农业银行信用卡盈利模式

史子璇

农业银行信用卡盈利模式

史子璇

随着经济发展和人们消费观念的改变，信用卡业务也在不断被人们接受，各个银行的信用卡规模也在不断地扩大。但从总体上看，我国的信用卡业务发展尚处于较为初级的阶段，再加上受到政策和经济环境的影响，其盈利能力一直较少，即使是对作为国有四大银行之一、信用卡业务相对不错的农业银行来说也是这样。想要提升银行信用卡的盈利能力，就必须对其盈利模式进行优化。本文主要以农业银行信用卡业务为研究对象，对其当前的盈利模式情况以及其制约因素进行了分析，并提出了几点针对性的盈利模式优化建议。

信用卡业务在我国最在开始于二十世纪八十年代，在初期为了快速拓宽市场，过度营销使得客户对信用卡的认知出现偏差，最后导致收支失衡，只能转变盈利模式。随着经济的发展，信用卡业务也不断获得快速的发展，整体的市场规模和客户质量有了很大的提升，但通过各银行所披露的信息可以看出，其盈利能力依然较弱。而正值信用卡迎来良好的发展环境和契机时，电子支付开始并被广泛应用，互联网金融也开始获得大众青睐，这又使得信用卡业务特别是其盈利能力受到很大的影响。在这种情形下，银行的信用卡业务必须快速进行模式调整，对其盈利模式进行进一步开发，不断发挥自身的优势，使其能够在当前的竞争中获得足够的经济收益。农业银行作为我国国有四大银行之一，其在信用卡业务和盈利方面也面临着同样的问题，本文将以农业银行为研究对象，对其信用卡盈利模式进行分析研究，找出优化方法，同时也为其他银行的信用卡业务提供一定的参考。

农业银行信用卡盈利模式分析

收入情况分析。农业银行信用卡业务的收入主要来源于发卡费、手续费和透支利息收入三大项。其中的透支利息收益占了其总收入的一半，到2015年底，农业银行信用卡业务透支利息收入和非利息收入比重发生了一定的变化，利息收入占总收入比重达到了52.62%。另外非利息收入主要包括回佣费、年费和提现手续费等等。回佣费指的就是信用卡客户在提供信用卡服务的商家进行刷卡消费时，商家按照消费金额的一定比例支付给银行的费用。回佣费当前已经成为农业银行信用卡中心的一项主要收入来源。

总的来说，从收入一面来看，农业银行信用卡收益还是较为可观的，且呈现逐年上涨的趋势，在银行业中也占据较为优势的地位，这也是本文将其作为研究对象的原因之一。而农业银行信用卡之所以能够获得这么多的收入，与其较为高超的营销手段以及不断结合消费者需求进行业务创新有着很大的关系，再加上其属于成立时间较长的国有大行，赢得了众多客户的认可。据统计，在所有的信用卡使用之中，有将近30%的人会选择使用农业银行信用卡，且客户满意度也排在众多银行之前。

成本情况分析。资金成本、运营成本、营销成本、手续费支出和风险成本是农业银行信用卡成本的主要构成。

农业银行信用卡业务在行业内的优势地位离不开其较强的运营水平，自然其成本也较高，农业银行为此贡献出了一半以上的成本在运营上，运营成本是所有成本中最重要的一项，其中用于产品研发以及维护运营等方面的工作也是一笔不小的开支；其次是资金成本，其在农业银行信用卡成本中也占据着非常重要的地位，数据显示，在2011年农业银行信用卡产生出36.9亿的总成本中，资本成本就占据了其中的20%；然后是其营销成本，其在信用卡成本中的占比仅次于资金成本，按照2011年数据，约有13%，而近年来其不断推出一系列的优惠活动也使得其成本不断上涨，要高于2011年的数据；当前我国的信用卡规模还有待提升，其还没有明显地受到坏账的影响，但是随着其不断发展，其坏账成本还是在不断增高，农行银行当前的坏账率仍低于行业内平均的坏账率，但是由于其业务规模的扩大，其坏账风险成本就会随之升高，也是必须要引起重视的一点。

