浅析中国民营银行的发展现状及前景

摘 要：我国民营银行在历经了二十年的蛰伏后，受益于大环境浪潮冲击下显示出强劲的发展势头，但面对发展中遇到的挑战以及自身经营等方面固有的局限性能否持续健康发展引起广泛关注。本文从民营银行在国内界定与经营特点入手，并通过发展历史和现阶段环境分析以及发展问题角度切入分析当下发展现状，展望未来发展前景并尝试性提出发展路径以期更多相关研究。

关键词：民营银行；发展现状；前景；发展路径

一、概述

1.国内对民营银行界定

国内学者对于民营银行的概念界定主要集中于产权结构论、资产结构论和公司治理结构论三个方面，其中产权结构论是基于所有权的角度，在银行股权结构中，只要民营资本占多数比的银行就是民营银行，强调民营银行主要是由民间资本控股；资产结构论是基于资金的配给方面的角度，即以资金流向是否进入民营企业为标准，即资金配置是服务于民营企业的银行是民营银行；公司治理结构论是基于公司治理结构角度，具备现代公司治理机制、产权明晰、自主经营的银行就是民营银行，强调民营银行应用市场化的经营机制。

本文综合多角度对民营银行分析界定，认为我国的民营银行是指民营资本主要控股，具有现代公司治理结构和不受政府干预的市场化的运营机制，并且股东具有相应的经营权责。

2.民营银行经营特点

民营银行本质特点即资本构成民营化；股权结构作为公司治理基础，对于提供良好稳定的内部环境尤为重要；前期多民营银行的资本构成全部是民间资本，股权结构较稳定，企业资金稳定，盈利能力较强。

公司治理法制化是民营银行实现经营管理市场化的基础；民营银行所面临的经营风险和金融风险相对较高，加大投入制度设计，实现公司治理法治化最终达到符合公司健康运营并且维持公司稳定发展的公司治理机制的目标。

经营管理市场化是民营银行的最突出特点，所有权和经营权的统一是衡量真正的民营银行的标准；市场定位差异化是民营银行健康发展的必然要求，才能面对竞争日益激烈的银行业占据一席之地。

二、中国民营银行的发展现状

1.发展阶段

第一阶段开始于1996年1月第一家由民营资本控股的民生股份制商业银行成立，视为国家向民营资本开放银行业的一个重要信号。之后中国银监会以风险为由暂置了长城金融研究所提出的设立五家民营银行的建议。浙江在城市发展中成为民营银行的发源地，伴随成立第一家民营银行民营银行并于2006年城市信用社改组成立三家民营银行之后，民营银行成为浙江金融行业的新兴力量。

第二阶段发生于2007年1月中国银监会发布了《村镇银行管理暂行规定》，首次允许符合条件的非金融机构法人和自然人投资入股村镇银行，这个条款对于推动民营银行的设立和发展具有重要意义。随之而来国务院与银监会通过相关文件逐渐放宽银行业资金准入门槛使得民营资本纷纷顺势流入村镇银行。

从2013年6月国务院常务会议上首次对发展民营银行提出政策支持之后，一系列政府支持政策接踵而至，推动了民营银行的设立和发展。2014年3月，真正意义上由民营资本发起设立的首批五家试点银行开始经营；2015年6月，国务院办公厅转发了银监会文件，鼓励符合条件的民营企业以自有资金投资设立银行业等金融机构，标志民营银行发展从此进入常态；同年第二批试点银行已有超过40家递交申请，截止2017年6月已有17家民营银行获准筹建。

2.宏观环境分析

在如今“经济新常态”的背景下，民营银行符合时代的发展。”经济新常态”下鼓励大力发展第三产业，银行业也作为金融服务行业蒸蒸日上。而民营资本进入银行业能够推动多元金融主体的构建，为市场带来活力，增强银行业整体的竞争力。并且我国作为一个发展中国家，之所以要发展民营银行，是因为其一定程度上解决了农村经济问题，对推進我国现阶段经济发展的主要任务即不断缩小城乡差距有重要作用。

我国国有企业一直以来在市场上具有绝对优势，同时存在强势政府行为。政策性干预是影响金融市场的一个重要因素，政企不分是大型商业银行存在的非常严重的问题，所以促进银行业金融改革需要探索解决这一问题，民营银行的发展正是这场改革中的一部分。同时除了市场体制，我国有关金融的法规和细则的法律制度也需要完善，否则缺乏法律保障会阻碍民营银行发展。

