校园网络借贷中的法律问题

◎姜纪禧

校园网络借贷中的法律问题

◎姜纪禧

本文以法律的视角，综合论述了校园网络借贷存在的系列风险和其中涉及的法律问题，以期为相关研究提供理论参考。

校园网络借贷存在的风险

由于国家及相关部门在2009年就已叫停了面向学生发放信用卡的业务，使得学生群体的消费行为受到一定限制。基于这一庞大的学生网络消费群体，“P2P网络借贷”的推出，很大程度满足了学生群体的消费意愿和需求。但随之而来的问题也慢慢浮出水面，网络借贷风险具体如下：

个人证件恐被冒用。借贷门槛低是校园借贷产品对外宣传的惯用手段，只需要简单地提供身份证和联系方式即可办理借贷手续。然而，正是这看似简单的手续，却显露出了重大的信息风险——个人身份信息资料的安全性。网络借贷平台大多数并没有完善的客户信息管理机制，也没有相关保密应对措施，在日常运营中，极易出现客户信息泄露，甚至是身份信息冒用等问题。如，2016年在河南省发生的因校园借贷导致身份被盗用，使得某学生陷入近六十万元的负债，最终无法偿债而自杀的惨案，为校园借贷个人信息安全问题敲响了警钟。

借贷实际费率畸高。“免利息、低利率”也是很多网络借贷产品的宣传口号，但实际上，后续的交易费用和服务费、手续费、管理费等巧立名目的费用叠加，远高于利息，甚至还有部分网络借贷在后续还款中“利滚利”的套路，使得还款总额远超出了借款本金数倍，甚至数十倍。如2015年，某大学生通过网络借贷平台借款三万元，后为偿还本息，又向多家网络借贷公司借款填补之前借款项，经过一段时间后，一系列的网贷套路使其借款金额翻滚到了七十多万，实在令人诧异。

事后催收方式野蛮。俗话说“请神容易送神难”。市面上大量的网络借贷公司，都是以合法借贷形式存在，但实际上，不论是借款还是还贷，手段都是五花八门，令人匪夷所思。通常在校学生都 没有固定收入，很难保证能够如期还款，而一旦未能按时归还借款，则极易遭到这些网络借贷公司的恐吓威胁，轻则是电话、短信骚扰，重则直接暴力威胁，派人在学生所在学校悬挂横幅，向学生亲友寄送恐吓信件等，社会影响极其恶劣。

校园网络借贷涉及的法律问题

校园网络借贷不仅存在上述风险，同时存在着大量触及法律底线的问题，具体如下：

触及民间借贷法定利率上限。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确指出：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予以支持；借贷双方约定利率超过年利率36%的，超过部分利息的约定无效；借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%的部分利息，人民法院应予以支持。”由此可知，超过法定利率约定的利息属于“高利贷”，双方的约定不受法律保护。但是，在法定利率范围内，即利率约定为24～36%的即便仍然很高，但并不违法。因此，现实中很多网络借贷公司就热衷于在这个地方玩“文字游戏”，趁着现行法律对法定利率的限定，不包括各种后续费用，而巧立各种名目来创造大量营收空间。例如，有的校园网络借贷平台就通过将利率控制在年利率24%以下，然后再在后期加收各种服务费、手续费、管理费等来规避法律，而这些费用及利率的叠加远超过了法定年利率36%的限额。

事后催收行为涉嫌敲诈勒索。基于交易自由原则，通常只要催债的方式适当、合理，单纯的催债行为并不构成违法或犯罪。对此，校园网络借贷平台便又在这个地方做起了“文章”。其中，以针对女学生放贷条件的“裸贷”抵押行为最为恶劣。据大量新闻媒体曝光的“裸贷”事件可知，校园网络借贷平台在放贷初期会要求女学生提供裸照来做抵押，并保证照片的安全，不会外传，承诺在借款全部还清当日删除。然而，这些照片事后却被人无端泄露，甚至大肆叫卖，行为恶劣程度令人发指。除此之外，还有的甚至威胁无法还贷的女学生要在网上公布其裸照或视频。从法律上看，对于超出法定利率部分利息的威胁行为，完全符合了敲诈勒索罪的行为构成要件。而根据《民法通则》相关规定和立法宗旨：“一切民事活动的开展，都应当尊重公序良俗，不得损害公共利益，扰乱经济秩序。”同时，《合同法》也有相关规定：“当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱经济秩序，不得损害公共利益。”由此可知，一旦合同内容违反公序良俗、违法法律的强制性规定，一律视为无效。这些“裸贷”合同，明显违背了最基本的公序良俗原则，不仅应以抵制，更要予以严惩。

互联网信息技术的飞速发展，绝大多数行业都与互联网拉上了关系，共同拓展着各种新业务。“P2P”网络借贷模式就是互联网技术与金融借贷联合的产物。这种新兴信贷模式将具备资金条件和理财目的的个人，通过第三方网络平台为中介，采用“信用贷款”的方式将资金贷给其他有借款需求的人。由于没有银行复杂繁琐的审核手续，这类借贷模式一推出就受到高度关注，很快就进入了校园，单大量法律问题也随之而来。对此，为尽可能降低借贷风险，保障学生合法权益，各界不仅要加强校园理财风险教育，还要提倡和树立正确的消费观念，引导学生理性消费，强化法律意识；同时，要加大对网络借贷平台等机构组织的监管力度，严厉惩罚触及法律底线的各类行为，肃清社会风气。

（作者单位：胶州市第一中学）