农业银行信用卡盈利的制约因素分析

手续费率下调。2016年，央行和发改委通过机制完善，对银行卡刷卡手续费的收费水平进行了调低。这样一来，商户成本降低，信用卡客户也不再需要交纳额外的费用，而这部分手续转化成了收单行和发卡行的服务费，以及银行卡清算机构的网络服务费。而就农业银行而言，其本身不会对商户进行分类收取，但是可以通过卡种来进行差异化计费。而政策的调整下，对银行不同卡种的计费水平进行了上限的限定，借记卡和信用卡分别不能高于其交易金额的0.35%和0.43%，且银行卡清算机构的网络服务费也划归了发卡行和收单行来进行平摊。这种调整，对各个商业银行包括农业银行都造成了一定的不利影响。使其本来就较为微薄的盈利，再次受到冲击，对其盈利能力的提升带来了更多的困难。

不良客户上升。对银行信用卡业务来讲，所谓不良客户就是指一些信用状况不好的信用卡持有者。当前农业银行信用卡不良客户数量也在不断增加。造成这一情况的原因主要包括以下几个方面：

首先，我国的个人征信体系建设较晚，还存在很多不完善的地方，使银行在进行客户信用调查时出现失误，而使信用不良的人通过了信用卡的申请；另一方面，随着各个银行用卡业务的不断扩展，使用多张信用卡进行套现的人数越来也多；其次，很多人在当前提前消费的风潮里，容易产生过度消费的观念，往往在不考虑自身还款能力的情况下进行消费，导致无力或者延期还款；最后，由于第三方支付的盛行，使得信用卡和其也进行展开合作，这样一来其监管难度增加，通过第三方等平台进行非法套现的行为也越来越多。

电子商务与互联网金融的影响。随着互联网技术的不断发展以及在各个生产消费领域的广泛应用，电子商务应运而生，相应地也就衍生出来了第三方支付方式，以及一系列的互联网金融产品，且随着移动互联网的盛行，其发展也越来越快，而且其在满足客户需求、运作和技术上都有着较大的优势。这种情况下就对银行信用卡业务发展及其盈利带来极大的冲击和压力，其主要表现在三方面：

第三方支付对银行信用卡网上支付带来了影响。同作为网络支付方式，相互之间必然存在一定的竞争，就数据来看，支付宝以及财付通等都是与一定的网络消费平台相结合的，不仅可以使其实现更便捷的支付，甚至这些第三方还可以引导网络消费，相比之下，信用卡网络支付就不再占有优势。

第三方支付同样也对信用卡的移动支付带来了较大的影响。当前我国移动支付体系中，支付宝、微信、移动和电信等支付方式仍然是人们主要的选择方式。再加上商户对移动支付的选择，使得在移动设备上进行信用卡支付的人数非常少，这明显会对信用卡消费和交易带来很大的冲击。

第三方支付与电子商务对信用卡的收入和支出带来了影响。对收入的影响可以参见前两点，第三方支付与信用卡支付之间存在竞争，并在其中占有优势，自然就会导致信用卡的业务收入减少；再加上当前第三方支付在支付之外还扩展了线下收款功能，包揽了收单业务，而且银行信用卡要使用第三方支付公司的POS机刷卡，还要支付一定的费用，这又造成了银行信用卡业务的支出增加。

较高的成本。正如上述分析，农业银行信用卡业务虽然在银行业内有着不错的发展，但整体国内的银行卡业务盈利状况并不可观，其在这样的大环境下也是如此。而相对于较低的收益，其在营销、运营、管理等各个方面又有着较高的成本支出。例如其开展的优惠以及送礼等活动，其中都需要较大的成本投入支持；对信用卡业务日常的开展和运营同样也需要大量成本；再加上一些客户资料保管等也需要一定的费用。

农业银行信用卡盈利模式优化建议

进一步提升信用卡盈利性管理水平。归根结底，当前影响农业银行信用卡业务盈利水平提高的关键问题还是在于农业银行本身缺少有效信用卡收益能力。有了较强的收益能力，就可以进一步增加在其客户服务、营销和运营等方面的投入，从而赢得更多的客户。而提升农业银行收益能力就需要健康良好的行业发展环境、形成较为完善的竞争机制。

