用“诚信之家”建立农村客户第一份信用档案——对话宜信普惠融资租赁总经理毛芳竹

文｜牛荷

用“诚信之家”建立农村客户第一份信用档案
——对话宜信普惠融资租赁总经理毛芳竹

文｜牛荷

［√］ 人人有信用，信用有价值。

10月26—28日，“2017中国国际农业机械展览会”在湖北武汉国际博览中心举办。作为连续4年受邀参加国际农机展会的金融服务机构，宜信普惠融资租赁（以下简称宜信租赁）在会展期间举行了2017年度“诚信之家”“诚信伙伴”授牌表彰仪式，随后记者专访了宜信租赁总经理毛芳竹。

作为中国普惠金融的优秀实践者和引领者，宜信普惠主要服务于工薪阶层、小微企业的信用借款咨询服务，同时为广大农户、农商平台以及中小微企业提供小型经营畜牧、农机设备的融资租赁咨询服务，致力于推动个人及中小微企业的事业成长。目前已在255个城市（含香港）和20个省（直辖市）的农村地区建立起强大的全国协同服务网络。而宜信租赁正是其旗下深耕小微租赁市场的专业品牌。

宜信租赁的立足点

宜信租赁立足小微，服务农户、工薪阶层和小微企业主群体。以农机租赁为例，宜信租赁能在众多农机融资租赁公司中脱颖而出，有着它自身的经营理念。“从2006年创业之初，宜信一直践行普惠金融探索，我们的优势是对高成长性人群的了解。在农机租赁领域中，我们发现很多拥有技术的农户无法通过传统的金融机构渠道得到很好的帮助。一台20多万元的农机，经过各种手续和资质的审核后，所获得的融资额远远不够”，毛芳竹继续讲到，“而对于金融科技企业来讲，我们可以利用大数据金融云等创新科技方式大大简化融资流程，为他们提供便利的金融服务。此外，基于我们对市场尤其是农村市场的了解，也可以更加及时地解决他们的问题”。

目前，宜信租赁业务范围覆盖东北三省、内蒙古、山东、河北、河南等粮食主产区，租赁机型可满足农业生产耕、种、管、收、烘干、储存和加工的全流程机械化需求，为近万名三农用户提供农机租赁服务，与千家国内外知名农机厂商、经销商建立合作关系，涉及农机设备约14大类180种，农机租赁服务受到了东北、内蒙古、山东、河北、安徽等粮食重要产区农户的一致好评。

“为了充分了解市场，更好的服务每一位客户，我们的业务人员都是一些对农业感兴趣、对农村有感情的人，很多都是农民家庭出身”，毛芳竹动情地讲到，“我们要求大家在做业务时，一定要把客户当做兄弟，而把自己看成是融资租赁公司，真正做到为客户着想，对公司有利。这也就要求我们的业务人员时刻保证从两方面出发思考问题：一方面，他们要考虑如何切实解决兄弟的问题，如何用不同的产品支持兄弟的发展；另一方面，还要保证兄弟可以偿还，以确保模式可持续地开展下去。这样宜信租赁、农户、经销商三者之间无形之中就形成一个坚实可靠的合作链，只要做到这些链条上的相关者可以共赢，这个链就会健康可持续的发展下去，而诚信度则是这条链的凝聚力。”

“诚信之家”讲诚信

毛芳竹介绍到宜信租赁开展“诚信之家”有两方面的考虑：从宏观角度看，“诚信之家”评选活动有助于农村信用体系建设。据市场观察，农民在长期生产过程中，无法清晰认知信用对自身发展的重要作用。但宜信租赁通过诚信教育使农户了解信用的价值，通过合作建立起他们人生第一份信用档案；从微观角度看，“诚信之家”评选也是对客户的表彰和鼓励。

