浅议互联网金融对传统银行借贷业务的影响及对策

陈明明

【摘要】随着近年来我国经济体制改革的深化，互联网金融产业的快速发展给传统银行借贷业务带来较大的冲击，不仅导致众多银行的借贷规模大幅下降，也导致银行的借贷利率大幅下滑。一方面是互联网金融依靠互联网的信息交互优势，能最大程度上突破时间和空间限制，随时随地满足用户的借贷需求，有着方便、快捷、高效的特点。一方面是互联网金融公司大多以民间资本为主，借贷利率较低，能够有效发挥利率优势快速拓展市场，赢得用户青睐。鉴于此，本文就互联网金融给银行借贷业务造成的影响展开详细分析，并提出相应对策，以供广大读者参考。

【关键词】互联网金融 银行借贷 问题研究

一、互联网金融产业发展对我国商业银行造成的影响

（一）削弱了传统银行的金融媒介作用

互聯网金融产业快速的发展对传统银行借贷业务造成的直接影响就是削弱了传统银行的金融媒介的作用，弱化了传统银行为存贷双方提供资金供求的主体地位。在大数据、云金融、移动支付快速发展的互联网金融时代，P2P形式的互联网金融平台作为新的金融供求媒介出现在人们面前，依托于互联网的信息共享、信息交互、主客体信息沟通的优势，互联网金融平台改变了传统金融市场的信息不对称局面，依托于大数据技术的支持，互联网金融平台可快速的为借贷双方提供信息需求，依托于第三方平台的协议担保，及时满足用户的借贷需求，极大的提升了资金的运用效率。相对于传统商业银行的借贷业务而言，互联网金融平台作为新的金融借贷媒介，其借贷效率更为高效，不仅简化了一系列的资质审批流程，更能发挥互联网平台的信息交互优势，让用户在线办理借贷业务。

（二）改变了金融借贷流程

相对于传统银行的借贷业务而言，互联网金融产业的兴起和发展对银行借贷业务更为直接的冲击是改变了金融借贷流程，对商业银行的借贷业务模式进行了颠覆。商业银行在面对借贷业务时，为了有效的控制金融风险，尽可能将风险降到最低程度，对借贷业务流程有着严格的规定，不仅要对贷款方进行一系列的资质审核，还要进行贷前调查、贷中审查、贷后管理等，要对贷款方的信用进行一系列评价。在互联网金融体系的构建中，这种复杂的流程体系已经难以满足和适应互联网平台的使用，但是为了有效的控制金融风险，防止资金损失，互联网金融平台的借贷业务以用户个人信用评价为核心对贷款方的资质进行审核，一方面互联网金融平台依靠用户的支付平台使用状态作为用户信用评价的基础，一方面凭借用户在淘宝生态系统中的个人信用表现作为信用评价核心，通过制定严格的金融管理制度和信用管理体系，尽可能将金融风险降到最低，能够让用户通过线上信息系统及时的办理借贷业务。同时由于传统银行往往以经济利益作为借贷业务办理的核心，通过贷款加价的方式来保障自身的经济收益，又辅助于花费大量的人力和物力用于借贷审核，导致银行的借贷成本居高不下，不能适应信息时代金融市场的发展。与之相反的互联网金融公司往往制定合理的利益分配策略，一方面合理的保障自身收益，一方面通过有效维护资金供给方的经济收益，以扩大市场规模，着重于用户的服务体验，全面降低借贷成本。这就导致互联网金融平台大量抢走了商业银行的客户资源，影响了银行的借贷收入。

（三）改变了信贷业务监管模式

互联网金融产业的兴起改变了信贷业务监管模式，影响了金融市场规则。互联网金融产业是一个新生事物，由于准入门槛较低，行业内鱼龙混杂，各种金融诈骗事件屡有发生，这也就为政府部门的监管带来了较大的困难，一方面是由于互联网金融产业，缺少相应的法律法规，没有成型的法律条文对互联网金融平台的借贷责任及借贷流程予以明确规定，另外一方面互联网金融产业的信息监管模式还不够健全，没有成型的监管系统对互联网平台的金融业务进行全面监管。同时，互联网金融的发展带来的监管难题首先是监管主体难以确定，政府部门难以成立有效的监管机构对互联网金融产业进行发展监管。其次，由于互联网金融产业以互联网为金融媒介，通过互联网平台进行金融借贷，难以对互联网金融公司进行有效分类，不能制定细化的监管方案。最后，政府的监管行为都有一定的延后性，而互联网金融产业作为即时性的金融业务，其变化趋势多种多样，监管内容很难有效界定，监管形式和力度都难以跟上互联网金融的发展速度，造成政府部门难以形成健全的监管模式对互联网金融产业进行监督和管理。

三、针对传统银行面临困境的控制策略

（一）打造信息化金融服务模式

面对互联网金融产业带来的巨大冲击，传统银行要想改变受到限制的发展窘境，就要树立创新性思维，主动寻求内部组织架构转变，通过打造创新化的金融服务模式重新赢得市场。一方面传统商业银行要适应互联网金融的特点，要通过建立自身的线上互联网金融平台，满足用户线上借贷业务的需求，另外一方面商业银行要充分发挥自身的资金优势和信用优势，主动寻求改变，要通过打造完善的互联网金融管理体系对分布区域内部的各个银行网点进行有效管理，要充分发挥资金优势，整合线上和线下资源，打造O2O的互联网金融生态来全面占领金融市场。

（二）以政府为主体加强金融监管 引导商业银行进行互联网建设

作为政府主体也要充分发挥市场监管职能，一方面要加强对互联网金融产业的监督与管理，另外一方面要着重引导商业银行进行互联网生态转变，要建设智慧型网络银行，以客户体验为中心，实现渠道协同服务。要对物理网点的服务职能重新定义，加快互联网智慧网点建设，推动网络渠道从交易渠道向营销渠道全面转变，打造在线综合金融营销服务平台，大力发展手机银行和移动支付业务，增强银行移动终端建设，要扩大银行金融创新渠道，开拓新的金融领域。同时要优化银行的金融组织结构，通过建立交互性的信息共享网络，打造具备互联网生态职能体系的信息化自助银行。

四、结语

在信息技术的影响下，传统银行要想在互联网金融产业的冲击下立于不败之地就要全面加强自身组织架构建设，转变职能体系，打造互联网生态系统。通过建立网上金融交易平台和手机银行支付体系来扩大金融发展领域，扩大金融借贷渠道，以此来赢得竞争优势。

参考文献

[1]面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化[J].晏妮娜，孙宝文.科技进步与对策.2014（07）.

[2]众筹融资模式的发展探析[J].李雪静.上海金融学院学报.2013（06）.endprint