农村金融服务体系存在的问题及对策

王兵

摘 要：对农村金融服务体系进行健全能有效加速农村积极的进一步发展，将农村金融建设瓶颈进行打破。农村生产有极大的风险、信用环境也不太理想以及缺乏健全的市场竞争机制等削弱了金融组织助农力度，对农村金融服务行业的发展起阻碍作用。本文旨在分析农村金融服务中存在的问题以及解决问题的策略，对农村金融服务行业的进一步发展有积极作用。

关键词：农村金融服务体系；存在问题；解决对策

一、前言

农村金融行能够促进“三农”进一步发展，也是对社会主义新农村建设加快发展的重要保证。近些年来，由于我国金融服务体系对农业发展的作用日益显现，对提高农业发展起推动作用，但在农户和村小企业中仍然存在疑难问题限制着农业经济的发展。农业生产经济与商业经营发展相比较，不能很好对农业生产过程中存在的风险进行良好预防，加之农业生产经济发展中还存在着许多阻碍其发展的关键性问题未得到解决，难以实现金融资源的合理配置，致使农村经济发展严重滞后。

二、我国农村金融服务体系的发展情况

我国农村金融体制越来越多元化，农村金融服务体系的市场竞争越来越激烈。商业性金融、政策性金融、合作性金融与民间组织金融各显神通都在农村经济发展中起推动作用。逐渐形成了一农村信用社为主体，民间金融组织作为农村经济发展的辅助力量，从长远看来能促进我国农村经济不断向发展从而增加国家税收，拉动国家经济快速发展步伐。

三、存在于农村金融服务体系中的问题分析

（一）缺乏健全的保险体系与信用担保体系

农业经济容易受自然环境以及地域环境的影响，属于风险较高的行业。由于当下保险服务体系与信用担保系统没有得到健全，致使农村金融服务成为唯一的借贷来源，增加了农村金融越发拮据的情况。因此需要相关政府部门履行其职能对覆盖农业经济生产领域进行保险业务的开设，分担农业生产不稳定因素所带来的风险、对农民抵御风险能力进行提示。与此同时，信用担保体系的缺失对面临多重风险下的农村经济而言，想获得金融贷款的门槛日益提高。

（二）金融机构网点覆盖率不够

我国国有商业银行改革的不断深化，乡镇营业网点也随之减少再加上有些农村信用社由于经济利益的不到提升，从该地区网点中退出致使金融网点越来越少甚至有的地区连一所金融机构都没有。伴随着农村经济的发展金融需求也无法得到满足，使得当地农户为办理金融事务行路难，金融服务体系对于“三农”发展的支持力度产生不利影响。

（三）信贷管理体制不健全

自商业银行实行集约化经营后，在对内部管理进行强化和对风险严格控制下在信贷投放上存在着普遍的重视工业经济发展轻视农业经济发展的情况。即使小额贷款公司雨后春笋般涌现出来，由于后续资金来源不足的因素制约信贷行业，缺乏村镇银行等金融组织，致使信贷行业业务开拓发展比较慢。农村信用社在农业经济发展中所起的作用巨大，自其开设以来农村信用社发展迅速，但由于农村信用社自身基础不强、缺乏有效抵御风险的能力等原因，对信贷支持农业经济发展也是心有余而力不足。

（四）金融服务部门服务认知不足

随着近年来不断对农业结构的调整优化，初步形成了农产品收购、加工的专业体系。由于这类农户对资金投入巨大，对金融扶持的力度也日益增高，在传统观念禁锢与农村融资供求矛盾以及贷款包袱沉重等的影响之下，金融支持中应体现的支持力度与支撑作用没能得到较好凸显。加之农村金融服务品种不够丰富，过高的利率、小额的贷款、短暂的期限等已经不能对农户的经济需求很好满足。

（五）信用贷款供大于求

从国家实施货币政策之后，银行金融机构也将信贷准入条件提高对信贷审批权限进行上收。由于正规金融机构信贷资金越来越紧，致使农村经济主体由金融机构转向民间融合资金，民间借贷越来越紧张。民间主要融资的机构将收取农户以及农村民营企业高额利息，这些借贷者经营利润率较小、不能有效抵御经营风险影响地区金融稳定运行。

（六）农村信用环境不理想

社會主义新农村建设、生态文明村建设等推动发展，相关部门对诚信、法律维权等宣传力度加大，致使农村信用环境有一定的好转。但小农意识严重制约着农户经济思想的发展，食言而肥不讲诚信之事已是见怪不怪，市场经济反面事例发生率也呈上升趋势，致使金融部门对农户户信用有所质疑，影响金融部门高额贷款的热情。

