农村小额信贷的风险及防范

黎馨萍，林歆璐

（福州外语外贸学院，福州350202）

农村小额信贷的风险及防范

黎馨萍，林歆璐

（福州外语外贸学院，福州350202）

农村小额信贷是一种持续的信贷金融服务，它以中低收入人群和微型企业为服务对象，其基本特征是额度较小，服务于贫困人口，无担保无抵押。虽然农村小额信贷的服务对于完善我国农村金融体系及消除贫困起到了不小的作用，但服务对象自身的特殊性也决定了农村小额信贷在经营过程中会遇到不同程度的风险威胁和外在环境的干扰。现指出目前存在的信用风险、自然风险、利率风险、经营风险等风险问题并提出相关的风险防范建议。

农村小额信贷；风险分析；防范建议

农村小额信贷在中国的发展虽然只有短短的几年时间，但其作为农村金融发展中最为重要的表现形式，对于我国“三农”问题的解决具有重要的现实意义。但事实上，农业金融仍存在很大的风险，主要包括自然风险和市场风险，我国大部分农民生活水平较低，抗风险能力不是很理想。并且小额信贷的运营也存在较多问题，包括信用风险、利率风险以及经营风险等方面，这使得我国农业小额信贷在发展过程中受到很大的影响，这已经成为制约我国农业小额信贷发展的重要瓶颈。

一、主要目的与现状

2006年3月在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，中国人民银行研究局焦璟璞副局长就正式提出了惠普金融体系，强调我们应该有效、全方位为社会所有人尤其是贫困和低收入者提供金融服务。而在中国经济发展落后的农村，农户普遍得不到有效的金融服务。而发展小额信贷就可以帮助农村地区低收入人群提高生活水平、减小贫富差距。因此农村小额信贷是促进农业经济发展和促进社会和谐发展的有效途径。它其实也是一种金融服务的技术创新和制度安排，可以为农户进入信贷市场提供平等的机会，这也有助于减少我国的贫富差距，帮助我国更好解决“三农”问题。如今小额信贷的出现可以有效地减缓农村金融抑制的现象，还可以调整信用社的信贷结构，有效促进了农业的增收。对于小额信贷取得如此显著的成效，我们更应该加大小额信贷的发展。

就目前而言，真正在农村发放贷款的只有农村信用社，支持力度不够，对于资金供给也不能满足广大市场。其次，农村小额信贷的覆盖率并不高，还没有完全普及各个地方。最后，我国的小额信贷机制还非常不完整。因为我国的小额信贷是基于农户信用发放的，除此之外不需要任何担保，所以风险难以把控。并且信贷用途不明确，去向不易监控，导致贷款难收回。

二、现存的风险问题

（一）信用风险

小额信贷的投放是根据小额信贷机构对借款人的信用水平做出的判断，但是要判断准确十分困难。在信贷的过程中，很多农户的信用观念和信用意识都比较淡薄。以至于出现了虚报信用额度、拖欠贷款、冒领贷款证、一户多贷等违规行为。并且农信社也没有及时掌握和调整对农户信用程度的变化，从而贷款额度有偏差，贷款迟迟收不回。如今诈骗贷款盛行，农户为了利益从而也走向不法道路，相互勾结欺骗作案。

（二）自然风险

农业是国民经济的基础，农业产业也是社会发展的基础产业。农业生产过程中极易受到自然的约束，所以是一种弱质产业。工业与农业的差别主要有两方面。一方面，农业发展比工业发展缓慢，另一方面，农业生产要素产品率高。并且农业靠天吃饭，自然灾害层出不穷，如气象病虫等灾害不可预测，农民生产效益极不稳定，所以农民很难按期还清债款，这也是不得已的。

（三）利率风险

从国际上的经验来看，小额信贷需高于商业利率才能在财务上自我可持续。因为农村小额信贷额度小、成本高，与一般银行贷款不同，所以只有适当的利率才能保证信贷的盈亏平衡。如果一味为了扶贫而不注重小额信贷的可持续发展，将会使其退出市场，从而更不利于扶贫。小额信贷作为一种政策性业务，我国银行不能做到根据贷款的偿还风险来决定是否发放和发放多少，使在发放过程中存在信息的不对称，并且市场利率的不稳定也会造成农作物获益的损失。

（四）经营风险

由于小额信贷笔数多、分散广，农信社人力普遍不足，所以贷款容易但难收回。逾期难以监管和收回，所以造成了信贷难以管理和成本过大的风险。如今出现很多携债逃跑的情况，情况日益严重。并且培训人员和推广宣传全是信用社来承担，农户享受免费服务，这无疑加大了信用社的成本。在经营期间，信用社的财务状况都不容乐观，容易导致现金流停滞。

（五）体制风险

现在小额信贷的信用评级制度不完善，对于信用户和信用村没有一个准确的评判依据。仅仅依据历年信用和经营状况就发放贷款，也没有专业中介组织的评估。并且农户代表和信贷人员之间不存在监督关系，借贷信息也没有做到公平、公正和公开，很难判断贷款的去向与用途。因此信用社的放款额度很难把控，贷款用途也无法考察，贷后没有及时跟进，管理不到位，所以导致回收率低。

