电子商业汇票业务推广瓶颈及对策分析——以湖北省随州市为例

中国人民银行随州市中心支行 郝世璟

电子商业汇票业务推广瓶颈及对策分析
——以湖北省随州市为例

中国人民银行随州市中心支行 郝世璟

电子商业汇票因其安全、便捷等优点，近几年得到各金融机构的大力推广。但仍然存在业务发展缓慢、业务量少、客户认知度低、流通性不畅等问题。本文通过深入分析当前电子商业汇票面临的现状及其遭遇的困境，提出有针对性的对策建议，以期为非支付工具的推广普及起到抛砖引玉的作用。

电子商业汇票 推广 问题 建议

一、随州市电子商业汇票的现状

(一)开通电子商业汇票业务的银行机构偏少

随州辖内9家银行业金融机构中，开通和办理电子商业汇票的银行机构有5家，占比55.56%。其中开通纸质票据业务的银行机构网点99家，占全辖208家银行机构网点的47.6%；开通电子商业汇票业务的银行机构网点仅44家，仅占全辖银行机构网点的21.15%。（图1）

(二)电子商业汇票业务量发展缓慢

据调查，2015年随州辖内电子商业汇票业务实现“零突破”。至2016年6月末，包括出票、承兑、收票、贴现、转贴现、提示付款等六种业务（表1）共277笔，金额468859万元，其中：2016年票据承兑16笔，金额9852万元，占全市商业汇票承兑余额5.19亿元的18.98%；贴现11笔，金额390万元，占全市商业汇票贴现余额1.66亿元的2.36%。2016年上半年共发生电子商业汇票业务191笔，金额34.63亿元，仅占全市商业汇票业务笔数和金额的6.52%和30.35%。

随州市2015年—2016年电子商业汇票业务情况统计表（表1）单位：笔，万元

2 390 4846 300372 30448 346299收票贴现转贴现提示付款合计49 24 145 6680 114025 86 122560 11 38 10014 191

(三)社会认知度不高

虽然目前各家银行机构对电子商业汇票的优点都进行了不同程度的宣传，但收到的效果却不甚满意。群众对于电子商业汇票的普遍认知度仍然很低。通过对企业客户发放100份电子商业汇票使用情况调查问卷显示，20%的企业对电子商业汇票这项新业务不了解；19%的企业因为电子商业汇票没有实体介质，对其安全性持怀疑态度；14%的企业觉得电子商业汇票操作程序复杂；21%的企业因为开办电子商业汇票的银行机构有限，导致办理电子商业汇票业务不方便，而宁愿选择各银行都办理的纸质票据；剩下26%的企业则因为交易对象不愿意接受电票而避开电票业务。

二、电子商业汇票推广中的瓶颈分析

(一)电子商业汇票的转让流通受限制约其发展

一是由于银行机构的配套基础设施或网点位置、业务需求等原因，开办电子商业汇票的银行机构及网点较少，交易双方任意一方所在银行未开办电子商业汇票业务就会直接影响该业务的办理，这在无形之中就收窄了电子商业汇票转让、贴现、转贴现的渠道。二是企业持有电子商业汇票，若没有银行贴现或背书转让其他企业的情况下，便没有了使用的通道。

(二)企业对电子商业汇票的接受意愿受限制约其发展

一是企业多年来形成的使用纸票票据的习惯，使接受电子商业汇票存在一定困难。电子商业汇票是一种新型的金融产品，部分企业对其了解甚少，部分企业对这种新兴支付载体还存在较多的安全顾虑，无法真正从心理上予以接受。二是企业普遍认为电子商业汇票的操作环节多，复杂性和难度都比纸质票据大。在处理电子商业汇票业务时，不仅网银端需要及时处理，还需要经过线下各种流程和审批程序，中小企业财务管理人员的素质往往无法胜任，因此宁愿选择操作流程等各方面都比较熟悉的纸质票据。三是选择电子商业汇票业务也受到交易对象的影响，如果一方企业无法接受电子商业汇票或不会使用电子商业汇票，那么另一方必然不会选择电子商业汇票作为支付工具，也在一定程度上限制了电子商业汇票的使用率。

(三)银行机构对电子商业汇票业务的推广积极性受限制约其发展

一是银行机构对电子商业汇票的熟悉程度有待提高。部分银行机构的业务人员对电子商业汇票的了解仍局限于培训、讲座等理论层面，在现实业务中未办理过电票业务，因此不熟悉电票业务的功能、特征、操作流程、风险控制措施。当客户有办理电票业务的需求时，难以向企业推广电子商业汇票业务。二是上级行对电子商业汇票的推广力度不够，没有将电子商业汇票业务纳入基层行绩效考核范围。总体上缺乏对该项业务发展前景的规划，安排、部署和推动电票业务的针对性不强，从而使得银行机构内部忽视了电子商业汇票的发展。

三、对策建议

(一)提高认识，增强推广电子商业汇票工作的主动性

一是建立银行机构电子商业汇票考核机制。建议中国人民银行总行将银行机构发展电子商业汇票业务的网点数、业务量、发展快慢纳入支付结算考核范围，让有能力、有需求开办电子商业汇票业务的银行网点尽快开通该业务，大力推广电子商业汇票在市民中的普及率。二是建议中国人民银行总行在深入调研非银行金融机构支付系统的运行现状后，多研究非银行金融机构接入大、小额支付系统是否可行，是否能够提高资金的最大利用率，尽快让非银行金融机构将电子商业汇票纳入其业务范围，以实现线上清算的高效率，进一步推广电子商业汇票的使用。

(二)通过政策的引导和扶持，提升对电子商业汇票的认知度

一是通过宣传册、电子屏、柜台等途径，多角度开展电子商业汇票安全、便利、快捷的优势宣传。通过向企业展示电子商业汇票成功业务案例，传达银企合作共赢的理念，进而达到企业积极主动办理电子商业汇票业务的效果，提高社会的认知度。二是对经常办理纸质票据业务且规模大、财务状况良好的企业客户开展培训，让企业财务人员熟练掌握电子商业汇票系统的操作方法，体验到电子商业汇票业务的方便性和快捷性。三是简便操作程序。建议人民银行总行统一开发电子商业汇票企业客户端，并将其作为一个模块，在各家银行的企业网银业务系统中嵌入这一模块，统一各大银行操作流程，给电子商业汇票客户提供最大的便利。

(三)加大宣传引导力度，强化对电子商业汇票推广的重视程度

一是加强培训，尤其要注重针对银行内部相关人员，着力通过举办培训班，组织专题研讨的方式，将业务处理流程进行全面、直观的梳理，定期开展经验交流，在交流过程中解答电子商业汇票处理过程中的疑点和难点，以交流促提高、以答疑长知识，全面提升银行从业人员的素质。二是上级行要加大对电子商业汇票的考核措施，制定适当的奖惩措施，将电子商业汇票业务推广工作作为创新金融产品、转变服务方式、优化金融服务的重要内容，在人力、物力、财力投入上进行合理统筹。