农业银行可以采用对其所有信用卡账户的信用额度来对客户信用进行有效管理。其本身可以利用好其庞大的客户群体优势，建立自己内部的个人征信体系，通过监控来分析和掌握客户个人当前或者未来的信用情况，然后根据其信用状况来决定是否对其进行额度提升。

随着农业银行的商业化转型，其在收费方面也开始实行市场化运营，在信用卡方面的收费在按照中国人民银行的相关规定外，还可以结合自身的特性，对提现、转账以及透支等方面的费用进行有效的分配，具体可以根据对信用卡客户的使用情况对其可能出现的风险和收益的评估和分析结论，来对不同信用和使用水平的客户采用不同的费用收取标准，促使其客户都能够形成良好的信用卡使用习惯。

面对当前不断增加的坏账风险，农业银行应该进行信用卡风险管控，以减少坏账情况出现的几率和不必要的资金损失。具体可以从以下两方面入手：

农业银行可以针对存在较高坏账几率的信用卡账户施行高于一般水平的利率，或者向其收取高额度的年费；已经判定成为坏账的信用卡账户，需要提高警惕，并开发出一套坏账预警或者处理方法和系统，对一些信用卡使用频率低、违约行为次数多、拖欠时间长以及透支额度大的信用卡账户，进行统一的风险评级，根据其不同的风险等级，制定相应的账款催收策略。

借助客户群体优势，加大宣传讲解。虽然，当前信用卡业务对人们来说已经不陌生，但一方面各个不同银行的信用卡服务和优惠等都各有不同，很多人难以分清其具体的作用和优势，进而无法做出选择农业银行信用卡服务的决策；再加上，由于信用卡存在的一些风险，使得一部分客户对信用卡使用存在风险的顾虑，而不选择使用信用卡。因此农业银行想要进一步加强其信用卡业务水平，就必须加强对客户的宣传说明。

农业银行本身存在庞大的客户群体，这使其在进行信用卡业务宣传上占有较大的优势。农业银行可以在客户办理业务时，结合其需求，向其进行正面的信用卡功能用途以及使用方式的介绍，使其对农业银行信用卡产生一定的了解，并引导其认识其中的优点。这种方式不仅可以在原有的客户资源上进行二次开发，还可以让客户通过了解而能够更好地避免风险的发生，减少使用顾虑，也提升客户对农业银行的信任感。

不断进行信用卡产品和服务创新。在产品创新方面，当前农业银行的产品创新可以集中在移动终端上，比如，开发专门的信用卡专用APP，使其直接扫码支付，快速还款，网点导航、团购和美食优惠、充值以及申请进度、账单等基本的功能整合到一起，使其能够包含一般第三方支付中的主要功能，并形成自己的特色。

在服务创新方面，农业银行需要对自身的特色进行深度挖掘，推出更高水平的服务，以留住高质量的客户。具体创新服务可以参考以下几条：比如，使用农业银行信用卡在线上购买机票，就可以免费获得航空意外险；分期网购可以享受免息；消费积分不清零；免费提供短信提醒服务，使客户能够快速获知自己的消费情况、额度情况以及积分情况，还可以提醒客户及时还款，这样不仅可以使客户能够快速获得自己所需要的有效信息，还可以有效保护客户的用卡安全。比如，当客户信用卡遭到盗刷时，客户可以通过短信提醒第一时间知晓，并及时作出反应；而且当客户的信用卡不慎遗失后，对期间发生任何由此信用卡造成的损失进行补偿。

积极拓展商户合作。商户的回佣费本身就是农业银行信用卡收入的一大项，随着第三方支付的涉足，农业银行应该更加注重对商户的开发和合作。针对特约商户，农业银行需要将信用卡客户、特约商户以及银行之间的关系护理好，最重要的利益关系的处理，要保证三者能够实现共赢，并在此基础上，进一步向特约商户提供好的条件，进而吸引更多的信用卡客户进行消费。

为了让高端信用卡客户获得更好服务体验，农业银行还要积极展开和更多不同领域的高端品牌和服务商户的合作，使其提供的增值服务更符合高端信用卡客户的消费习惯和需求，进而获得更多高端客户的消费，其合作方式可以通过联合发行联名卡的方式来进行，以实现长远的合作发展。

（作者单位：山东大学经济学院）