（七）民间金融组织缺少立法保护

正规金融机构没有将应有的支持力加以凸显缺乏生机与积极性，民间金融组织由此得到快速发展。甚至许多地区民间金融组织的发展已远远超越商业性金融与政策性金融的主体位置。民间金融组织虽在一定程度上分担商业性金融与政策性金融的压力，但民间金融组织缺乏系统规范性、风险较高特别容易引起经济纠纷影响农村经济的稳定发展。这样一来，使农村金融融资的成本较高农户不能承担，国家税收也被大量外流，与此同时在缺少法律的监管下农村金融风险越来越大，对国家金融安全有严重威胁。

四、转变农村金融服务体系

（一）发挥保险对农村金融服务体系的作用

国家、农户与保险公司应对农业风险进行划分各自分担一部分，减轻农户承担农业风险的压力，激发农户发展农村经济的热情。由国家相关部门出台政策将农业风险从保险公司分离，农户不对农业风险进行承担，转由中央政府部门与地方政府部门来将农村经济发展中的农业风险进行分担。经农户同意后采取自愿入保与强制入保两相结合的方式，对农村经济保险覆盖面进行大幅度提高，对减少农业风险稳定农村经济发展有重要促进作用。

（二）加强不同金融机构间的合作

在农村基础设施建设方面与工业园区建设方面等将银团贷款方式加以应用，致使农业风险得到了的共同分担，相反若有了经济效益也共同分享。各大金融机构应发挥优势互补凭借相关金融机构的资金技术、客户资源、地域优势以及人力资源等众多优势对金融市场进行开拓，为农村客户同更多优质的金融服务，对从中获取的农村经济效益进行合理分配促进合作与双赢。对涉及农村经济贷款与牵涉农村经济保险机制进行有效建立，将农业风险进行分散承担，对农村经济发展有重大意义。endprint

（三）对农村经济信用环境进行改善

通过对信用村镇、信用企业以及企业农户的诚信榜样的塑造，建立诚信奖惩机制，可将良好的诚信氛围加以营造，降低市场反面事例的发生情况优化农村经济信用环境。在相关诚信立法中增添与农村经济相关内容，对确保信贷投放与维护权益过程中做到有法可依有法必依违法必究。加强政府银行与司法等部门的相互协作，对各部门的职能作用进行充分发挥，对加强农户信用意识、吸引金融机构缓解农户风险压力有积极作用。

（四）将农村金融服务水平加以提升

国家相关部门应出台相应支持农村经济发展措施，借此对农村信用贷款风险大、成本高的问题加以有效解决。根据国家不同地区的经济发展情况制定不同的差别城乡利率，对城乡金融机构贷款额度进行合理调整，进一步对农村金融机构加以引导、将目标市场进行细化等，对农村经济的稳步发展有推动作用，提升农村经济金融服务体系的服务质量，激发金融服务体系的热情促使其进一步发展。

（五）对金融组织体系加以改造

国家相关部门应对政策性银行的功能与业务范围进行完善和拓展，根据农业产业化程度对政策性金融服务进行提高。对商业银行信贷管理模式与金融产品服务方式进行改革创新，对信贷准入门槛进行降低、建立奖励机制与改进农村金融服务体系有重大意义。加大培育农村中小金融机构力度，对民间金融组织的合理建立进行支持，能加快农村金融机构多样化进程的目标实现有促进作用。

（六）对农村金融服务的抵押机制进行建立完善

对农村产权制度进行改革步伐，致使将农户所用拥有得土地、林地、草场以及房产等作为融资抵押，对减少农业风险有重要作用。相关部门可根据农户农业生产和自身资源的特点及优势，对动产浮动抵押担保制度进行建立完善，有利于减轻农户对农业风险的承担促进农村经济稳捕发展。但由于我国农产品浮动抵押制度还存在着其他不稳定方面的影响，还有待于相关部门工作人员进行实地考察研究后，在立足国情综合考虑进行进一步建立与完善。

（七）提高农户财产性收入

尽管国家已进行产业政策的不断调整，城乡经济一体化进一步发展，现代农户的经济发展模式也变得多样化。由于大部分农民去到大城市参工，获得了债券股票汇票等多重属性财产权利。因此应将城乡金融环境差距努力缩减，加快农村经济与城市经济同步发展的步伐。

五、结语

对我国农村金融服务体系存在的机制不健全、缺少规范以及农村经济信用环境不理想等问题进行分析，通过相关部门建立健全信贷法律机制、诚信奖励机制、提升农村金融服务体系水平等方法对农村金融服务体系中存在的问题加以有效解决，有利于促进农村经济快速发展、增加国家税收提升国家农村经济发展总体水平。

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