拉美特色小微金融服务

此次调研的信贷机构，都经历了拉美经济周期的波动并已经形成了可持续发展的、更具抗周期性的运营、风控和盈利模式，完成了自身的转型和升级，始终坚持着普惠金融的愿景和理念。

秘鲁小微金融机构代表

1、秘鲁小贷银行（Financiera Confianza）

成立于2007年，由民众储蓄所（民众储蓄所由北秘鲁农业储蓄所、南方农业储蓄所和塔克纳中小企业创造合并后建立）和小贷银行合并而成。目前注册资本1.2亿美元，主要股东为BBVA大陆银行（67%）和国际金融公司（17%）。贷款余额4.5亿美元，客户近50万。户均贷款仅有1000多美元，平均每月发放26000笔贷款，平均利率32%。

秘鲁小贷银行是该国唯一一家微贷银行，客户数居秘鲁微贷领域第三名。该行专门向不能纳入常规金融体系的企业及个人进行可靠且持续的信用评级，并提供信贷服务，改善低收入家庭的融资环境，帮助他们发展生产、摆脱贫困。该行在其全部发放的贷款中，按照用途分，85%以上为个人经营贷款，普遍采用等额本息还款方式。按照客户区域分，约有83%在城市，17%分布在农村地区。银行非常注重贷款效率，因为山区和雨林较多，其信贷员在全国各地大多骑着摩托车跑客户，通过平板电脑提交信息给风控部门，实行在线审批。

2、秘鲁银行和保险监管局（SBS）

秘鲁银行和保险监管局对小额贷款监管的目标是通过培养健全的机构来保障小额贷款机构的长期稳定。此外，监管框架还包含分享最佳国际做法，促使业务复杂性与机构风控水平相匹配，制定报告要求，使监管者能够监督贷款人风险状况，并给予监管者足够的权力。

在秘鲁，对小贷和微贷有明确的区分，目前7000美元以内视为微贷，10万美元以内视为小贷。近年来，有些小贷产品造成了市场的扭曲问题，诸如还款期长的不合理消费贷款。秘鲁银行和保险监管局通过创建新规则，诸如要求此类贷款加大资本储备金，降低系统性风险。

3、印加信贷（CredInka）

印加信贷在1994年成立于库斯科，专门为农村地区提供方便、可靠、持续的金融产品与服务，以期提高农村居民的生活质量，促进区域和国家的经济发展，之后扩展到秘鲁南部地区。2013年至2014年与丹麦的投资基金建立合作伙伴关系，继续专注于秘鲁更加边缘的农村地区，共同推动小微金融发展，将更多原本无法获得金融服务的农村居民纳入正规金融系统。2015年8月，印加信贷得到更多金融许可，可为小型企业和个人提供综合性金融服务。

印加信贷在全国12个地区都设有分支机构，拥有80个办事处，尤其在一些偏远的，其他金融机构不愿进入的地区，甚至是疾病多发的农村地区都可以找到印加信贷的服务点。

4、库斯科城市储蓄贷款公司（Caja Municipal Cusco）

秘鲁有一种独特的公私合营非银行机构，即储蓄贷款公司（Caja），这类公司注册资本主要来自地方政府公共资金，受到秘鲁银行和保险监管局、中央银行、评级机构、协会等8类机构共同监管，主要为微型企业和农户提供借款等金融服务。各地区拥有独立的储蓄贷款公司，根据经营情况，被允许在其他地区异地设立分支机构。根据其区位属性，分为城市储蓄贷款公司和农村储蓄贷款公司，分属设在首都利马的两个协会（CMAC和CRAC）。这两个协会不参与各家公司的日常经营，分别向各个城市储蓄贷款公司和农村储蓄贷款公司收取会费，通过咨询等服务来帮助相对困难的会员，同时对机构进行各项业务排名。

