我国普惠金融体系的构建及进展浅析

文/何雨欣，海南省农村信用社

我国普惠金融体系的构建及进展浅析

文/何雨欣，海南省农村信用社

普惠金融实为一种公平观念的外在体现，尤其注重对弱势群体、农村地区的金融服务。在全面建设小康社会的国家政策引领下，我国急需构建一个广覆盖、多层次、深领域及可持续的普惠金融体系。本文首先简要分析了我国发展普惠金融所面临的主要困境，指出了我国构建普惠金融体系的主要路径，最后探讨了我国普惠金融发展的基本进展，望能通过此研究，为相关实践分析提供些许参考。

普惠金融；互联网金融；小额信贷；进展

针对农村金融而言，其除了是“三农”问题的重要构成之外，还是整个现代农村经济的基础核心。在我国整个金融体系中，农村金融始终是其相对薄弱的环节，广大农村地区普遍存在着农民贷款难、资金短缺及金融服务供给不足等情况。农村金融发展方面所存在的滞后情况，使得我国城乡二元结构加剧，收入差距增大，对我国经济可持续发展造成了较大影响。随着普惠金融体系的提出、发展与完善，其为我国“三农”问题的解决，提供了新的途径与启示。党的十九大又一次阐明了全面建设小康社会的奋斗目标，而要想真正实现此目标，急需构建符合我国国情的普惠金融体系，本文对此体系的构建路径及进展作一探讨。

1 我国构建普惠金融所面临的主要困境

1.1 法律法规与政策环境不健全

当前，我国针对非政府小额信贷领域的监督措施、法律法规、行动指南等，仍然不完善、不健全，在法律层面上未能对小额信贷机构进行准确定位。虽然国家专门针对小额贷款机构，制定了一些政策与文件，但这些文件仅停留基本层面，无法律效力，没有提升到法律层面；央行为了能最大限度防止系统性金融风险的出现，对哪些小额贷款公司进行了明文规定，指出其不可吸收社会公众的存款，因而小额贷款公司也就失去了制度性融资渠道；另外，受法律地位问题的影响，国家所制定的各项金融优惠政策，这些公司也无法享受到，后期资金严重短缺；从监管层面而言，国家对小额贷款机构采取的是非审慎监管，许多地区把此监管任务以转交的方式，给予了当地的县级人民银行，由于基层银行监督措施不完善，且专业人才缺乏，因此，易出现监管盲区。

1.2 金融基础设施与相关服务不完善

首先，针对我国农村金融结算体系而言，其普遍存在着结算手段单一、支付手段落后、清算滞后以及结算网点少等问题与不足；其次，在建设信用管理体系方面，速度缓慢，受技术水平不高、存量信息不健全等因素影响，我国还没有构建完备的关于中小企业与农村个人的征信体系，因此，相关金融机构无法比较全面、深入的掌握企业与农户的实际信用情况。另外，广大农民群众普遍缺乏金融知识，且有着较差的信用意识，金融机构在控制信用风险方面的手段、措施比较缺乏，使得大量不良贷款出现；再次，针对一个比较成熟的金融体系而言，往往需有大量金融服务为其发展提供支持，而在我国农村金融体系当中，较少应用网络支持系统、技术支持服务系统等，通常用其为那些稍微高端客户的金融需求提供服务，而在专业业务网络、技术咨询服务、评级机构及审计等方面，存在严重的中介服务缺位情况。

1.3 供给主体有待多元化，公益性小额信贷未被重视

普惠金融有着广阔的需求主体，如创业者、农民、城市中低收入者、中小企业及贫困人群等，由于在需求主体方面呈多样化，这在较大程度上决定了供给主体也以多样化而呈现。从本质上来讲，我国的普惠金融体系构建，主要是建立一个全面化、多层次及多广度的小额信贷供给体系，通过此体系的构建，然后根据发展需要，逐渐过渡到微型金融阶段，最终跨越至普惠金融阶段。由于小额贷款公司、农村信用社、政策性银行等为我国小额贷款的供给主体，因而使得我国的小额信贷的供给机构以多元化而呈现，另外，在供给渠道上则呈现多样化，但在担保、抵押等领域，却较少参与，城镇、农村地区的低收入群体，仍然缺乏金融供给，当前资金难以满足各层次金融市场的发展、运转需要。针对福利小额信贷而言，其对弱势群体有着比较清晰的优惠扶持内容，但此种模式资金的主要来源是扶贫贴息、政府财政资金等，因政府支出效率低，且成本高，因而容易发生诸如寻租行为等不足，所以，此种模式无可持续发展潜力。近年，随着我国社会经济的高速发展，商业性制度下的小额信贷呈现出井喷式发展势头，而公益性制度主义下的小额信贷，却被无情的忽视。小额信贷应是一个带有双重价值观的社会产业（商业可持续与社会发展目标），如果过渡倾向于商业化发展，会使其偏离所承担的社会发展、社会责任方面的目标，会使人们对小额贷款出现误解，不利于其健康发展，如此一来，便会对我国普惠金融体系的构建造成不利影响。

