，要让普通民众和中、小企业都可以用一个在相应阶层内可以接受的成本来获得金融服务。还要尽量在合适的范围提供多样化的金融服务，同时也要使自身金融机构稳态运行，保持金融行业的可持续发展。

1.2 普惠金融本质

普惠金融的本质与一般金融活动的不同还是较为明显的，普惠金融的本质便于一般金融活动有所区别。在具体价值观判断上，普惠金融更贴近与金融发展的本质。金融活动即是为了促进人类经济和社会发展而出现的，大多金融活动无不是资本化运作，经济被极少数人所垄断，经济活动有很多人进行参与，收益却为少数人所占有。人类生存和发展的本能、本性的欲望与需求，是经济活动和货币产生的原始动力，人类根据本能需求，用自己所拥有的财产与外界产生交换并产生了货币，从而出现借贷、金融等，人的欲望与需求这便是货币、金融的起点。

如果离开了这种人的欲望和需求，那么便不会有交换作为的出现，也不会有贸易、金融的发展。因而金融的发展就应当是所有人共享的是普惠的。

1.3 新时期下的普惠金融发展

在进入新时期后，随着新理念的不断出现，普惠金融也出现了更加广阔的意义，出现了对于底层阶级的小额信贷金融服务等机构。另外，金融服务机构面向更加广阔的阶层，关注社会的整体发展与利益，服务要求标准更高，数量更多，同时质量也在变得更好。国内外涌现出许多企业和金融机构来供给普惠金融，目前来看，普惠金融的发展是经济社会发展的需要。而在我国的农村地区，由于地区偏远发展不均衡，农村地区一直存在着金融服务不够完善的情况，使得中国广大的农民群体经济需求难以得到满足，同样也使得贫困问题不方便解决。普惠金融对于我国的农村经济发展有着非常大的作用，也正因为这样我国必须更好的让普惠金融在农村发展，这样才能改善整体农村经济环境，更好的发展我国经济。

2 我国农村普惠金融发展存在的问题

在我国，农村发展一直是国家所关心的重点，农村经济更是经济发展的重要领域，但是由于农村地区偏远，文化水平低等原因，在改革开放后我国社主义市场经济快速发展后，农村地区与城市发展之间的经济差距越来越大。因此在新时期，国家为更好的提高农村经济水平，逐步开始在农村开展普惠金融发展。但是我国农村普惠金融发展还普遍存在一些问题。

我国目前城市基础设施建设完善，金融体系完善，农村地区发展缓慢，加上近些年我国老龄化人口较多，在接受互联网金融方面能力差，发展金融所需基础设备不完善，所以也导致农村金融服务不全面。有关金融机构的网点在农村密度小，在广泛农村地区，往往相隔很远才有一个或是几个与金融相关的服务网点，为广大的农村居民提供金融服务。金融服务网点的数量不够，导致农村居民在等待处理业务时等待时间久，再加上农村居民接受新兴事物能力慢，老年人口居多等问题，严重影响了农村地区的金融发展和服务质量。另外，我国基础机构复杂，职能不明确导致如新农合、医保和农业补贴等都不在同一处金融机构办理，使得办理程序复杂、时间长、效率慢。

国家为了更好的发展我国农村地区的经济建设，将国家的一部分资金专项用来进行农村经济扶贫。但是基于我国农村范围广、人口多，扶贫资金相对便显的量比较小，而进行农村经济建设所需的资金量比较大，导致农村金融建设发展缓慢。再加上我国农村青壮人口都在往城市发展，城市人口又不愿意到农村工作，负责扶贫工作的相关人员较少，工作流程又相对较长，对于多数金融机构收益成效较慢，因此农村扶贫建设发展缓慢，金融机构不愿意参与或者积极性不高。

3 农村发展普惠金融的对策与方案

为更好的促进我国农村普惠金融发展，国家和各级政府应该给予重视，并给予相关政策方面的支持。政府要加大宣传力度、积极领导农村金融发展，制定相关福利政策吸引高素质人才、相关金融企业的投资，加入我国农村普惠金融的建设中去。

建立普惠金融发展的相关机构，完善发展体系，根据农村地区现状和地区经济发展特性，制定适合农村的金融发展体系，从而更好的使农村普惠金融的相关工作展开。政府扩大普惠金融影响范围，促进金融体系的完善和发展。完善农村基础金融服务建设。作为直接与农村群众直接进行接触的部分，为更好的使我国农村地区普惠金融发展，增加相关基础金融服务建设，扩大农村地区金融服务网点密度，及时覆盖农村广大地区，服务广大农村群众，让农村群众更好的了解金融服务，帮助人们更好处理金融业务。优化金融机构的处理能力，提高业务处理效率，促使金融机构和政府之间沟通能力变强，简化业务手续，帮助农民更快更便捷的处理金融问题，进一步提高金融服务质量。

为更好的使普惠金融与农村金融建设相结合，相关金融结构可以制定一些有关的金融产品和金融发展项目，并适时宣传，吸引广大农民参与金融活动。在金融发展过程中，要与现代科技相结合，利用现代的信息化技术，更好的提高金融服务质量和服务效率。利用互联网，更好的促进各个金融机构间的联系，提高服务便捷性。提高在农村工作的相关金融服务工作人员的工作福利，加大培训业务能力，提高整体员工的工作素质，使员工更好的为农民服务，进而提升整体金融发展水平。

4 结语

在不断发展农村普惠金融，加大农村普惠金融基础建设的同时，国家也要建立相应的金融保护法律，来对普惠金融在农村建设保驾护航。要建立农村普惠金融指标体系，建立普惠金融统计指标体系和考核评价体系，将普惠金融系统化、全面化，打破原有传统金融理念的影响，转变对传统金融的认知。并建立与普惠金融建设相关的监管机构，完善农村金融的财政支出、产业合理化建设，使农村普惠金融长期化、正规化发展。

[1]高霞.当代普惠金融理论及中国相关对策研究[D].辽宁大学,2016.

[2]人民银行石家庄中心支行金融研究处课题组,李晶玲,谢瑞芬.农村地区普惠金融发展路径探讨[J].河北金融,2015,(04)：14-18.

[3]白钦先,张坤.再论普惠金融及其本质特征[J].广东财经大学学报,2017,32(03)：39-44.

[4]人民银行石家庄中心支行金融研究处课题组,李晶玲,谢瑞芬.农村地区普惠金融发展路径探讨[J].河北金融,2015,(04)：14-18.