库斯科城市储蓄贷款公司就是这类机构，其致力于将金融服务深入到小企业和农村，尤其是没有信用记录的贫穷人口。该公司从1988年起开展抵押放贷业务，初始额度仅为50-100索尔，目前最大额度达到600万索尔，贷款规模从2005年的8000万美元上升到2015年底的5亿美元，借款客户从2006年的4万人发展到2015年的12万人，户均贷款余额4000美元。客户可以分为大型、中型、小型和微型四大类，其中40%的贷款结存均为小型客户。银行采取市场化定价模式，平均利率在22%左右，利润率为17%，不良率控制在5%以内。

玻利维亚小微金融机构代表

1、玻利维亚小微金融协会（ASOFIN, the Association of Financial Entities Specialized in Microfinance）

小微金融协会成立于1999年，目前其7名会员包括由ASFI监管的费耶银行等4家多元化银行和Banco Ecofuturo等3家中小企业发展银行（Banco PyMEs），都是国内参与微型金融服务的金融机构。协会性质是非营利性的民间非政府组织，其宗旨是在帮助社会发展、推动小微金融的基础上，为7家银行争取共同利益。

该协会有5名工作人员，日常运营经费来自于会员单位根据自身规模每月上缴2000到7000美元不等的会费。该协会日常主要开展自选及定制的课题研究、编制报告、业务培训、对外交流、宣传推广、接受监管质询、自律规范、内部合作等工作，根据会员共同诉求，与监管机构沟通联络，争取优化监管政策，形成有利发展环境。

2、玻利维亚金融发展机构协会（Finrural）

该协会成立于1993年9月，服务对象主要是提供小微金融服务的非营利金融发展机构（IFD），目前拥有10家会员。这10家会员机构拥有自有资金10亿美元，截至2016年3月31日，拥有6.2亿美元的贷款余额，45万客户，坏账率从2004年的7.97%降到了到2016年3月31日的2.14%，平均利息为21.92%。按照2008年颁布的“银行及金融机构法”规定，这些农村金融发展机构于今年起，可以转型成为受监管的正式金融机构——中小企业发展银行。

玻利维亚金融发展机构协会的工作重点是扩大和加强金融服务渠道，致力于促进为农村、城市和郊区贫困人口提供金融服务，作为国家扶贫的一种可持续发展方式，力求减少经济、社会、性别之间的差距，并优先为国内生产性行业（农业、住房等）提供融资。

3、费耶银行（Banco FIE）

费耶银行成立于1985年，是玻利维亚目前排名第二的小微银行。费耶银行的前身是由5位不同职业的女士建立起来的非营利性非政府组织，前期专注于对贫困人士尤其是失业妇女的扶持。1998年转型为一家私人基金，扩大了资金规模，2010年转变成小贷银行后，开始深入农村地区提供更加多元化的产品，其中包括小额贷款、农村信贷、存款和电子银行等，2014年转变成为综合性银行。费耶银行在过去10多年不断扩大，坚持为客户提供公平、优质和透明的金融服务，现在是玻利维亚发展最快的小额贷款银行。

4、阳光银行（Banco Sol）

阳光银行是第一个转变为商业银行的非政府组织，通过提供贷款帮助微小企业和低收入客户发展生意。同时还是第一家通过国际资本市场获得资金的小额贷款银行。

其前身非政府组织PRODEM主要为城市小企业或自我雇佣者提供小额贷款。为准确服务贫困人口，它规定新借款人借款规模不得超过100美元，以避免非贫困人口获得贷款，并且只要借款人按时还贷就可以逐渐增加贷款规模。早期贷款要求3-8人的小组联合担保，任何成员的贷款拖欠将使整个小组丧失贷款权利。与之前孟加拉格莱珉银行模式所不同的是，这种小组是一种严格相互的担保人制度（如果小组中任何人的贷款拖欠，其他人将联合承担偿还责任），另外其目标群体不是单纯的贫困人口，而主要是城市的小微企业（一般指10人以下的企业）或自我雇佣者。由于玻利维亚大量的城市小企业或自我雇佣者的存在，因此小额贷款业务发展迅速。1992年，PRODEM进行了分化，把商业化运作部分单独分离出来，在玻利维亚银行和金融实体监管处的批准下成立了玻利维亚阳光银行。