信用环境是影响民营银行发展的一项重要因素。一般来说，新兴经济体金融市场都具有市场中充斥国家信用的特征，这带来的问题就是由国家信用衍生出的道德风险对金融机构个体荣誉和社会道德风险都具有不利影响。银行受到国家过度的干预会导致银行业不健康发展，缺乏对风险应有的防范和控制。所以银行应当自主经营自负盈亏，来降低道德风险。

近年来金融行业和互联网的融合日益改变人们生活方式和行为。其中互联网金融开展的业务大致可分为结算业务、小额贷款业务、销售基金产品、构建投融资的信息平台。得益于技术的发展，互联网金融能够解决信息不对称等一系列问题，其发展进一步的推动了民营银行的发展。

3.存在问题

除了外部环境对民营银行发展的影响外，从民营银行自身来看，和其他性质的银行还存在一定差距，竞争还处于弱势地位，深入分析发现民营银行自身存在问题如下：

（1）资金成本偏高

首先，互联网金融的兴起为银行业带来机遇的同时也带来了诸多挑战，使银行业之间的竞争日益激烈。关键是互联网金融开启了小额金融领域的市场抢夺，中小微企业和个人市场也是与民营银行的主要市场目标，所以，民营企业生存空间受到挤压，并且在竞争中无形提升经营成本，负担加重。其次，低息揽储已经成为过去式，利率市场化的推进对民营企业的作用也是有利有弊，民营银行可以通过制定差异化利率来吸收存储，但由于网点数量和市场信任度等劣势使得民营银行必然要提高存款利率来吸收存储，从而提高了资金成本。最后，和国有商业银行相比，民营银行由于其资金来源主要是民间资本缺乏安全保障、其目标客户是小微主体缺乏稳定性等问题存在较大风险隐患，所以民营银行必须在风险管理上加大投入提升民众信心，对风险管理的投入也就造成了管理成本的提高。

（2）业务和经营范围受限

虽然已有政策开始鼓励发展民营银行，同时对民营银行的要求也非常严格。比如民营银行的业务规模不能超过一定的资产限额，经营范围也被规定网点不能随便设立，只能在特定的区域内经营等等。对民营银行的诸多限制都是对民营银行的运营管理提出挑战，民营企业需要依靠特色化经营逐步打开困局，然而从长远来看，这也是会限制民营企业发展的又一因素。

（3）特殊风险较多

首先是经营风险，这主要是由民营银行起步晚缺乏经验和为追求高利润可能存在的违规经营造成的。其次是流动性风险，这是由源头民营资本的不稳定性和利率市场化背景下保证吸储能力造成的。最后是信用风险，这是由民营银行自身的信用风险和我国目前信用体系不完善造成的。

三、中国民营银行发展前景探讨

1.前景展望

市场经济体制的健全和发展以及政策一直推动民营银行的发展；同时民营银行由其特点，作为我国金融体制补充，打破国有商业银行的垄断，促进我国金融机构多元化发展；并且其设立对于推进金融市场公平竞争、促进改革有重要意义；民营资本进入银行业对于双方都有促进作用，并能提高资源配置效率。同时民营银行发展仍面临挑战，在数量增多和规模扩大的未来迫切需要克服自身经营发展不足。可以预见在于与欧美经济发达国家相较，机构数量和经营规模都尚处萌芽状态，未来还有广阔发展空间。

2.发展路径分析

减少金融抑制，建立稳定的金融运行环境。民营银行的发展离不开经济发展的大环境。首先是建立规范的准入退出机制，这对于民营银行和其目标客户都具有保护作用。其次是推进利率市场化进程，可以通过加快利率市场化步伐、落实存款保险制度和建立新的利率形成机制来实现。最后是完善社会信用体系，这需要注重顶层设计、引入社会资源和加强信用宣传从而调动全民参与积极性。

处理好所有权对经营权的关系。民营银行所有权对经营权的控制，是民营银行经营管理的重要保障。所以民营银行可以从强化所有權对经营权的控制、加强对经营权行使者的监管、保障经营权行使者的利益三方面做起。

发挥特色优势，建立长效发展的业务形式。民营银行想要在激烈的竞争中立足，必须要进行业务创新。民营银行可以依托互联网金融整合资源、创新业务、拓展市场，以居民服务为重点发展社区银行，结合实体经济发展产融型金融控股集团。

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作者简介：卢雅利（1997- ），女，安徽合肥人，安徽财经大学2014级人力资源管理本科生，研究方向：人力资源管理