据记者了解，宜信租赁自2015年起启动“诚信之家”用户评选，在农机融资租赁用户中筛选信用记录和履约状况优异者，授予“诚信之家”荣誉称号，以兹鼓励。“诚信之家”评选从最初的2015年的10个、2016年的100个，到如今在全国范围内已经突破1000个。毛芳竹讲到，“凭借其在宜信租赁积累的优良信用和‘诚信之家’荣誉，‘诚信之家’客户在未来有任何资金需求时，都可以以自有设备做抵押，通过宜信租赁再次获得融资，这种方式叫做售后回租。”通过这种方式，加强了彼此之间长期有效的合作，同时农户前期的良好还款表现是个人诚信证明和租赁额度的有效参考。

毛芳竹坦言：“人们惯性思维认为，农民的信用多为空白，不容易管理。但实践中发现，农民是懂得感恩的，农民获得我们的设备之后，通过设备作业，只需要将盈利所得的一部分资金按期还租即可，农村业务的坏账率往往还低于城市业务。”

据记者了解，在向农户提供租赁服务前，宜信租赁都会对他们进行初步评估，明确购买设备的目的。农户购买设备的初衷有两大点：第一，自己土地较多。比如东北，一家就有几百亩地，如果农户不去购买机器，他们需要出更高价格找人代耕，购买设备反而可以节省不少开支。第二，农户自己的土地并不多，买来机器可以进行代耕、代生产等作业。

农机租赁的优势体现

长期以来，传统金融机构向农村放贷占比偏低，无论是从风险控制还是成本收益来看，他们认为都不划算。

“新型的金融科技服务是对传统金融服务的有效补充。”毛芳竹如此看待两者之间的关系。在金融科技快速发展的今天，金融科技企业根据不同客户需求设计了多元化的金融服务产品，以下沉至市场更多元化主体来实现对其服务的有效覆盖。宜信租赁开展业务前会针对农户需求对他们进行一系列评估，包括这个区域的机器数量、是否有过类似方式耕种，评估其可盈利情况是否匹配，通过对农户的评估，了解到农户具有还款能力之后才会进行融资。

宜信租赁在农机领域的发展依赖于一定的经营模式，非常突出的优势就是交易真实性。首先，流动资金是直接给到农机经销商的，设备选择问题则由农户和经销商直接沟通协定；其次，宜信租赁将农户用设备所获得的盈利作为评估参考，确保每一个农户可以赚到钱，由此强化农户的还款意愿。此外，由于很多农户是没有征信记录的，合作之前，宜信租赁会对农户进行信用意识的教育，以借此逐步建立并完善农村的信用体系。农机租赁帮助农户大大提高作业效率，同时解决经销商长期面临的赊销问题，最终达到经销商、农户、宜信租赁三方的共赢。

农业情怀下的科技创新和行业竞争

近年来，无人机在农业领域中所占比例越来越大，主要体现在虫害监测和播种两大块，宜信租赁也一直在跟踪这个市场。之前的无人机市场没有保险公司参加投保，现在保险公司开始参与其中，说明这个行业的发展正在趋于成熟。毛芳竹说：“我们自身也需要主动及时跟进，发现一些新的设备。无人机应用在农业上不仅延展了人的双手，节省了劳动力，带来了作业效率的提升，同时低容量施药和智能化的操作方式也将有利于环境污染的减轻。”

中国是农业大国，充分利用现有的土地资源帮助农民实现增产、增收等问题一直以来都是民生大计。2017年一号文件的发布，为像宜信租赁这样的农村金融工作者提供了明确的指导。从市场角度出发，农业金融需求巨大。以农机领域为例，2015年全国农机产值突破4000亿元。毛芳竹自信地告诉记者：“市场很大，我们不怕竞争，也愿意分享我们的经验和教训。我们希望有越来越多的金融机构进入这个市场，不断满足大量农村客户的潜在资金需求，将农村普惠金融的蛋糕做大。”

“人人有信用，信用有价值”是宜信租赁的企业愿景，也是宜信租赁一直以来坚守的理念。毛芳竹表示：“农村信用体系建设是现代农村经济发展的基石，在引流普惠金融活水灌溉‘三农’、服务实体经济的同时，帮助万千农户认识信用、建立信用、管理信用、最终释放信用的价值。也只有做到充分释放信用价值，才能使这个链条上的每一个相关者实现共赢的状态，才能保证这样的商业模式健康可持续的发展下去，并逐步拓展和延伸。”