三、小额信贷风险防范的建议

（一）加大教育和宣传力度，强化农民意识

虽然是信用担保，但还是应该强调按期还款的必要性。在这方面，我们不仅要做到完善社会诚信教育体系，还要引导农户让他们转变观念，从思想上根除他们存在的一些不合法的观念。做好贷款用户的记录，这样才可以追究农户责任，使得贷款有保证。然后就是要加大教育和宣传力度，提倡良好信用教育的重要性，让他们明白不良信用记录将有着怎样的负面影响。也可以为信誉好的人提供优惠，从而激励他们的积极性。

（二）加大投入，为脆弱的实体经济做出适当补贴

由于气候捉摸不定，政府应加大力度帮助农户度过难关，鼓励发展实体经济。为了保护农业的健康发展，政府可以采取减少税收，降低运营成本。银行也可加大实体经济的贷款力度，实现共赢。国家还可以加大农业方面的科研力度，运用科技的力量，研究出更高产的农作物。还可以采取与保险相结合的方式，增加承担风险的主体，加大农业的生产。最后我国政府也应出台政策鼓励年轻人回家乡创业，这样才能增加农业劳动力。

（三）遵循利率市场化的原则，使小额信贷得以发展

马克思认为：“一般利率由平均利润率决定，市场利率由供求决定”。将马克思利率决定理论与中国实际情况相结合，我们才可以更好调控我国的小额信贷的利率风险和市场风险。中国的农业是劳动密集型行业，资本投入边际收入率很高，资本的利润率也很高，农村小额信贷的高利率有一定需求基础。我们在社会主义市场经济大框架下研究借贷资本运行模式与借贷资本的特殊含义，就应该客观分析借贷资本对社会主义经济尤其是社会主义初级阶段经济的意义，作出合理的利率市场化。毕竟小额信贷是商业性的，适当提高利率有助于他们对资源的合理利用。

（四）建立多元化、多层次小额信贷组织体系，满足多元需求

农村金融市场上，如果仅依靠强调资金流动性、安全性的正规金融机构如农业银行、农村信用社等提供金融服务，那么农村多样化、复杂化信贷需求难以满足。就目前来说，整个农村市场的信贷供给仅占全国金融市场信贷的一小部分，难以满足农村信贷需求。还有就是供给方资金来源的可持续性及供给对象的单一性。为适应贷款的多样化、复杂化需求，我们就应该坚持改革和完善正规机构的同时，也要让民间借贷发展起来。贫困地区要适应本地经济的发展，就要建立多层次、较完善的金融格局。但要建立这样的组织体系，也需要他们自身努力，才能得到社会认可，得到政府的认可。

（五）完善体系的健全，严格管理

农村小额信贷要经过受理、评估、审批、签订合同、发放、管理等多个环节，如果这些环节中某一个环节出错都可能会带来巨大的损失和风险。首先在放贷上，村委会可能会由于人情等原因审查不严。接着就是小额信贷机构不能真正掌握农户的信用档案和还款能力。所以我们更应该严格监管，从而降低风险。因为是信用借贷，所以事先就要根据信用状况确定放款金额和期限。期间，我们可以采取新的多户联保制度，因为管理人员有限，这样不仅可以起到民主管理监督，还可以通过连带责任的机制来保证资金的正确使用，消除不对称性。我们还可以借助如今发达的网络建立一套信用风险评估体制，建立电子档使贷款时有所依据。

（六）给予小额信贷法律支持，建立涉农贷款政府补偿机制

虽然农村小额信贷已经引起重视，但由于缺乏法律保护，还是会有借款户钻法律空子。我们应该撰写相关条文惩罚故意长期外出，有意逃避借贷债务的人。并且我们还应该建立农村相关税法政策，对农村金融机构给予财政补贴及相关优惠。政府也应该保护农村小额信贷机构，对其经行法律上的认可，给其风险补偿。最后相关部门应加强监管，用法律来约束行为，从而增强抗风险的能力。

四、结语

我们应该创新和加快新型农村金融机构的小额信贷业务的发展，建立健全和完善农村信用体系，使之相互制约、相互监督。一方面，我们可以运用科技手段，创建一套合适的信用评级系统。另一方面，我们也可以根据村庄的居住特点来建立村民相互监督。其次，在办理小额信贷时应该有完整的流程。应按照客户申请受理———客户信用评级——贷款审批——贷款合同签订——贷款支付——后续管理这样的流程做到条理清晰，相信贷款风险一定能有所降低。

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［责任编辑：王功巧］

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1005-913X（2017）09-0097-02

2017-06-12

黎馨萍(1997-)，女，四川绵阳人，本科学生，研究方向：经济管理；林歆璐(1998-)，女，浙江台州人，本科学生，研究方向：碳交易。