2 我国构建普惠金融体系的主要路径

2.1 构建完备的法律法规与监管系统，为普惠金融发展创造优良的宏观环境

完备的监管系统与法律法规乃是实现普惠金融健康发展的基础前提。我国应强化农村普惠金融领域各类法律法规的建设，加快相关法律的建设进程，并积极明确普惠金融的责任主体及职责内容，明确小额信贷机构在整个运行机制中的法律地位，解决其身份问题，为更好构建普惠金融体系，营造良好的外部环境，创造优质的制度环境。有研究指出，在正式制度架构中，小额信贷有着越高的嵌入程度，那么其对组织创新就越有利。

2.2 强化金融基础设施建设，持续完善征信系统

政府应加大资金、技术投入，改善广大农村地区的金融基础设施，大力推广各种先进金融工具的应用，如手机银行、电话银行及网上支付等，以此来加快农村地区的支付结算体系的网络化建设，提升农村金融服务的服务水平，扩大其覆盖率；在农村金融可持续发展进程中，信贷风险已经成为制约其发展的重要屏障，对此，应积极构建完备的信用体系，推动信息共享，尽快构建一个完善、全面、运转健康的农村信用体系，为广大农村地区金融发展，营造和谐、积极的信用环境；此外，还要大力推广网络服务技术及农村专用技术，为金融电子化建设以及个人征信系统建设，提供充足、有效的技术支撑；在农村地区，还需积极开展各项金融宣教工作，宣教对象不单单是相关从业人员及金融管理者，还包括金融服务接受者，只有提升此领域人员从业技能的整体提升，才能更好的为农村金融发展而服务。

2.3 扩展小额信贷资金来源，使其长久、稳健发展

因央行规定小额贷款公司不得吸收存款，仅能依靠自身现有资金来发放有限贷款，伴随小额信贷业务的持续发展以及信贷环境的日渐宽松，在市场竞争持续加剧的大背景下，小额贷款公司即得利润日渐减少，利润空间不断缩小，由于资金来源有限，因此，发展前景令人堪忧。在发展小额信贷时，应积极采取各种有效措施，不断拓宽资金来源，并为之构建长效机制，推动此方面的可持续发展。比如可以大力开展金融创新，促进大型金融机构与小额贷款公司的合作深度与广度，把小额贷款公司所具有的网络优势，与金融机构具有的资金优势相整合。另外，可以对民间资金进行有效引导，使其积极参与到小额信贷业务中来，鼓励民间融资机构参与到普惠金融体系的建设中去。

3 我国普惠金融发展的基本进展

（1）村镇银行数量快速增加。以村镇银行为典型代表的农村金融机构，是我国普惠金融理念实践发展的重要体现。村镇银行作为金融机构改进进程中的重大创举，其在推动社会主义新农村建设，完善我国普惠金融体系，以及解决农村金融供给不足等方面，均发挥着重要作用，扮演着关键角色。村镇银行的市场定位即“农民的银行”、“服务三农”，该银行为区域经济的发展提供了重要支撑，而且还积极履行支农重任，其将农户及广大中小企业作为其主要服务对象，与其他银行呈错开经营。自2007年我国首家村镇银行成立以来，截止今日，已有1173家村镇银行成立。当然，村镇银行在实际发展中也暴露出许多问题。在可持续发展方面有所不足，尽管一些村镇银行当前已盈利，但距离全面盈利，仍然有很长的路要走。除此之外，在产品设计、资金来源等方面，也存在一些突出问题，但经近年来的实践证实，村镇银行有着旺盛的发展力，其在农村金融市场中，发展潜力巨大。（2）小额贷款公司不断完善。针对小额贷款公司而言，其实际就是依据市场机制来运营的、具有商业性质的一种贷款，其贷款投放始终秉持的是“分散”、“小额”的原则由民营资本家所成立的小额贷款公司，本质上就是中小企业，因此，与中小企业更为贴近，对商业资本、金融资本有着更强的粘合力。小额贷款公司的信贷服务对象为中小企业与农户，因而填补了我国低端信贷市场的长期空白，对于缓解农村、中小企业的资金短缺，改善社会整体金融供给，均有着不可磨灭的作用。因而，小额贷款公司对我国普惠金融体系建设，有着强大的推动力。

4 结语

综上，普惠金融体系的核心任务就是帮助那些长期被忽视的农村地区、小微企业、城乡低收入群体，使其同样能享受到全面的金融服务，改变弱势群体在金融服务中被外排的情况，因而能使大多数人从金融发展中获取益处，最终实现共同富裕，推动我国普惠金融体系的更好、更快发展。

[1]刘津.构建我国可持续发展普惠金融体系研究[D].云南财经大学,2011.

[2]符林,侯英.以社区银行为主体构建我国普惠金融体系研究[J].金融与经济,2014(4):29-32.